电话催收，好好说话真的能要回钱吗？哪些雷区千万不能踩？

“喂，您好，是XXX先生/女士吗？我们这边是XX贷款公司的，您有一笔款项已经逾期了，请问什么时候方便处理一下呢？”

这话听着耳熟吧？可能您是打电话的，也可能您是接电话的，这年头，谁还没接过几个催收电话呢？但话说回来，这电话催收，可不是简单打个电话、凶巴巴地催两句就能搞定的事儿,这里面学问可大了去了。

好好说话，真的能要回钱吗？答案是：大概率比瞎嚷嚷管用！

很多人觉得，催收就得拿出“气势”，把对方唬住，让他怕，其实不然，尤其是现在的人，维权意识都挺强，你越是强硬，他可能越是抵触，甚至直接不接你电话,或者反过来投诉你。

1. 先“礼”后“兵”，了解情况是第一步：电话接通，别急着亮底牌，先自报家门（公司名称，你的姓名或工号），确认对方身份，心平气和地告知逾期情况，您在X年X月X日办理的XX贷款，截止到X月X日，已经逾期X天，逾期金额是XX元，其中本金多少，利息/违约金多少（如果有的话，要解释清楚计算方式）。” 让对方明明白白。 最重要的一步，问问对方为什么逾期，是忘了？还是遇到了什么困难，比如暂时失业、生病住院了？了解原因，才能对症下药，如果对方确实遇到难处，态度又比较好，愿意沟通，那可以尝试协商一个新的还款计划，毕竟，咱们的目的是把钱要回来,不是为了吵架。

2. “晓之以理，动之以情”，但也要“约法三章”：对于有还款意愿但暂时困难的客户，可以适当“共情”一下，我理解您现在可能遇到了一些麻烦，谁都有不容易的时候。” 但共情不代表无底线退让，要清晰地告诉对方逾期不还的后果，比如影响征信、产生额外费用、甚至可能面临进一步的法律措施，这些都是事实，不是吓唬人。 关键是要引导对方给出明确的还款承诺和具体的还款计划。“那您看，这个月X号之前，能不能先还一部分，比如XX元？剩下的部分，我们再协商怎么分期？” 一定要具体，不能是“我过几天有钱了就还”这种空话。

3. 全程录音，留好证据：这一点太重要了！不管对方态度好坏，你说的每一句话，对方说的每一句话，最好都录下来，这既是为了防止将来万一走到诉讼程序，咱们有证据；也是为了保护自己，万一对方恶意投诉，咱们有录音自证清白，录音前最好告知对方“为保障您的权益，本次通话可能会被录音”，虽然不告知也不必然违法，但告知了更显坦荡,也避免不必要的争议。

哪些“雷区”千万不能踩？这些话、这些事，打死也不能干！

催收的目的是要钱，但如果为了要钱不择手段，那就可能从“有理”变成“没理”，甚至触犯法律,把自己给搭进去。

1. “暴力催收”绝对是高压线！

   • 不能骂人、侮辱人：什么“老赖”、“骗子”、“不要脸”之类的话，绝对不能说，这不仅不解决问题，还涉嫌侵犯他人名誉权,严重的可能构成寻衅滋事。
   • 不能威胁、恐吓：“再不还钱就上门砍你”、“让你全家不得安宁”、“去你单位/学校闹”，这些话听起来解气，但已经涉嫌违法，可能面临治安处罚,甚至刑事责任。
   • 不能骚扰无关人员：找不到本人，就疯狂打联系人电话、单位电话，甚至骚扰通讯录里的亲戚朋友（俗称“爆通讯录”），这是典型的软暴力，也是法律所禁止的。《刑法修正案（十一）》专门规定了“催收非法债务罪”,就是为了整治这种行为。
   • 不能在不合适的时间打电话：比如凌晨、深夜、法定节假日，或者一天打几十上百个电话进行“轰炸”,这都属于骚扰。

2. “过度施压”不可取，要给对方留余地。目的是让对方还钱，不是把对方逼上绝路，如果对方确实困难，有还款意愿，可以协商制定合理的还款计划，一味逼迫,可能导致对方彻底放弃还款。

3. “虚假承诺”或“误导性陈述”要不得。为了让对方还钱，瞎承诺“还了这笔就没事了”、“利息可以全免”，或者故意隐瞒逾期费用、夸大逾期后果，这些都是不诚信的行为,也可能引发后续的纠纷。

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以案说法：

案例：小王是某小贷公司的催收员，为了催回一笔5万元的逾期贷款，多次给借款人小李打电话未果后，开始拨打小李通讯录里的电话，告知小李的亲戚朋友他“欠钱不还”，甚至在电话里辱骂小李的母亲，小李不堪其扰，收集了小王的通话录音和骚扰证据后，向公安机关报案，小王因涉嫌寻衅滋事被依法行政拘留，其所在的公司也因此受到了监管部门的调查和处罚，不仅钱没要回来,还惹了一身官司。

律师点评：这个案例就非常典型，小王的初衷是催收，但采取的方式完全违法。“爆通讯录”和辱骂借款人亲属，已经构成了对公民隐私权、名誉权的侵犯，以及对正常生活秩序的骚扰，根据《治安管理处罚法》第四十二条，多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款，如果情节更严重，还可能触犯《刑法》中的寻衅滋事罪或催收非法债务罪。

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法条链接：

1. 《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，名誉是对民事主体的品德、声望、才能、信用等的社会评价。

   （点评：骂人、侮辱人，就是侵犯名誉权。）

2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款： （一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的； （二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的； （五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息,干扰他人正常生活的。

   （点评：威胁、侮辱、骚扰电话，这些行为都在本条的规制范围内。）

3. 《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一 【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金： （一）使用暴力、胁迫方法的； （二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的； （三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。

   （点评：注意，这里针对的是“非法债务”，但即便债务合法，采取上述恐吓、跟踪、骚扰等手段催收，也可能构成其他犯罪，如寻衅滋事罪。）

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律师总结：

各位朋友，电话催收贷款逾期客户，说到底是一门“沟通的艺术”和“风险的平衡术”。

• 核心思想一：合法是前提，合规是底线。任何时候，都不能为了追回欠款而突破法律的红线，否则，钱没要回来，自己先吃了官司,得不偿失。
• 核心思想二：理性沟通，策略先行。了解客户逾期原因，区分不同情况采取不同策略，是忘记了？是暂时困难？还是恶意拖欠？对症下药，才能提高成功率，好好说话,有时候比恶语相向更有力量。
• 核心思想三：留存证据，保护自己。通话录音、短信往来、还款承诺等，都要妥善保存，万一将来发生纠纷,这些都是维护自身合法权益的重要证据。
• 核心思想四：及时止损，法律途径是后盾。如果通过合理、合法的催收方式仍无法收回欠款，或者对方恶意拖欠、态度恶劣，建议及时寻求专业法律帮助,通过诉讼等法律途径维护自己的债权。

催收的目的是收回欠款，而不是制造新的矛盾和麻烦，希望今天的分享，能让大家对电话催收有一个更清晰、更理性的认识，遇到具体问题，多咨询专业人士，千万别自己“想当然”。

好了，今天就聊到这儿，希望对大家有帮助！咱们下次再见！

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