一、先冷静三秒，这条短信，真的来自正规机构吗？

收到“贷款逾期”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利与应对你有没有过这样的经历？深夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您尾号8821的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”
那一刻，心跳加速，手心冒汗——我到底欠了没还？还是被人冒用了信息？更可怕的是，点开短信里的链接，页面做得跟银行官网一模一样……
别急，作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，咱们就来掰扯清楚：什么样的“逾期短信”值得重视？哪些其实是催收话术甚至诈骗陷阱？你有哪些法律权利可以保护自己？**

第一步，永远是核实来源。

很多所谓的“贷款逾期”短信，根本不是银行或持牌金融机构发的，而是第三方催收公司,甚至是黑产团伙伪造的。

怎么辨别真假？看这几点：

• 号码是不是官方客服号？比如建行是95533，招行是95555，如果是一串普通的手机号，比如170、171开头的,基本可以判定非官方。
• 有没有具体贷款合同编号？正规通知一定会标明借款平台、合同号、应还金额、逾期天数等关键信息。
• 有没有诱导点击链接？真正的银行绝不会通过短信让你点链接还款，尤其是那种长得像“xxx-pay.com”的网站,十有八九是钓鱼网站。

🚨 真正的金融机构，宁可慢一点，也不会用“恐吓式”语言逼你还钱，那些写着“再不还就起诉”“列入黑名单”的,往往是外包催收在施压。

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如果你确实借了款，但暂时还不上，怎么办？

坦白讲，现在经济环境下，谁还没个周转困难的时候？关键是不要失联，也不要被吓住。

你可以这样做：

1. 主动联系放款机构，说明情况，申请展期或分期，很多平台都有“困难客户帮扶通道”,尤其是持牌消费金融公司和银行。
2. 保留所有沟通记录，包括通话录音、聊天截图、还款凭证，万一将来对方夸大催收,这些就是你维权的证据。
3. 拒绝暴力催收，如果对方打电话骚扰你家人、发侮辱性短信、PS你的“通缉令”，直接报警+向银保监会投诉。

我有个客户，因为疫情失业断供三个月，被催收电话打到崩溃，后来我们帮他梳理债务，协商出一个“每月还500元”的方案，最终不仅避免诉讼,还修复了信用记录。

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以案说法：一条“逾期短信”差点毁了一个家庭

去年，杭州的李女士收到一条“蚂蚁借呗逾期”短信，附带链接，她点进去一看，账户显示欠款2.8万，还有一张“法院传票”图片，她吓得立刻转账，结果钱转出去后,对方继续要钱。

她找到我时已经损失近4万元，我们调取她的芝麻信用和借呗记录，发现根本没有这笔贷款，原来，这是典型的“仿冒APP+精准诈骗”：骗子通过非法渠道获取她的身份信息，伪造贷款记录,再用恐吓短信诱导转账。

我们立即报案，并向支付宝安全中心举报，最终警方破获了一个跨省诈骗团伙,李女士也拿回了部分被骗资金。

这个案子让我特别痛心——不是因为她被骗的钱，而是她本可以不用这么无助。只要多问一句“这真的是官方发的吗？”，结局可能完全不同。

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法条链接：你的权利，写在白纸黑字里

根据我国现行法律法规，你在面对贷款逾期问题时,享有明确的法律保护：

• 《民法典》第六百七十三条：借款人未按约定用途使用借款或未按期还款，贷款人有权停止发放、提前收回本金,但必须依法催收。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止爆通讯录、恐吓、侮辱、群发信息等行为，催收必须“合法、合规、尊重人格尊严”。
• 《个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工他人个人信息，冒用身份申请贷款,涉嫌刑事犯罪。

也就是说：你可以被催收，但不能被羞辱；你可以被提醒，但不能被欺骗。

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律师总结：别让一条短信，击溃你的理智

我想对每一个看到这条短信的人说：

逾期不可怕，可怕的是慌乱中的错误应对。

你要相信，法律站在你这一边，无论是被误伤的“假逾期”，还是暂时无力偿还的“真困难”，都有合法途径去解决，不要因为一条短信,就把自己逼进死角。

记住这三句话：

1. 不信陌生链接，不点可疑页面；
2. 不接骚扰电话，不回应威胁信息；
3. 有问题，找官方，必要时，找律师。

你不是孤立无援的债务人，你是拥有完整权利的公民。
稳住心态，理清事实，一步一个脚印,没有过不去的坎。

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本文由执业律师原创撰写，旨在普及法律常识，不构成个案法律意见，如遇具体纠纷，请及时咨询专业律师。

一、先冷静三秒，这条短信，真的来自正规机构吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。