贷款逾期被催收起诉了怎么办？别慌，这5步能帮你稳住局面

你有没有过这样的经历？手机一天响个十几通，不是“王主任”，法务专员”打来，开口就是“再不还钱就立案了”“已经移交法院了”……一听到“起诉”两个字，心就咯噔一下，手心冒汗，饭都吃不下。

别急,我今天就想跟你好好聊聊这件事——贷款逾期被催收公司起诉，到底该怎么办？作为执业十几年的律师，我见过太多人因为一时资金周转不过来，陷入恐慌、自责甚至绝望，但我想告诉你：被起诉≠败诉，逾期≠无路可走，关键是你能不能冷静应对，用对方法。

先搞清楚：你是被“催收”还是真的“被起诉”？

很多人分不清这两者,催收公司打电话说“已经起诉”，很多时候是话术施压，目的就是让你尽快还款。真正的起诉，一定会有法院的正式文书。

所以第一步,请冷静下来，做三件事：

没有传票，就没有真正的法律程序。

我经手过上百起金融借款纠纷案件,发现一个规律：越早应对的人，越容易争取到有利结果。很多人选择“装死”，结果缺席判决，征信直接拉黑，还可能被强制执行，而主动应对的，哪怕最后要还钱，也能争取分期、减免甚至调解撤诉。

有些案子,其实是催收公司从银行“买断”了债权，但转让程序不合法，或者原始合同有瑕疵，这时候你可以提出“债权转让无效”的抗辩。
银行把你的债务打包卖给了第三方，但没通知你，这在法律上是站不住脚的。

这是最关键的一步！很多平台打着“低息”旗号放贷，实际年化利率高达30%以上，再加上罚息、服务费、催收费，滚雪球一样涨。
根据《民法典》和最高法规定，民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍（目前一年期LPR是3.45%，4倍即13.8%），超过部分，法院不支持。

举个例子：你借了5万，合同写月息2%，看似不高，但折算年化就是24%，明显超标，你可以主张超出部分无效。

一旦收到传票,必须在15天内提交答辩状，哪怕你经济困难，也要去法院说明情况，法官看到你有还款意愿，往往会主持调解。

我在代理一个案子时,当事人失业半年，实在还不上，我们向法院提交了失业证明、医疗账单等材料，最终促成银行同意分期两年还清，且免除全部罚息。

态度决定 outcome。

如果你在借款过程中遭遇暴力催收、泄露隐私、虚假宣传，完全可以反过来主张精神损害赔偿或要求对方停止侵权。
别觉得“欠钱的就是孙子”，法律面前，人人平等，合法债务要还，但非法催收也得付出代价。

大多数金融纠纷,法院都优先调解，这时候，你可以提出“本金分期+减免利息”的方案，只要对方同意，法院会出具调解书，具有法律效力，还能避免进入执行程序。

我去年代理过一个案子,当事人小李，32岁，程序员，因公司裁员断收，网贷逾期8个月，累计欠款6.8万，被某消费金融公司起诉。

催收天天打电话,连他老家的亲戚都被骚扰，最崩溃的是，他突然收到法院传票，吓得整夜睡不着。

我们接手后,第一件事是调取原始借款合同和还款明细，发现：

我们向法院提出三点抗辩：

法院采纳了前两点,判决仅需偿还本金及合法利息，总计4.1万元，小李分12期还清，案件以调解结案，更重要的是，他的征信没有被列为“失信人”，保住了未来贷款和出行的自由。

你看，只要方法对，黑暗里也能找到光。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百二十五条
人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告，被告应当在收到之日起十五日内提出答辩状。
《个人信息保护法》第十条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。