贷款逾期了？催收电话不断怎么办？一文看懂催收全流程！

“完了，这个月的贷款又还不上了！” 如果你最近也被这句话困扰，并且开始接到各种催收电话和短信，先别把手机一关了之，或者干脆躲起来，逃避解决不了问题，了解清楚催收的“套路”和流程，才能更好地保护自己,并且找到解决问题的办法。

其实啊，贷款逾期后的催收流程，并不是一开始就疾风骤雨，它也是有个循序渐进的过程的,咱们一步一步来看：

第一步：温柔提醒，刚逾期那会儿（通常1-15天内）

刚逾期几天，银行或者贷款机构一般不会马上就上纲上线，他们会先通过短信、app推送或者邮件的方式，给你发个“温馨提示”，告诉你“亲，您有笔款项该还了，别忘了哦”，这时候如果你看到了，赶紧想办法还上，基本没啥大影响，顶多就是计点利息和违约金，很多朋友可能就是忙忘了，或者资金周转稍微延迟了几天,及时处理掉就好。

第二步：电话催收，开始有点“存在感”了（通常15天-90天）

如果提醒之后，你还是没动静，或者联系不上你，那催收电话就该登场了，一开始可能是银行或机构内部的催收部门，语气相对还比较客气，主要是了解情况，催促还款，他们会问你为啥不还啊，打算什么时候还啊,有没有什么困难啊之类的。

这时候，王律师建议你，千万别不接电话！不接电话，对方会认为你是恶意拖欠，或者失联了，那后续的催收力度只会更大，你可以接，跟对方说明你的实际情况，比如是不是暂时失业了，还是家里有什么突发状况，如果确实有困难，看看能不能协商一下，比如申请延期还款、分期还款什么的，协商不是一定能成，但你得表达出你有还款意愿,只是暂时遇到困难。

第三步：催收升级，压力山大（通常90天以上，或金额较大）

要是逾期时间比较长了，比如超过两三个月，或者欠款金额比较大，银行或机构可能会把你的案子交给专门的催收团队，甚至是外包给第三方催收公司，这时候，催收的频率和强度可能就会上来了，电话可能打得更勤，甚至会联系你当时留的紧急联系人，或者通过其他渠道了解你的家庭住址、工作单位等（注意，合法催收是可以的，但骚扰、威胁就不行了！）。

有些催收函件也可能会寄到你家里或单位，措辞可能会比较严厉，甚至会提到“再不还款就走法律程序”之类的话，这时候，你心里肯定会很不舒服，压力很大，但记住，无论对方怎么说，保持冷静，别被激怒，也别轻易承诺你做不到的事情，重点还是沟通，表明还款意愿，并尝试协商解决方案，如果对方有过激行为，比如辱骂、恐吓、骚扰你的家人朋友，记得保留好证据（录音、录像、短信截图等）,这都是后面维权的依据。

第四步：法律程序，动真格的了

如果前面所有的催收手段都无效，欠款人始终不配合，或者干脆玩失踪，那银行或贷款机构为了追回欠款，可能就会启动法律程序了,这可不是闹着玩的。

第一步可能是发律师函：这通常是正式起诉前的“警告”，告诉你再不还钱，我们就要去法院告你了，律师函本身不代表已经起诉，但意味着对方已经委托律师处理,下一步很可能就是诉讼。
然后就是法院起诉：银行或机构会向法院提交起诉状和相关证据，法院受理后会给你发传票，通知你开庭时间，如果你收到传票，一定要去应诉！千万别不当回事，以为不去就没事了，法院可以缺席判决，到时候你连辩解的机会都没有,判决结果对你肯定不利。
判决后强制执行：如果你败诉了，法院会判决你限期还款，如果你还是不还，对方可以向法院申请强制执行，法院就可能会查封你的银行账户、冻结你的财产（比如房子、车子），甚至拍卖你的资产来抵债，更严重的是，你可能会被列入“失信被执行人名单”，也就是咱们常说的“老赖”名单，那以后坐飞机、高铁、住酒店、孩子上学都会受影响。

王律师再次强调，千万别走到这一步！越早处理，麻烦越少！

以案说法：

咱们来举个例子，就叫小明吧，小明之前做生意，手头紧，就在某平台借了10万块钱，后来生意失败，钱还不上了,就开始逾期。

刚开始，平台只是发短信提醒他，小明没在意，觉得拖几天没事，过了半个月，催收电话就来了，小明开始还接几个，后来觉得烦，就干脆不接了，还把催收电话拉黑，这下可好，平台联系不上小明，就开始联系他当时留的紧急联系人——他爸妈，老人家接到电话，又担心又生气,给小明好大压力。

小明还是没还，过了三个月，催收力度加大，电话打到了他以前的公司（不知道从哪儿弄到的号码），搞得同事们都知道了，小明觉得特别没面子，平台看小明油盐不进，就委托律师发了律师函，说再不还钱就起诉他，小明这才慌了神，赶紧找朋友凑了一部分钱，然后主动联系平台，说明情况，申请分期还款，好在平台那边看他态度转变，也提供了还款计划，最后双方达成了一致，小明按月慢慢还，总算是把这个“坑”填上了，虽然过程很痛苦,但总算没走到法院那一步。

这个例子里，小明一开始的逃避是最不明智的，不仅没解决问题，反而让事情越来越糟，还连累了家人，好在最后他醒悟了，积极面对,才避免了更严重的后果。

法条链接：

咱们来看看法律上是怎么规定的,让大家心里更有数：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是说，逾期了，利息、违约金什么的，你是躲不掉的,只会越积越多。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 贷款合同也是合同，你不还钱，就是违约，对方有权要求你承担违约责任，包括还钱、赔偿损失等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：（针对信用卡催收）“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。” 这条是保护债务人的,催收不能乱来！
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：（信用卡诈骗罪）“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（四）恶意透支的。” 这里要注意，恶意透支并且经过催收后仍不归还，数额较大的，可能会构成犯罪！千万别想着“我就是不还，你能把我怎么样”，真有可能坐牢的！（这里主要指信用卡，普通贷款一般不涉及刑事犯罪，但也有例外，比如骗取贷款罪等）。

律师总结：

好了，关于贷款逾期催收的流程，咱们就讲到这里,王律师给大家总结几点核心的：

逾期了，别慌，但更别躲！逃避是解决不了任何问题的,只会让小麻烦变成大麻烦。
主动沟通是王道！一旦发现自己可能还不上钱，或者已经逾期了，第一时间联系银行或贷款机构，说明情况，表达还款意愿，尝试协商解决方案（延期、分期等），大部分机构还是愿意沟通的，毕竟他们的目的是追回欠款,而不是把你逼上绝路。
了解你的权利，也清楚你的义务！你有义务还钱，但你也有权利拒绝暴力催收、骚扰恐吓，遇到不合法的催收行为，保留证据,向银保监会等监管部门投诉。
量入为出，理性借贷！这才是从根本上避免逾期的方法，借钱之前一定要想清楚自己的偿还能力，别盲目借贷，更别碰那些利息高得吓人的“高利贷”、“套路贷”。
真遇到解决不了的困难，及时寻求专业帮助！比如像王律师这样的专业人士，帮你分析情况，提供法律建议,甚至协助你与债权方协商。

生活总有起起落落，遇到财务困难不丢人，关键是要勇敢面对，积极想办法解决，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，有其他法律问题，也欢迎随时找王律师聊聊,咱们下次再见！

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