银行催收逾期贷款，都会用啥招？借款人该咋办？

大家好,我是你们的朋友，一名执业多年的律师，今天咱们来聊个挺实际的话题——逾期贷款，谁都不想遇到这事儿，但万一真碰上了，银行会怎么“找上门”？咱们作为借款人，又该怎么应对呢？别慌，听我慢慢给您捋捋。 **

得明确一点,银行不是慈善机构，贷款放出去了，肯定是要收回来的，一旦您的贷款（无论是房贷、车贷、经营贷还是信用卡）逾期了，银行的催收流程几乎是必然会启动的，这个流程，它不是一下子就“狂风暴雨”，通常是有个循序渐进的过程。

第一阶段：温柔提醒，初露端倪

刚逾期没几天,银行一般会先通过短信或者系统自动生成的语音电话，温馨提示您“该还款啦，别忘了”，这时候语气都比较客气，主要是怕您忘了，如果您及时还上，那基本就没什么事了，顶多影响几天的征信记录（具体看银行宽限期政策）。

第二阶段：电话沟通，了解情况

如果您没注意到提醒,或者暂时还不上，银行的人工客服或者专门的催收部门就会给您打电话了，这时候，他们会核实您的身份，明确告知您逾期的金额、天数，以及逾期会产生的罚息、滞纳金等等，他们会询问您未还款的原因，是忘了？还是遇到了什么困难？目的是了解情况，并催促您尽快还款，这时候，您如果确实有困难，其实可以尝试跟银行说明，看看能不能有协商的余地，但前提是您得接电话，别躲。

第三阶段：催收升级，书面警告

要是电话沟通后,您还是没有行动，或者干脆不接电话、失联了，那银行的催收力度就会升级，电话频率会增加，可能会联系您当时贷款时预留的紧急联系人（这个得注意，别让家人朋友担心），更重要的是，银行可能会给您邮寄正式的《催收函》或者《律师函》，明确告知您逾期的严重后果，比如影响征信、将要采取进一步法律措施等，这玩意儿白纸黑字，可不是闹着玩的，得重视起来。

第四阶段：上门拜访，实地催收（少数情况）

对于一些金额较大、或者银行认为有必要的逾期账户，在前面的手段效果不佳后，可能会安排工作人员或者委托的第三方催收人员上门拜访，目的还是了解情况、核实您的还款能力，并进行当面催收，上门催收也得守规矩，不能骚扰您的正常生活和工作，更不能有暴力行为，如果遇到不规范的上门催收，您也有权保护自己。

第五阶段：法律武器，强制催收

这是最后一步,也是最严重的一步，如果逾期时间很长（比如超过3个月），金额也比较大，银行在多次催收无果后，通常会选择走法律途径，这包括向法院提起诉讼，或者申请仲裁（看贷款合同约定），一旦法院判决银行胜诉，而您还是不履行还款义务，银行就可以向法院申请强制执行，到时候，您的银行卡可能会被冻结、名下的财产（房子、车子等）可能会被查封、拍卖，甚至会被列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”，那影响可就大了，坐飞机、高铁、住酒店、孩子上学都会受限制，如果是信用卡逾期，金额巨大且被认定为“恶意透支”，还可能涉及刑事责任，那就更严重了。

万一真逾期了，借款人到底该咋办呢？

千万别逃避！别失联！这是最重要的，银行最怕的不是你暂时还不上，而是找不到你，主动沟通，说明情况，才是解决问题的第一步。
正视问题，整理财务：好好盘算一下自己到底欠了多少，每月能还多少，制定一个切实可行的还款计划。
主动协商，争取机会：在自己能力范围内，主动跟银行的客户经理或者催收部门联系，看能不能协商个性化的还款方案，比如延期还款、分期还款等，银行也不是铁板一块，只要你有还款意愿和一定的还款能力，很多时候是可以商量的。
保留证据，依法维权：如果催收过程中，银行或第三方催收机构有过激行为，比如暴力催收、侮辱诽谤、骚扰无关人员等，记得保留好录音、录像、短信等证据，必要时可以向银保监会投诉，或者寻求法律帮助。
努力挣钱，积极还款：这才是根本解决之道，开源节流，增加收入来源，争取早日把欠款还清。

以案说法

咱们来举个例子,张三（化名）因为生意失败，欠了某银行50万的经营贷，逾期快半年了，期间银行电话、短信、催收函都发过，张三一开始还接电话，后来觉得压力大就干脆不接了，甚至换了手机号。

结果呢？银行直接向法院提起了诉讼，法院缺席判决张三败诉，要求他偿还本金、利息、罚息及诉讼费等，判决生效后，张三还是没还钱，银行就向法院申请了强制执行，法院很快冻结了张三名下仅有的一张工资卡，并且将其列入了失信被执行人名单，这下张三傻眼了，工资取不出来，想坐飞机去外地找工作也买不了票，孩子上学也受到了影响。

这个案例告诉我们什么？逃避是解决不了问题的，反而会让事情越来越糟，如果张三在逾期初期就积极和银行沟通，说明自己的困难，或许能争取到一个缓冲期或者分期方案，不至于闹到被强制执行、成为“老赖”的地步。

法条链接

关于逾期贷款催收,我国有不少相关的法律法规进行规范，目的是保护借贷双方的合法权益：

《中华人民共和国民法典》：这是根本大法，其中关于借款合同的规定（比如第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。）明确了借款人逾期还款的责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》：银行通过诉讼、仲裁、申请强制执行等法律程序追讨债务，主要依据就是《民事诉讼法》。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》：如果是信用卡逾期，这个办法就很重要了，里面对信用卡的催收行为有具体规定，比如催收电话不能在夜间、凌晨打扰欠款人等。
《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】：这个是针对信用卡恶意透支的，如果欠款金额较大（5万元以上），经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还，就可能被认定为“恶意透支”，面临刑事处罚，所以信用卡逾期，千万别想着“一逃了之”。

律师总结

银行催收逾期贷款,是其维护自身合法债权的正当权利，整个流程也是有章可循、有法可依的，作为借款人，我们首先要做的是诚实守信，按时还款，但如果确实因为特殊情况导致逾期，一定要记住：不要逃避，主动沟通，积极协商，依法维权。

信用是我们每个人的宝贵财富,一旦受损，修复起来就会非常困难，不到万不得已，千万别让自己的贷款逾期，如果真的遇到了过不去的坎，法律是保护双方的，积极面对，总能找到解决问题的办法，希望今天的分享对大家有帮助，有任何法律问题，也欢迎随时咨询专业律师。

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