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贷款逾期被催收，我该怎么办？如何正确应对不吃亏？

金融债务33秒前1

“叮铃铃……” 电话一响，屏幕上陌生的号码，接起来就是一顿连珠炮似的追问，甚至带着点威胁的语气，告诉你再不还钱就要怎么样怎么样，这滋味，谁遇上谁知道，头都大了！

我想告诉大家的是,贷款逾期了，催收来了，天塌不下来，但也绝对不能掉以轻心，当“鸵鸟”把头埋进沙子里是解决不了任何问题的，咱们得沉着、冷静、有理有据地去应对。

第一步：别慌，先搞清楚状况！

催收电话或信息来了,先深呼吸，稳住！别一上来就被对方的气势吓住，你得先弄明白几件事：

核实身份：对方是谁？是贷款平台的正规催收，还是第三方催收公司？让他们报工号、公司名称，甚至可以要求他们提供你欠款的原始合同信息，现在骗子也多，咱得先确认对方是不是“李逵”，别被“李鬼”给忽悠了，二次受骗。
核对欠款信息：自己到底欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少？这些都要跟自己的还款记录对对清楚，有没有被多算、误算的情况，逾期时间一长，各种费用叠加，很容易出问题。
了解自己的处境：我现在到底能拿出多少钱来还？是短期周转不开，还是确实遇到了大麻烦，短期内根本还不上？这个得自己心里有数。

第二步：主动出击，别当“鸵鸟”！

很多人一看到催收电话就挂,一收到催收短信就删，以为这样就能眼不见心不烦，大错特错！你越躲，催收可能越激进，而且逾期的罚息、违约金也在一天天滚雪球，最后窟窿越来越大，更难收拾。

正确的做法是：主动联系贷款机构。

如果暂时能还上：赶紧想办法，哪怕是跟亲戚朋友周转一下，先把逾期的部分还上，或者至少还个最低还款额（如果是信用卡的话），这样能把逾期的影响降到最低。
如果确实还不上：更要主动打电话！告诉他们你的真实情况，比如是失业了、生病了，还是家里出了什么变故，导致暂时没有还款能力，态度要诚恳，但也要清晰地表达你不是不想还，而是暂时有困难。

第三步：协商沟通，争取有利方案

这是最关键的一步,当你表明了还款意愿和当前困境后，可以尝试和贷款机构协商：

申请延期还款：看看能不能给你一段时间，比如一两个月，暂缓还款压力，到期后一次性还清或者分期还。
申请减免利息/违约金：如果逾期时间不长，或者你之前还款记录一直很好，可以试试申请减免部分逾期产生的利息或违约金。
申请个性化分期还款：如果欠款金额比较大，短期内确实无力偿还，可以尝试申请“个性化分期还款协议”，也就是常说的“停息挂账”（主要针对信用卡，部分网贷也可能适用），这意味着把欠款总额分期偿还，可能会停止计收高额利息和违约金，但这个过程通常比较漫长，也需要你提供足够的困难证明。

协商不是一蹴而就的,对方可能一开始不会同意，你可能需要多打几次电话，找不同的客服人员沟通，但只要你有诚意，并且确实困难，很多机构还是愿意坐下来谈的。

第四步：保留证据，保护好自己

催收过程中,一定要注意保留好所有证据：

通话录音：在和催收人员通话时，尤其是对方语气比较激烈、有威胁恐吓成分时，记得录音（注意：有些地方录音需要提前告知对方，或者至少是在合理范围内进行，避免侵犯隐私）。
短信、微信、邮件等书面沟通记录：这些都是重要的证据，不要轻易删除。
还款凭证：不管还了多少，哪怕只是还了一块钱，也要保留好凭证。
对方的身份信息、工号等：前面提到的核实身份信息，也要记下来。

如果遇到暴力催收，

频繁骚扰（一天打好几十个电话）、半夜凌晨打电话；
爆通讯录,骚扰你的家人、朋友、同事；
用侮辱、诽谤、威胁、恐吓的语言；
上门滋扰、张贴大字报等；
冒充公检法等国家机关工作人员进行催收。

遇到这些情况,你完全可以拒绝，并保留好证据，向相关部门投诉举报，比如中国互联网金融举报信息平台、当地银保监会、12315消费者协会，甚至报警处理，咱们欠债还钱，天经地义，但这不代表我们要放弃自己的合法权益，任由别人欺凌。

以案说法

给大家说个我之前接触过的小案例吧,就叫小王吧，小王因为疫情期间生意失败，几张信用卡和一笔网贷都逾期了，总额大概十几万，刚开始逾期那阵子，他也是慌得不行，催收电话一个接一个，有的还打到了他父母那里，搞得家里鸡犬不宁，他一度想过“一了百了”，后来在家人的劝说下找到了我。

我告诉他,首先要冷静，把所有欠款的平台、金额、利息、违约金都列出来，搞清楚自己到底欠了多少，我让他一家家主动联系银行和网贷平台，说明自己的情况——不是不还，是暂时困难，并表达了强烈的还款意愿。

一开始,有些平台态度很强硬，说必须马上还，小王有点气馁，我告诉他要有耐心，一次不行就两次，找客服不行就找他们的上级主管部门，我指导他收集了一些自己生意失败、目前收入状况的证明材料。

经过几轮沟通,有两家银行同意了给他办理个性化分期，最长的分了60期，利息也减免了一部分，另外一家网贷平台，在他提供了困难证明后，同意暂缓催收，给他3个月的缓冲期，期间只还少量本金。

现在小王每个月还一部分,虽然压力还是很大，但至少有了一个明确的还款计划，不用再天天提心吊胆害怕催收电话，也能安心工作赚钱了。

这个案例告诉我们,面对逾期和催收，逃避是最不明智的选择，主动沟通、积极协商，才是解决问题的正道。

法条链接

咱们来看看相关的法律规定,让大家心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（律师解读：欠债还钱是本分，逾期了确实是我们违约了，要承担相应责任，但这个责任是在法律框架内的。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
（律师解读：这条就明确了，你是可以申请延期还款的，对方同意就行。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（律师解读：这就是“停息挂账”或“个性化分期”的主要法律依据，针对信用卡的。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。
（律师解读：遇到催收的威胁、侮辱、骚扰，对方是可能违法的。）
最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》：其中明确了对非法放贷行为的打击，以及“非法催收”可能构成的犯罪，比如寻衅滋事罪等。
（律师解读：这说明国家对暴力催收的打击是有力度的，严重的会构成犯罪。）