一、贷款逾期了，先别慌！这几步你得走

好嘞,各位朋友，今天咱们来聊个挺让人头疼但又不得不面对的话题：贷款逾期了怎么办？面对催收又该如何应对？谁都不想遇到逾期这事儿，但生活嘛，总有意外，万一真碰上了，可别自乱阵脚，更别想着“一跑了之”，我就结合咱们普通人的视角，给大伙儿支支招，希望能帮到那些暂时遇到困难的朋友。

正视问题，别当“鸵鸟”：逾期了，第一反应可能是焦虑、自责，甚至想逃避，但你要知道，逃避解决不了任何问题，只会让小问题拖成大麻烦，利息、违约金越滚越多，征信污点也越来越深，第一步，深呼吸，告诉自己：事情已经发生了，我得面对它。
梳理债务，心中有数：把你所有的逾期贷款都列出来：哪家机构的、本金多少、利率多少（注意看是不是高利贷）、逾期多久了、现在总共欠多少（本金+利息+违约金），最好做个表格，一目了然，这不仅能帮你理清头绪，也是后续和银行/机构协商的基础。
主动沟通，尝试协商：很多人怕给银行或贷款机构打电话，觉得他们只会催债，其实不然，尤其是在你有还款意愿但暂时遇到困难的情况下，主动沟通反而可能争取到有利的解决方案。
- 怎么说？打电话时，态度要诚恳，说明自己逾期的原因（比如突发疾病、失业、生意失败等，最好能提供一些证明材料，虽然不是所有机构都需要，但有总比没有好），重点是表达你的还款意愿。
- 协商什么？可以尝试申请：
  - 延期还款：把还款日往后推一段时间。
  - 分期还款：将剩余本金和利息分成几期慢慢还。
  - 减免部分利息或违约金：这个比较难，但如果你的逾期是不可抗力造成的，且之前还款记录良好，可以尝试争取。
- 注意：沟通时记得录音！这是为了防止后续发生纠纷，保留证据，如果对方同意了新的还款方案，一定要让他们提供书面的确认文件（比如邮件、协议等）。
努力赚钱，积极还款：无论协商结果如何，最终还是要落到“还钱”二字上，这时候，开源节流就非常重要了，看看能不能找份兼职，或者变卖一些闲置物品，同时削减不必要的开支，把钱都用在刀刃上，争取早日还清欠款。

面对催收，你要这样做：

逾期后,催收电话、短信接踵而至，这是最让人烦躁的，但催收也分“正规军”和“野路子”，咱们得学会辨别和应对。

了解你的权利，催收不是“法外之地”：咱们国家有相关规定，催收行为是受约束的。
- 不能在早上8点前、晚上9点后打电话催收。
- 不能频繁、连续拨打骚扰电话。
- 不能向你的家人、朋友、同事（除了紧急联系人，且对方明确表示不愿代收信息后）泄露你的债务信息，进行“软暴力”催收。
- 不能用威胁、恐吓、侮辱、诽谤的语言。
- 不能上门催收时采取恐吓、骚扰等手段。
保持冷静，理性沟通：接到催收电话，先深呼吸，保持冷静，如果对方态度还可以，你可以再次说明你的情况和还款意愿，并告知你已经在和银行/机构的哪个部门协商了（如果已经开始协商），如果对方态度恶劣，甚至有威胁恐吓，你也别跟他吵，吵也没用，还影响自己心情。
保留证据，拒绝“软暴力”：
- 电话录音：这是最重要的！几乎所有催收电话都建议录音，尤其是对方有违规言行时。
- 短信、微信截图：所有催收相关的短信、微信聊天记录，都截图保存好。
- 通话记录：保留好通话记录，证明对方的拨打频率。
- 如果上门催收：在确保自身安全的前提下，可以录像（注意别侵犯对方隐私，但记录对方行为是可以的），要求对方出示工作证件和授权文件。
果断报警，寻求保护：如果遇到暴力催收（如威胁人身安全、非法拘禁、上门打砸等）、或者严重的软暴力催收（如恶意P图群发、骚扰亲友邻居等），果断报警！并将你保留的证据交给警方。

以案说法：

咱们来看看小李的例子,小李因为疫情期间生意受影响，信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始他不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，父母年纪大了，吓得不轻，后来小李找到我咨询。

我告诉他,首先要停止逃避，主动联系银行和网贷平台，说明情况，对于之前催收骚扰父母的行为，虽然小李有过错在先，但催收方的方式也涉嫌违规，小李后来整理了和催收的通话录音（其中有辱骂和威胁内容），以及父母接到骚扰电话的记录，主动联系了银行的客服投诉部门和网贷平台的合规部门。

经过沟通,银行同意小李分期还款，减免了部分违约金，网贷平台也表示会规范催收行为，并同意小李延期3个月还款，期间只还利息，小李也积极找了份兼职，努力赚钱还债，虽然过程辛苦，但总算把局面稳定住了。

这个例子告诉我们,主动沟通、保留证据、依法维权是多么重要。

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这就是说，欠债还钱，天经地义，逾期了确实要承担责任。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这为协商延期提供了法律依据。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这就是大家常说的“停息挂账”的主要依据，但要注意“特殊情况”和“超出还款能力”这两个前提。）
关于规范整顿“现金贷”业务的通知等相关规定：明确禁止暴力催收、骚扰无关人员、高利贷、砍头息等行为。

律师总结：

各位朋友,贷款逾期确实是个不小的麻烦，但绝不是世界末日。

积极面对是王道：别逃避，别失联，主动和债权方沟通，展现你的还款诚意。
依法维权是底线：催收不是洪水猛兽，但如果对方越界，使用违法违规手段，一定要学会保留证据，勇敢拿起法律武器保护自己和家人，可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉。
努力赚钱是根本：所有的协商和方案，最终都需要真金白银去兑现，制定合理的还款计划，努力工作，开源节流，才是走出债务泥潭的唯一途径。

人生难免有低谷,重要的是别趴下，找准方向，一步步往上爬，只要人还在，肯努力，就没有过不去的坎，希望今天的分享能给暂时遇到困难的朋友一点启发和力量，有具体法律问题，还是建议咨询专业律师，获得针对性的帮助。

祝大家都能早日摆脱债务困扰,轻装上阵！

一、贷款逾期了，先别慌！这几步你得走，，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。