网贷利息怎么算？你以为的低息可能是高利贷陷阱！

手机一刷,某平台弹出一条广告——“最高可借20万，日息低至万分之二！”看着数字挺小，点进去秒批到账，解燃眉之急，可等你还款时才发现，每月还的钱比借的本金还多？这时候你才恍然大悟：这哪是“低息贷款”，分明是“温柔一刀”。

我就用最接地气的大白话,给你讲清楚——网贷利息到底是怎么算的？哪些坑你正在踩？又该如何合法维权？

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别被“日息万分之二”忽悠了！

很多人看到“日息万分之二”，第一反应是：“哇，一天才两毛钱利息（1万块）？”听起来确实不贵，但问题是——这个“日息”是怎么折算成年利率的？它背后有没有隐藏费用？

举个例子：
你借了10万元，平台说“日息万分之二”，也就是每天20元，一年下来就是7300元利息，表面上看年化利率是7.3%。
但注意！如果这个贷款是等额本息还款（每月还一部分本金+利息），那你实际使用的本金是在逐月减少的，而利息却是按最初本金计算的，这样一来，真实年化利率（APR）可能直接翻倍到14%甚至更高！

更离谱的是,有些平台还会收“服务费”“管理费”“手续费”，这些统统不写进合同里的“利息”，但实际是你掏的钱，比如借款前先扣掉5%作为“前置服务费”，你实际到手9.5万，却要按10万还本付息——这叫“砍头息”，法律上早有定论：属于变相高利贷！

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真正的年化利率，得看IRR（内部收益率）

专业的判断方式,不是看平台写的“日息”“月息”，而是要看实际年化利率是否超过LPR的四倍。

什么是LPR？简单说，就是国家公布的贷款市场报价利率，目前一年期LPR是3.45%，它的四倍就是8%，只要年化利率超过这个数，超出部分法院就不支持。

怎么算？你可以用Excel的IRR函数，或者找个“贷款真实利率计算器”输入你的还款计划，自动就能算出你真正承担的年化成本，你会发现，很多所谓“低息”的网贷，真实利率轻松突破20%，甚至30%！

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等额本息 vs 先息后本，哪种更“坑”？

• 先息后本：每月只还利息，到期一次性还本金，这种结构清晰，利息好算，适合短期周转。
• 等额本息：每月还固定金额，前期大部分是利息，后期才是本金，这种最容易“藏雷”。

举个极端例子：你借12万，分12期还，每月还1.1万，总共还13.2万，表面看利息才1.2万，利率10%，但因为你是每月都在还钱，实际使用资金越来越少，而平台却一直按全额计息——真实利率可能高达20%以上！

所以记住一句话：还款方式越复杂，猫腻越多，能选先息后本，就别轻易碰等额本息的网贷。

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以案说法：张先生的“7万变10万”噩梦

张先生因生意周转,在某知名网贷平台借款7万元，平台显示“日息0.02%”，分12期等额本息还款，他以为年利率不到8%，结果每月要还6300多元，一年下来总共还了近7.6万元。

他觉得不对劲,找到我们咨询，我们帮他重新核算真实利率，发现实际年化利率高达21.5%！而当时LPR四倍仅为13.8%，明显超标。

我们代理他起诉,法院最终判决：超出LPR四倍的部分利息无效，平台需退还多收的1.8万元，并停止催收。

关键点在哪？我们拿出了完整的还款记录和IRR计算模型，证明了平台变相收取高息。

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法条链接：这些红线，平台不能碰！

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条：

“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

再看最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：

“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

也就是说,无论你签的合同怎么写，只要年化利率超过LPR的四倍，超出部分就是无效的，你有权不还！

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》也明确要求：所有收费项目必须明示，不得隐瞒实际利率。

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三句话保你不上当

1. 别信广告词，要看真实年化利率（IRR）——哪怕写着“日息万分之二”，也要自己算一遍，别让平台牵着鼻子走。
2. 凡是提前扣钱的“服务费”“保证金”，都是“砍头息”——法律不认，你有权拒付。
3. 一旦发现利率超标，立即停止支付高额利息，收集证据起诉——法院会为你撑腰。

最后提醒一句：网贷不是救命稻草，而是双刃剑，用得好，雪中送炭；用不好，雪上加霜。
借钱之前多问一句：“我真需要吗？”还钱之前多算一步：“我到底付了多少？”

你省下的每一分利息,都是你未来自由的底气。

网贷利息怎么算？你以为的低息可能是高利贷陷阱！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。