一、先辨别，这是银行发的？还是催收公司的心理战？

收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真要上征信？一文说清你的应对策略最近很多朋友私信问我：“律师，我昨晚突然收到一条短信，说我的贷款已经逾期3天了，再不还就要上报征信、影响买房买车……这到底是真是假？我现在手头紧，能不能拖几天？会不会被起诉？”
说实话，这类短信我几乎每天都能看到当事人拿着手机来咨询，今天我就用大白话，给你把这件事掰扯清楚——不是所有“逾期通知”都值得你立刻慌神，但也不是所有“威胁”都可以无视。 先说结论：收到逾期短信，第一步不是急着还款，而是冷静判断这条信息的真实性和紧迫性。**

现在市面上很多贷款产品,尤其是网贷平台，在你逾期后会立刻外包给第三方催收公司处理，这些公司为了尽快回款，往往会用极具压迫感的话术施压，

“您已严重逾期，征信记录即将被冻结！”
“法院传票正在路上，请尽快处理！”
“家属和单位将同步通知！”

听着吓人吧？但仔细一看——发件号码是106开头的营销号，落款没有具体机构名称，也没有合同编号或还款账户，这种大概率是催收话术，属于典型的“情绪操控”。

真正的金融机构,比如银行、持牌消费金融公司，在正式上报征信前，一定会通过官方渠道（如APP站内信、客服电话、纸质函件）进行多次提醒，而且必须依据合同约定履行告知义务。

第一步：查官方记录。

打开你的贷款APP,查看“还款计划”是否真的显示逾期；打官方客服电话核实，而不是回复那条短信里的链接或电话——小心钓鱼诈骗！

逾期≠立刻上征信，关键看“宽限期”和“报送时间”

很多人以为“晚一天就算逾期”，其实不然。

很多银行和正规平台设有1-3天的还款宽限期，只要在宽限期内还上，就不算逾期，也不会影响征信，比如你每月5号还款，系统可能到7号晚上才真正标记为“逾期”。

更重要的是：即使你真的逾期了，也不代表马上就被上报央行征信。

根据《征信业管理条例》规定，金融机构需在确认逾期后经过一定流程审核、内部审批后才会报送，这个过程通常需要几天甚至更久，也就是说，你在收到短信后的24-48小时内积极处理，完全有可能“悬崖勒马”，避免征信留下污点。

如果你确实还不上，记住这三步自救法

别硬扛,也别失联，正确的做法是：

1. 主动联系贷款机构，说明当前困难，申请延期、分期或展期，很多平台都有“困难帮扶通道”，特别是疫情后，监管鼓励金融机构对暂时困难人群提供支持。

2. 保留沟通证据，无论是电话录音、在线客服聊天记录，还是书面申请，都要保存好，万一将来发生争议，这是你“非恶意逾期”的有力证明。

3. 优先处理高成本债务，如果有多笔贷款，优先还利率高、催收猛的，避免滚雪球式负债。

警惕“代偿修复”骗局

最近冒出不少广告：“我们帮你消除逾期记录，不影响征信！”
兄弟姐妹们，醒醒！征信记录由央行统一管理，任何民间机构都无法直接删除或修改，所谓“内部渠道”全是骗钱的幌子。

唯一合法途径：还清欠款后，不良记录会在满5年自动消除，在此之前，你可以提交“个人声明”附在征信报告后，解释逾期原因，供未来贷款机构参考。

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以案说法｜小李的“三天惊魂记”

我去年代理过一个案子,当事人小李做外卖骑手，某月因车祸住院，忘了还一笔8000元的消费贷，第三天收到短信：“已逾期，征信已上报，将影响子女教育。”

他吓得睡不着,差点去借网贷填坑，后来找到我，我们第一时间登录平台发现——实际并未上报征信，且该平台有3天宽限期，当天还款仍可豁免逾期记录。

我们立即指导他还款,并向平台申请出具“非恶意逾期说明”，最终不仅没上征信，还获得了三个月的利息减免。

你看,情绪一上来就乱操作，最容易被人牵着鼻子走。

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法条链接

• 《民法典》第六百七十三条：借款人未按照约定用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
• 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
• 《中国人民银行关于进一步加强征信合规管理的通知》明确要求：金融机构在报送逾期信息前，应履行必要的告知义务，确保信息主体知情权。

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收到贷款逾期短信,别第一反应就是恐慌或破防。
你要做的不是立刻转账，而是冷静核查、快速响应、依法维权。

记住三句话：

1. 真机构不怕你问，假催收最怕你查；
2. 逾期不可怕，失联才危险；
3. 征信能修复，但只有一条路——还清+等待。

法律从不惩罚一时困难的人,但会严惩恶意逃废债，只要你诚实面对、积极沟通，大多数问题都有解决的空间。

下次再收到那种“末日预警”短信，不妨冷笑一声：
“哥们儿，换条剧本吧，这招对我没用。”

——这才是成年人面对债务应有的底气。

一、先辨别，这是银行发的？还是催收公司的心理战？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。