一、公积金贷款逾期，银行/公积金中心会咋对付你？

一旦你的公积金贷款月供没能按时还上,逾期了，银行或者公积金管理中心（咱们统一简称“放贷机构”哈）可不是吃素的，催收措施会一步步升级，就跟打怪升级似的，越来越猛：

1. 温柔提醒阶段——“友情提示，该还钱啦！”

   

   • 短信/电话催收：刚逾期没几天，放贷机构一般会先给你发条短信，或者打个电话，提醒你“亲，月供忘还了，赶紧补上哦，有罚息的！”这时候赶紧还上，影响还不算太大，主要是产生点逾期利息和滞纳金。
   • 这阶段特点：态度比较温和，主要是提醒功能。

2. 升级警告阶段——“动真格了，别不当回事儿！”

   • 书面催收通知：如果你短信电话都没当回事儿，逾期时间稍微长一点（比如一两个月），放贷机构可能就会给你寄正式的《逾期催收通知书》了，书面告诉你逾期金额、罚息多少，限你在多少天内还清，不然就要采取进一步措施。
   • 上门催收（可能）：有些机构可能会安排工作人员上门拜访，当面和你沟通还款事宜，这时候气氛可能就有点紧张了。
   • 联系紧急联系人：如果你留了紧急联系人，这时候他们可能也会收到电话，被询问你的情况，希望通过他们来督促你还款。
   • 这阶段特点：手段升级，开始给你施加压力，让你意识到问题的严重性。

3. 法律亮剑阶段——“对不起，我们要走程序了！”

   • 发律师函/催收函：逾期时间比较久（比如超过3个月），欠款金额也比较大，放贷机构忍无可忍，就会委托律师给你发《律师函》，明确告知你再不还钱，就直接起诉到法院了！这玩意儿可不是吓唬人的，是正式的法律警告。
   • 起诉至法院：如果你收到律师函后还是无动于衷，或者根本没有还款能力，那放贷机构为了收回贷款，就只能向法院提起诉讼了，法院受理后，会给你发传票，开庭审理。
   • 判决后强制执行：如果你败诉了，法院会判决你限期偿还全部剩余贷款本息、罚息、诉讼费等，如果你还是不履行判决，放贷机构可以向法院申请强制执行，这意味着什么？法院可能会查封你的房产，然后进行拍卖，用拍卖所得来偿还贷款。
   • 这阶段特点：动用法律武器，后果很严重，会直接影响你的财产和信用。

逾期了，咱们该咋办？——别慌，积极应对是王道！

老铁们,万一，我是说万一，真的因为各种原因，不小心逾期了，或者眼看就要还不上了，千万别逃避！逃避解决不了任何问题，只会让事情越来越糟，记住以下几点：

1. 赶紧还！立刻还！马上还！哪怕只是还上一部分，也要先还一点，表示你有还款意愿，不是恶意拖欠。
2. 主动沟通！第一时间联系放贷机构，说明你逾期的原因（比如暂时失业、生病住院等客观原因），态度要诚恳，不要等人家找上门了才说话。
3. 争取协商！看看能不能和放贷机构协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期偿还逾期部分等，有些机构在你情况确实困难且有还款意愿的前提下，是可能同意的，但这得你主动去争取，并且提供相关证明材料。
4. 保留证据！和放贷机构的沟通记录、还款凭证等，都要好好保留，万一以后有纠纷，这些都是证据。

以案说法：老王的“房子保卫战”

老王几年前用公积金贷款买了套房子,月供5000多，去年老王所在的行业不景气，他被裁员了，一时间没了收入来源，公积金贷款连着3个月没还上。

• 逾期初期：老王收到了银行的短信和电话提醒，心里慌得一批，但他觉得不好意思，没敢回电话，想着等找到工作再说。
• 问题升级：三个月后，老王不仅没找到合适的工作，还收到了银行寄来的《律师函》，说再不还钱就要起诉拍卖房子了！老王这才意识到问题的严重性。
• 老王的应对：他赶紧拿着自己的失业证明、努力找工作的记录等材料，主动去了银行，他跟银行工作人员诚恳地说明了情况，表示自己不是不想还，是暂时遇到了困难，并且表达了强烈的还款意愿。
• 结果：银行看老王态度诚恳，材料也属实，考虑到他之前还款记录一直很好，最终同意了老王的申请，给予他6个月的宽限期，宽限期内只需要偿还利息，6个月后开始恢复正常还款，并把之前逾期的3个月欠款分摊到后续的月供里，老王也在宽限期内找到了新工作，总算保住了房子。

律师点评：老王的案例告诉我们，逾期不可怕，可怕的是逃避，主动沟通、积极举证、表达还款意愿，很多时候能为自己争取到解决问题的时间和空间，如果老王一直逃避，那房子很可能就保不住了。

法条链接：

关于公积金贷款逾期催收,主要依据以下法律法规：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这是关于逾期利息的基本规定。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”贷款合同是借款合同的一种，逾期还款就是违约，要承担违约责任，包括偿还本金、利息、罚息、违约金等。
3. 《住房公积金管理条例》第二十六条：“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款，住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续，住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。” 虽然这条主要讲贷款申请，但也明确了公积金管理中心和受托银行的职责，逾期催收是其维护资金安全的重要手段。
4. 贷款合同的约定：你和银行或公积金中心签订的《住房公积金借款合同》里，会详细约定逾期还款的违约责任、催收方式、罚息计算标准等，这是最直接的依据。

律师总结：

老铁们,公积金贷款是咱们老百姓买房的重要金融支持，利率低，福利好，但这并不意味着可以随意逾期。

1. 按时还款是王道：一定要记牢还款日，提前把钱存到还款卡里，确保扣款成功，这是避免一切麻烦的根源。
2. 逾期影响很严重：不仅要交罚息，更重要的是会影响个人征信报告，以后再想贷款买房、买车，甚至办信用卡都可能受影响，严重的，房子可能被拍卖。
3. 遇到困难别硬扛：真要是遇到经济困难，还不上月供了，千万别躲！第一时间联系放贷机构，说明情况，争取协商解决，躲，只会让小问题变成大麻烦。
4. 珍惜个人信用：信用是咱们的“第二张身份证”，在现代社会，没信用寸步难行。 能帮到大家！如果真遇到公积金贷款逾期的事儿，别慌，按上面说的，积极面对，总能找到解决办法，有啥具体问题，也欢迎大家留言或者咨询专业律师。

好了,今天就聊到这儿，咱们下期再见！记得按时还款哦！

你们的老朋友,[你的律师朋友名字] [日期]

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