贷款逾期被起诉了，还能调解吗？这3步操作能帮你翻盘

因为一时手头紧，房贷、车贷或者网贷没按时还上，结果某天突然收到法院传票——银行或金融机构把你告了，那一刻，心一沉，脑子一片空白：“完了，是不是要坐牢？房子会不会被拍卖？”别慌，今天咱们不讲那些冷冰冰的法条堆砌，我来用大白话告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于“人生完蛋”，调解这条路，走得对，完全有可能把危机变成转机。

先搞清楚：起诉≠判决，还有“调解”这个救命通道

很多人一听“被起诉”，第一反应就是“完了，要上征信、要被执行、要被冻结账户”，但其实啊，法院立案只是程序开始，真正决定你命运的，是开庭之后怎么判，而在正式判决前，法院几乎都会组织一次——调解。

什么叫调解？简单说，就是法官当“中间人”，让你和银行/贷款机构坐下来谈：能不能少还点？能不能分期？能不能宽限几个月？只要双方达成一致，签个调解协议，法院出个民事调解书，这事就算结了，调解书和判决书一样有法律效力，但它的最大好处是——可以协商还款条件，避免强制执行。

关键不是“我已经被告了怎么办”，而是“我该怎么抓住调解机会，把损失降到最低”。

---

想成功调解？记住这3个核心步骤

第一步：别躲，主动联系法院+债权人

很多人收到传票的第一反应是“装死”“不接电话”“搬家换号”，错！大错特错！
一旦你失联，法院会按缺席审理处理，直接判你败诉，后续就是查封、冻结、纳入失信名单一条龙服务。

正确的做法是：

• 第一时间联系法院，表明你愿意配合,请求安排调解；
• 主动联系原告（银行或贷款公司），表达还款意愿，哪怕现在还不上，也得说清楚原因，比如失业、生病、家庭变故等,让对方看到你的诚意。

态度决定一切，法官和债权人都不怕你穷，就怕你“赖”。

第二步：准备材料，证明“我不是不想还，是暂时还不起”

调解不是求情大会，而是讲证据的地方，你要拿出实实在在的“困难证明”,才能打动对方。

建议准备这些材料：

• 最近3-6个月的银行流水（显示收入骤降或无进账）；
• 失业证明、病历、住院记录、家庭负担说明（如老人重病、孩子上学）；
• 其他债务清单（证明你不是只欠这一家）；
• 还款计划书（写明你打算怎么还，分多少期，多久还清）。

举个例子：小李因突发脑溢血住院半年，失去工作能力，网贷逾期12万被起诉，他提交了医院诊断书、医保报销单、妻子低收入证明，并提出“每月还2000，5年内还清”的方案，最终法院促成调解，银行同意减免部分罚息,分期执行。

你看，只要有理有据,谁都会给一线生机。

第三步：合理预期，别指望“全免”，但能争取“软着陆”

很多人幻想调解能“一笔勾销”“全部免掉”，这是不现实的，银行也不是慈善机构，本金大概率要还,但你可以争取：

• 减免高额罚息和违约金（这部分往往是利息的几倍）；
• 延长还款期限（从3年延到5年甚至8年）；
• 暂停催收和执行措施（调解期间一般不会强制执行）；
• 避免列入失信被执行人名单（也就是俗称的“老赖”）。

只要你表现出强烈的还款意愿和可行的计划，90%以上的案件都能通过调解达成和解。

---

以案说法：张姐的“绝地求生”

张姐，45岁，做服装批发，疫情三年生意惨淡，欠下信用卡和网贷共28万，去年底收到法院传票，吓得整夜睡不着，差点想“跑路”。

但她听朋友劝，没逃避，而是主动打电话给法院，说自己愿意还，但现在真没钱，她带上了租店铺的合同、关店照片、丈夫工伤证明，还有自己送外卖的接单记录,证明正在努力赚钱。

开庭那天，她当庭哭了：“我不是赖账的人，我每天送十几单外卖，就想一点点还。”法官被打动，当场组织调解，银行同意将28万本金分72期偿还，免除所有滞纳金,也不申请强制执行。

张姐每个月还3900，虽然辛苦，但心里踏实了，她说：“那张调解书，比我以前拿过的任何合同都珍贵。”

---

法条链接：调解不是“空谈”，是有法可依的

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第九十三条规定：

“人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非，进行调解。”

《最高人民法院关于人民法院进一步深化多元化纠纷解决机制改革的意见》明确：

“对金融借款、民间借贷等案件，应当优先引导当事人通过调解方式解决。”

也就是说，调解不仅是权利，更是法院鼓励的解决路径，只要你愿意谈,法院就会给你机会。

---

律师总结：被起诉不可怕，可怕的是放弃沟通

作为从业十几年的律师，我见过太多人因为一次逾期，把自己逼进绝境，法律从来不是冰冷的铡刀，它更像一把尺子，衡量的是你是否诚实、是否有担当。

贷款逾期被起诉，不是终点，而是一个重新面对债务、重建信用的机会。调解的本质，是给“暂时跌倒的人”一个爬起来的时间和空间。

请记住我的三句话：

1. 别逃，主动出击才是王道；
2. 用证据说话，别光靠眼泪求情；
3. 合理协商，争取软着陆，别奢望天上掉馅饼。

最后送大家一句话：人生不怕负债，怕的是失去面对的勇气。只要你还愿意站起来，法律,永远会留一扇门。

—— 一位不愿看你走投无路的律师

贷款逾期被起诉了，还能调解吗？这3步操作能帮你翻盘，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。