贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这5步自救指南能帮你稳住局面

你有没有过这样的经历？每个月工资一到账，第一件事就是还贷款，可偏偏那个月公司延迟发薪，信用卡、房贷、车贷一堆账单压过来，手头紧得连吃饭都犯难，咬牙撑了一阵，结果还是断供了，更糟的是，某天突然收到法院传票——银行把你告了。

尤其是女性朋友们，常常因为家庭压力、收入不稳定或突发变故导致还款困难，一旦贷款逾期时间较长，银行走法律程序起诉，很多人第一反应是崩溃：“完了，这辈子是不是就毁了？”“会不会坐牢？”“房子车子都要没了？”

别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多类似案例，今天我就用最接地气的方式，带你一步步看清真相、理清思路，告诉你——贷款逾期被起诉，不是世界末日，关键是怎么应对。

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先稳住情绪：被起诉≠坐牢，也≠信用彻底破产

很多人一听“被告上法庭”，立马联想到戴手铐、进监狱，但现实是：普通的民事借贷纠纷，不会构成刑事犯罪，除非你有恶意骗贷、伪造材料等行为。

银行起诉你，目的不是为了让你坐牢，而是想通过法院判决拿回欠款，所以第一步，请深呼吸，放下恐惧，你现在要做的，是积极面对,而不是逃避。

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搞清楚自己到底欠了多少？

很多人其实并不清楚自己的债务结构,建议你立刻做三件事：

1. 查清本金、利息、罚息明细
   登录银行APP或打客服电话，打印出完整的还款记录和当前欠款清单，注意：有些平台会把违约金、服务费算得很高，这部分是否合法,后面我们再讲。

2. 确认是否超过诉讼时效
   民事债务的诉讼时效一般是3年，如果你从最后一次还款日起已经超过三年，且银行从未催收或你未承认债务，可能可以主张“时效抗辩”。

3. 看看有没有被不当催收
   如果催收人员上门威胁、骚扰家人、贴大字报，这些都属于违法催收，保留证据（录音、截图）,日后可反诉。

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收到传票后必须做的4件事

1. 按时应诉，绝对不能“装死”
   很多人怕见法官，干脆不接电话、不到庭，结果法院缺席审理，直接判你还钱+承担全部诉讼费，到执行阶段，银行卡冻结、征信拉黑,后悔都晚了。

2. 准备答辩状，争取主动权
   在答辩中你可以提出：收入骤降、疾病、失业等实际困难；质疑银行计算的利息过高；或者申请分期偿还,法院会根据实际情况酌情考虑。

3. 尝试调解，这是最好的出路
   大多数金融借款案件在开庭前都会组织调解，这时候如果你态度诚恳，愿意分期还，银行通常愿意接受“本金+部分利息”的方案,避免进入漫长执行程序。

4. 必要时请专业律师介入
   别觉得请律师贵，一个经验丰富的律师不仅能帮你核对账目、发现不合理收费，还能在谈判中为你争取最大利益，律师一封信过去,对方就愿意重新谈条件。

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如何避免雪上加霜？这几个坑千万别踩！

• ❌ 不要随便签“还款承诺书”又不履行——这会让法院认定你有还款能力却拒不执行,影响后续减免责。
• ❌ 不要转移财产、假离婚避债——一旦查实，涉嫌“拒执罪”,真可能坐牢。
• ❌ 不要轻信“征信修复”骗局——市面上所谓“内部渠道洗白征信”的都是骗子。

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重建信用，从现在开始

即使已经被起诉甚至判决，也不代表人生就此终结，很多人在还清债务后，两年内就能逐步恢复信用，关键是：诚实面对、持续履约、保持良好消费习惯。

记住一句话：信用是可以修复的，但前提是——你得先迈出第一步。

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▶ 以案说法：李女士的“绝地翻身”之路

我的当事人李女士，35岁，单亲妈妈，做销售工作，去年孩子突发重病，她借了网贷和信用卡共18万应急，后来收入中断，连续9个月未还款，被银行起诉至法院，诉求归还本息合计23.6万元。

她一开始吓得整夜失眠，甚至想过放弃孩子治疗去打工还债，找到我后,我们做了三件事：

1. 向法院提交孩子病历、收入证明,说明非恶意拖欠；
2. 核查银行计息方式，发现罚息年化高达28%,超出合理范围；
3. 主动申请调解，提出“每月还3000元，分60期还清本金”。

最终法院采纳意见，裁定减免部分罚息，达成调解协议，现在李女士已稳定还款14个月，征信虽仍有记录,但生活重回正轨。

她说：“原来法律不是只保护银行，也给普通人留了一扇门。”

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▶ 法条链接：你知道你的权利在哪里吗？

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按期返还借款的,应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。
• 《刑法》第三百一十三条：拒不执行判决、裁定罪，需具备“有能力执行而拒不执行”的主观故意。

⚠️ 注意：金融机构的贷款利率若超过LPR四倍,超出部分法院不予支持。

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▶ 律师总结：被起诉不可怕，可怕的是沉默与逃避

作为一名长期处理金融纠纷的律师，我想告诉你：每一个走到被告席的人，背后都有故事。有人因病致贫，有人为家牺牲，有人一时冲动借贷……但法律从来不只看结果，它也看动机、看过程、看诚意。

贷款逾期被起诉，是一次危机，也可能是一次重生的机会，只要你愿意面对，主动沟通，合理维权,完全有可能把损失降到最低。

最后送大家一句话：
债务可以还清，信用可以重建，但逃避只会让路越走越窄。
你不是一个人在战斗,法律永远站在理性与希望的那一边。

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本文由资深执业律师撰写，内容基于真实司法实践，旨在普及法律常识，不构成个案法律建议，如遇具体问题，请及时咨询专业律师。

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