怎么分期付款才不吃亏？搞错这几点，利息比本金还高！

看中一台新手机,标价6999元，销售小姐姐笑盈盈地告诉你：“可以分12期，每月还583块，压力不大。”你一听，好像确实轻松，手一滑就点了“确认分期”，可等到还款第二个月，账单上赫然多出一笔“手续费”——这才发现，原来每期的583块里，藏着不少猫腻。

分期付款,听起来是“花明天的钱，圆今天的梦”，但现实往往是：梦没圆成，债先压上了，今天我就以一个从业十几年的律师视角，带你扒一扒分期付款背后的那些坑，教你如何聪明分期、合法维权，不被平台和商家割韭菜。

分期付款不是“免息午餐”，小心隐形成本吃掉你

很多人以为分期就是把总价平摊到每个月,其实大错特错，绝大多数所谓的“免息分期”背后，都藏着“手续费”或者“服务费”，比如你分12期买一部6999元的手机，看似每月还583元，总共还6996元——咦？怎么还少3块？别急，仔细一看合同条款，写着“分期手续费总额499元”，实打实多掏近五百块！

更隐蔽的是,有些平台把手续费折算成“年化利率”后，可能高达15%甚至更高，举个例子：借1万块，分12期，每月还900块，看起来只多还800块，但实际年化利率可能超过14%，比很多银行贷款都贵！

所以第一句忠告：不要只看月供，要看总成本和实际利率。

作为消费者,你在点击“同意分期”之前，务必搞清楚以下四件事：

我去年代理过一个案子,当事人小李在某电商平台买了台笔记本电脑，宣传页写着“12期免息”，他觉得划算就下单了，结果收到账单才发现，虽然没有利息，但平台额外收取了598元的“分期服务费”。

小李不服,投诉到市场监管部门，也向平台客服申诉，但对方坚称“页面有小字注明服务费”，我们调取了当时的页面截图，发现那行字不仅字体极小，颜色还跟背景接近，几乎看不见。

最后我们依据《消费者权益保护法》第八条（知情权）和第二十六条（格式条款提示义务），主张该收费条款无效，经过调解，平台退还了全部服务费，并公开道歉。

这个案子告诉我们：商家的“文字游戏”不能成为收割消费者的工具，法律站在你这边。

《中华人民共和国民法典》第四百九十六条：
提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理方式提示对方注意免除或减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款。
《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条：
消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。
《中国人民银行关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》相关精神：
金融产品应明示年化利率，不得以“低月供”误导消费者。

这些法律不是摆设,而是你维权的

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