收到贷款大额逾期催收短信，先别慌！律师教你这么办！

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“叮！”手机一响，一条短信弹了出来，点开一看，好家伙，贷款逾期催收短信！什么“欠款已严重逾期，将影响征信”、“再不还款将采取进一步措施”、“已通知相关部门”……字眼一个比一个吓人，看得人心里咯噔一下，瞬间手脚冰凉，血压都上来了，对不对？

我懂,我太懂这种感受了，天塌下来的感觉，对吧？但朋友们，听我一句劝，收到这种短信，第一反应千万别是恐慌，更别是逃避！越是这种时候，越要强迫自己冷静下来，慌解决不了问题，逃避只会让问题像滚雪球一样越滚越大。

第一步：核实！核实！还是核实！

这年头,骗子的手段层出不穷，你收到的这条“催收短信”，真的是银行或者正规贷款机构发来的吗？还是不法分子的诈骗短信？

• 千万别轻易点短信里的链接！也别随便回电话！很多诈骗短信就是通过钓鱼链接或者虚假电话来套取你的个人信息，甚至让你转账到所谓的“安全账户”。
• 怎么核实？
  • 回忆一下：自己到底有没有在这家机构贷过款？贷款金额、期限对不对得上？
  • 官方渠道查询：如果你确实有贷款，拿出你的贷款合同（电子版或纸质版），或者直接登录贷款机构的官方APP、官网，或者拨打官方客服电话（这个客服电话一定要从官方渠道查，比如银行官网、APP里找，别信短信里给的），核实一下自己的还款情况、逾期金额、逾期天数。
  • 查看征信报告：你也可以去中国人民银行征信中心官网或者线下网点，打印一份自己的征信报告，上面会详细记录你的贷款和还款情况。

如果核实下来,压根没这回事，或者金额、机构对不上，那十有八九是诈骗短信，直接拉黑删除，必要时可以报警备案。

如果核实下来,是真的逾期了，那咱们就得面对现实，积极处理了。

第二步：搞清楚状况，主动出击！

别等催收电话打爆你的手机,甚至打到你家人朋友那里去（虽然这种行为我们不提倡，但现实中确实可能发生）。

• 算清楚账：到底欠了多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？逾期了多少天？这些都要弄明白。
• 分析原因：为什么会逾期？是忘了？还是真的遇到了资金困难，比如失业、生病、家里有急事等等。
• 主动联系贷款机构：这是最重要的一步！找到贷款合同上的客服电话，或者你核实过的官方客服电话，主动打过去，说明你的情况，我是XXX，我的贷款合同号是XXX，我注意到我有一笔款项逾期了，想跟您沟通一下怎么处理。”

第三步：协商还款，争取有利方案！

联系上之后,怎么说，怎么协商呢？

• 态度要诚恳：表明你不是故意不还，确实是遇到了困难，但你有强烈的还款意愿，这一点非常重要！
• 说明困难，但别卖惨过度：简明扼要地说明你的实际困难，比如失业多久了，生病了花了多少钱等等，但重点是你接下来打算怎么办。
• 提出你的还款计划：你希望怎么还？是希望延期几天，还是希望分期还款，或者能不能申请减免一些逾期利息和违约金？这不是你单方面说了算，但你要主动提出来。“我现在手头确实紧张，能不能给我XX个月的宽限期，我争取在XX月XX日前把逾期的部分还上？”或者“我每个月能稳定拿出XXX元来还款，能不能把剩余的欠款做一个分期？”
• 录音留证：在和客服沟通的时候，如果条件允许，可以进行录音（注意有些地方录音需要告知对方），记录下对方的工号、姓名（如果肯说的话）、沟通的内容、承诺的方案等等，这都是以后可能用得上的证据。

贷款机构的目的是收回欠款，而不是把你逼死。只要你有还款意愿，并且能提出一个相对合理的还款计划，很多机构是愿意坐下来协商的，协商过程可能不会一帆风顺，对方可能会拒绝你的第一次提议，这时候你可以问清楚原因，或者尝试提出其他方案。

