贷款逾期90天被起诉？别慌！先搞懂这3个关键点，还能逆风翻盘

你有没有过这样的经历？某天手机一震，银行短信来了：“您的贷款已逾期90天，我行保留依法追偿的权利。”下一秒，心里咯噔一下，手心冒汗——完了,这下是不是要上法庭了？

更吓人的是，几天后真收到了法院的传票，那一刻，感觉天都塌了：会不会坐牢？房子车子保得住吗？征信是不是彻底毁了？

别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多类似案例，今天就用大白话、走心话，帮你理清思路：贷款逾期90天被起诉，不是世界末日，但必须立刻行动，关键在于三个字：知、应、救。

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“知”：先搞清楚你到底欠了谁，欠了多少

很多人收到起诉材料时第一反应是“懵”，其实第一步最重要：冷静下来，看清楚对方是谁。

是银行直接起诉？还是把债权转让给了第三方催收公司？又或者是金融平台通过互联网法院立案？

举个例子：小李借了某消费金融公司的10万元，逾期3个月没还，结果起诉他的不是原机构，而是一家叫“XX资产管理有限公司”的主体，这时候就要警惕了——债权是否合法转让？转让程序是否合规？如果对方拿不出完整的债权转让协议和通知凭证,那它的原告资格可能站不住脚。

第一步：查清原告身份、核对本金、利息、罚息计算方式，很多案件败诉，不是因为还不起钱，而是稀里糊涂认了“虚高账单”。

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“应”：收到传票≠放弃抵抗，积极应诉才是出路

很多人一看到“法院”俩字，本能地选择逃避：不接电话、不收文书、不出庭，错！大错特错！

根据我国《民事诉讼法》，如果你经合法传唤无正当理由拒不到庭，法院可以缺席判决，这意味着——对方说什么就是什么,你连辩解的机会都没有。

正确的做法是：

1. 在15日内提交答辩状（哪怕只是简单写几句）；
2. 整理还款记录、沟通录音、困难证明（比如失业、重病等）；
3. 主动联系法官或书记员，表达调解意愿。

我代理过一个案子，当事人老张因疫情失业，信用卡+网贷总共逾期近18万，收到起诉后他差点想“破罐子破摔”，后来在我的建议下写了份情真意切的《情况说明》，附上医院诊断书和社区开具的低保证明，最终法院主持调解，分期5年还清,免除了大部分罚息。

你看，态度决定 outcome。

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“救”：即使判了，也有补救空间

就算法院已经判决你偿还本息，也别绝望,执行阶段仍有操作空间：

• 可申请分期履行；
• 若确无财产可供执行，可申请纳入失信限制豁免名单（如残疾、重病、抚养未成年人等）；
• 对于高额利息、复利、违约金明显过高的部分，可提起再审或执行异议。

特别提醒：自2021年《民法典》实施以来，司法实践越来越强调“公平原则”，像那种“利滚利滚到本金三倍”的合同条款,法院大概率不会全额支持。

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以案说法｜她靠一张微信聊天记录，逆转了整个官司

去年我接手一个民间借贷纠纷案，王女士向朋友借了8万元应急，约定月息2%，结果两年没还清，被起诉至法院，诉求高达14万（含复利和违约金）。

表面看她必输无疑，但我注意到一个细节：原告提交的证据里，有一段微信记录写着：“你现在困难，利息先不算，先把本金还上就行。”

就这么一句话，成了翻盘关键，我主张：这构成对原合同利率的实质性变更，属于双方达成新的还款合意，最终法院采纳意见，仅判决返还本金及合理资金占用费,直接为她省下6万多。

这个案子告诉我们：每一个细节都可能是救命稻草,别轻易放弃。

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法条链接｜这些法律是你最后的防线

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。（现行司法保护上限为一年期LPR的4倍）
• 《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,可以缺席判决。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率以不超过合同成立时一年期LPR四倍为限。

法律不是冷冰冰的条文,它是给你留了出路的网。

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律师总结｜逾期不可怕，可怕的是沉默与逃避

说到底，贷款逾期90天被起诉，并不等于“人生破产”，它更像是生活给你敲响的一记警钟：财务危机已经显现，必须正视，必须解决。

我的建议很简单：

1. 别躲——接到传票第一时间应对；
2. 别认——不盲目签调解书,不轻易承认不合理金额；
3. 别弃——哪怕现在一无所有,也要为自己争取最温和的解决方案。

真正的成熟，不是从不犯错，而是犯错之后，有勇气面对、有能力解决，债务会还清，征信能修复，唯独失去的时机和信心,最难挽回。

请你抬起头来，拿起笔，写下你的答辩状，这一战,值得你为自己打一次。

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本文由执业律师撰写，结合真实案例改编，旨在普法交流，不构成具体法律意见，如遇实际纠纷，请及时咨询专业律师。

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