买车贷款逾期了，催收费是个啥？太高了怎么办？

好嘞，大伙儿好！我是你们的老朋友，王律师，今天咱们来聊个挺实际的话题，就是关于买车贷款逾期了，那个“催收费”到底是个啥？如果它高得离谱,咱们又该怎么办呢？

车子，现在几乎成了每个家庭的标配，不少朋友选择贷款买车，想着先开上车，再慢慢还，可天有不测风云，万一哪天手头紧，贷款没能按时还上，逾期了，紧跟着就可能收到各种催收通知，其中就少不了一笔“催收费”，这催收费，有时候看着就让人头疼，它到底是个啥？收多少才合理？如果觉得太高了,咱们能怎么办呢？

催收费到底是个啥玩意儿？

简单说，催收费就是你贷款逾期后，放贷的银行或者金融机构（咱们后面统称“放贷机构”）为了催促你尽快还款，可能会收取的一些费用，但请注意，这笔费用可不是他们想收就能收,想收多少就收多少的！

催收费可能包含这几块：

1. 逾期罚息/滞纳金：这是最常见的，合同里通常会约定，逾期后按天或者按月计算罚息，一般是在原贷款利率的基础上加收一定比例，以前信用卡常用“滞纳金”这个词，现在贷款合同里可能更多用“逾期违约金”或者直接算在罚息里了。
2. 催收服务费：有些合同里可能会写，如果需要通过电话、短信、函件甚至上门等方式进行催收，会收取一笔服务费,这笔费用的合理性最容易引起争议。
3. 其他费用：比如有些机构可能会收什么“上门费”、“调查费”等等,但这些名目更要打起十二分精神去核对。

关键点：所有这些费用，都必须在你当初签订的贷款合同里有明确约定，而且不能违反国家的法律法规，如果合同里没写，或者写得模棱两可，那他们随便加收,你就有理由质疑了。

催收费太高了，我该咋办？

如果你收到的催收费账单让你吓一跳，觉得高得离谱，先别慌，也别赌气不还,咱们一步一步来：

1. 先看合同！先看合同！先看合同！重要的事情说三遍！赶紧找出你当初签的那份厚厚的贷款合同，仔细找找关于“违约责任”、“逾期处理”、“费用”相关的条款，看看合同里对于逾期后会产生哪些费用，具体怎么计算，有没有上限，都写清楚了没有，这是你的“尚方宝剑”。
2. 主动联系，好好聊聊：发现费用有问题，或者确实还不上，别等着人家找上门，主动给放贷机构的客服打电话，说明你的情况，态度好一点，但也要有理有据，问问他们这个催收费的具体构成是什么，每项费用的计算依据是什么，是不是严格按照合同来的，有时候可能是计算错误,说清楚了就能减免。
3. 要求提供明细和依据：如果对方说不清楚，或者你对他们的解释不满意，可以要求他们提供催收费的详细计算清单，以及对应的合同条款页码，白纸黑字,才能让人信服。
4. “砍头息”、“利滚利”要警惕：如果这笔催收费是在你贷款的时候就预先扣掉的（砍头息），或者是把之前的利息也算作本金再算利息（利滚利，也就是复利，但一般民间借贷不保护复利，金融机构也要看合同约定和规定），那这些很可能是不合法的,你有权拒绝支付超出合理范围的部分。
5. 向监管部门投诉：如果和放贷机构协商不成，你觉得他们确实存在乱收费、高收费的情况，可以向当地的金融监管部门（比如银保监会及其派出机构）投诉，现在监管部门对这块管得还是比较严的,投诉是有用的。
6. 拿起法律武器：如果催收费高到离谱，严重侵犯了你的合法权益，比如年化利率（记得把所有费用都算进去）超过了国家法律规定的上限（目前是LPR的4倍），那你也可以考虑通过诉讼的方式,请求法院调整不合理的高额费用。

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以案说法

给大伙儿说个我曾经遇到的小案例吧，就叫它“李先生的高额催收费”。

李先生贷款买了辆SUV，有几个月因为生意周转不开，月供断了，等他缓过来想还款的时候，发现除了正常的本金利息，还多出来一大笔“催收费”，足足有好几千块！李先生觉得冤枉,就找到了我。

我让李先生先把贷款合同和催收通知书找出来，一看合同，里面确实约定了逾期罚息，是按日万分之五计算，这个在合理范围内，催收通知书里除了罚息，还列了一笔“上门调查费”2000元和“法务处理费”3000元，我就问李先生：“他们真的上门调查了吗？有没有给你出具什么法务处理的文件或者律师函？”李先生说：“上门？没有啊！就打过几个电话，法务处理？也没收到什么正式文件啊！”

好了，问题找到了，合同里根本没约定这两项费用，对方也拿不出实际提供了这些服务的证据，我就让李先生拿着合同和通知书，直接给放贷机构的投诉部门打电话，明确指出这两项费用没有合同依据，也没有事实基础，属于乱收费,要求予以减免。

一开始对方还挺强硬，但李先生有理有据，态度坚决，后来，在我们的协助下，李先生又向当地银保监分局提交了书面投诉材料，没过多久，放贷机构就主动联系李先生，把那5000块钱的“上门调查费”和“法务处理费”给免了，李先生只需要偿还本金、正常利息和合同约定的逾期罚息就行。

所以你看，遇到这种事，别自己扛着，先看合同，再去沟通，必要时寻求帮助，是有可能把不合理的费用给“砍”掉的。

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法条链接

咱们老百姓办事，得懂点法，心里才有底，关于借款逾期和费用，有几条核心的法律规定,大家可以了解一下：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

   解读：这条说了，逾期了该付逾期利息，但要么是“约定”，要么是“国家规定”,不能乱来。

2. 《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”

   解读：催收费里如果包含违约金，它不是无限高的，如果约定的违约金（催收费）太高了,法院可以根据你的请求给调低。

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：（这条主要针对民间借贷，但金融借款合同中约定的利息、复利、罚息、违约金和其他费用，总计不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，实践中很多法院也会参照此标准进行调整。）

   解读：简单说，就是把所有的费用都加起来，算个总账，这个总账的年利率不能太高，目前是LPR的4倍，超过的部分,法律不保护。

4. 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发〔2003〕251号）：“关于罚息利率问题，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”

   解读：这是针对金融机构贷款逾期罚息的一个指导性规定，说明罚息是在贷款利率基础上加收的,不是凭空乱定的。

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律师总结

好了，关于买车贷款逾期催收费的事儿，王律师给大伙儿捋得差不多了，最后总结几句,希望能帮到大家：

1. 贷款有风险，逾期需谨慎：买车是好事，但贷款一定要量力而行，尽量避免逾期，一旦逾期，不仅影响征信,还会产生额外费用。
2. 合同是“圣经”，签约必细看：签贷款合同前，一定要把里面的条款，特别是关于还款、逾期责任、各项费用的条款看仔细了，不懂就问,别稀里糊涂就签字。
3. 逾期别逃避，积极去面对：真逾期了，别躲，主动联系放贷机构说明情况,争取协商的机会。
4. 催费要辨明，合理是前提：对于催收费，要敢于较真，先看合同约定，再看是否合理合法，凡是没合同依据、收费过高、甚至是“套路”你的,都可以拒绝。
5. 维权有途径，别忘找帮手：协商不成，记得还有监管投诉、法律诉讼这些途径，必要的时候，像李先生那样，找个专业律师咨询一下,能少走很多弯路。

遇到问题不可怕，关键是要了解清楚自己的权利和义务，用对方法，有理有据地去争取，希望今天的内容对大家有帮助！有其他法律问题,也欢迎随时找我聊。

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