一些注意事项：

• 不要失联：这是大忌！一旦你不接电话、不回信息，贷款机构可能会认为你恶意拖欠，从而采取更激烈的催收手段，甚至直接起诉。
• 保护好个人信息和隐私：即使是真的催收，也不要轻易向对方透露过多无关的个人信息，尤其是银行卡密码、验证码等。
• 保留所有证据：催收短信、通话记录、还款凭证、协商过程中的录音或书面沟通记录等等，都要妥善保存。
• 警惕暴力催收：如果遇到催收人员使用威胁、恐吓、侮辱、骚扰家人朋友等暴力或软暴力手段，要坚决抵制，保留证据，并可以向银保监会等监管部门投诉举报。

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（二）以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王前几年做生意，手头紧，就在某贷款平台借了一笔钱，额度还不小，后来生意失败，资金链断了，眼看还款日期到了，实在没钱还，就想着“先躲躲再说”。

结果没几天,催收短信就来了，语气一次比一次严厉，甚至提到了要“上门拜访”、“通知单位”，小王吓得不行，把手机一关，以为眼不见为净，没想到催收电话开始打到他父母、亲戚那里，搞得人尽皆知，父母也跟着操心。

小王实在扛不住了,找到了我，我告诉他，他最开始的“躲”就是错的，然后我帮他分析了情况，指导他先去核实了逾期的具体金额和机构的合法性，确认无误后，我让他主动联系了贷款平台的客服。

一开始客服态度也很强硬,要求他全额还款，小王按照我教他的，诚恳地说明了自己的困境——生意失败，目前正在打零工，收入不高，但确实想还钱，他还主动提出，能不能把剩余的欠款分24期来还，每期还多少。

经过几次沟通,客服把他的情况上报给了上级，贷款平台同意了他的分期还款申请，虽然利息和违约金没有完全减免，但至少给了他一个喘息的机会，也停止了对他家人的催收，小王现在每个月按时还一部分，心里踏实多了，也有了努力赚钱还债的动力。

这个例子告诉我们,逃避解决不了问题，主动沟通、积极协商才是正道。

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（三）法条链接

关于债务清偿和逾期处理,我国法律是有明确规定的：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
   • 解读：也就是说，你借了钱，到期不还，确实是违约了，对方有权利要求你还钱，并且可能要求你支付逾期利息、违约金等。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。
   • 解读：如果你明确说不还了，或者通过不接电话、跑路等行为表明你不想还了，对方可以提前采取法律措施。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是针对信用卡，但很多贷款催收也会参考类似精神）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
   • 解读：这条虽然主要针对信用卡，但体现了一个重要原则：如果债务人确实遇到困难，但有还款意愿，双方是可以协商还款的，对于其他类型的贷款，这个协商的精神也是适用的。

欠债还钱是天经地义，但遇到困难，积极协商也是法律所允许和鼓励的。

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（四）律师总结

朋友们,收到贷款大额逾期催收短信，就像天上下了一阵“冰雹”，砸得人晕头转向，但请记住，冰雹过后总会天晴。

核心思想就是：冷静核实，主动面对，积极协商，保留证据。

1. 第一时间冷静，核实短信真伪，千万别自乱阵脚，更别轻易点击不明链接。
2. 如果确实逾期了，不要逃避，更不要失联，主动联系贷款机构，说明情况，表达强烈的还款意愿。
3. 根据自己的实际情况，提出合理的还款计划，和对方进行真诚的协商，协商过程注意录音，保留证据。
4. 如果遇到暴力催收或者诈骗，要学会保护自己，必要时拿起法律武器，向有关部门投诉举报。

钱没了可以再赚,信用没了，修复起来可就难了，无论如何，都要尽自己最大的努力去解决债务问题，过程可能会很艰难，但只要你不放弃，积极去面对，总能找到解决的办法。

希望今天的分享能帮到那些正在经历逾期困扰的朋友们,有法律问题，随时咨询专业律师，你不是一个人在战斗！

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