你有没有在深夜突然被一条短信惊醒？

收到10万贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真要坐牢？一文说清你的权利和出路**

“您在我司的10万元贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信、启动司法程序，可能面临刑事责任……”

短短几十个字，像一记重锤砸在心口，心跳加速、手心冒汗——是不是真的要上法庭？会不会被起诉？征信毁了怎么办？家人会不会知道？更可怕的是，他们说“可能追究刑事责任”,难道欠钱还能坐牢？

别急，先深呼吸，作为一名执业十几年的民事与金融纠纷专业律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用大白话，带你把这件事从头到尾掰开揉碎讲清楚：这条短信到底是真是假？你到底有没有危险？下一步该怎么做才能保护自己？

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先判断：这短信是“真逾期”还是“软暴力催收”？

第一步，别被情绪带跑,先冷静核实三件事：

1. 这笔贷款你真的借过吗？

   • 是通过正规银行、持牌消费金融公司（比如招联金融、平安普惠）还是网贷平台？
   • 如果是某App上点了几下就到账的钱，现在想不起来名字了——那你更要警惕，可能是“助贷平台”或“导流产品”,背后资金方不透明。

2. 是否签过电子合同？有没有还款记录？

   • 打开手机银行、支付宝、微信支付账单,查一下过去半年有没有相关转账或扣款。
   • 登录“中国人民银行征信中心”官网，拉一份个人信用报告,看看名下是否有这笔贷款记录。

3. 短信里的“公司将采取法律手段”是真的吗？

   • 注意措辞！如果短信里写“已移交公安机关”“涉嫌诈骗将立案”，那99%是假的。
   • 因为根据法律规定，普通的民间借贷或金融贷款逾期，属于民事纠纷，不构成刑事犯罪，除非你有伪造资料、恶意骗贷等行为。

📌 真相来了：
绝大多数发这种恐吓短信的，不是放款机构本身，而是第三方催收公司，甚至是外包的“催收团伙”，他们的目的只有一个——让你害怕，赶紧还钱,哪怕多还点利息也行。

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关键问题：欠10万不还会坐牢吗？

这是很多人最怕的点,我直接告诉你结论：

✅ 正常情况下，单纯因贷款还不上而被关进监狱，几乎不可能。

但有两个例外情况需要注意：

1. 如果你当初贷款时提供了虚假材料，比如伪造收入证明、虚构工作单位、冒用他人身份，这就可能涉嫌“贷款诈骗罪”，属于刑事犯罪,那确实可能坐牢。

2. 法院判决后拒不执行，比如债权人起诉你，法院判你还钱，你明明有房有车有收入，却故意转移财产、装穷不还，这时候可能构成“拒不执行判决、裁定罪”。

所以你看，坐牢的前提不是“欠钱”，而是“骗钱”或“赖账且有能力偿还”。

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收到逾期短信后，你应该怎么做？

别慌,按这个流程走：

第一步：停止恐慌，收集证据

• 保存所有短信、电话录音（可以开启手机自带录音功能）、微信聊天记录。
• 查清贷款来源：是哪家金融机构？合同编号是多少？年化利率多少？是否存在砍头息、高利贷？

第二步：主动联系正规机构

• 找到原始贷款平台客服,确认是否真的逾期。
• 如果确实是自己借的，坦诚沟通：“我现在经济困难，能不能申请展期、分期或减免部分罚息？”
• 很多正规机构都有“困难客户帮扶通道”，特别是疫情期间推出的政策,至今仍有延续。

第三步：遭遇骚扰怎么办？

如果对方频繁打电话到你亲戚朋友、天天发威胁短信、甚至P图造谣你“老赖”，

这些行为已经违法！

你可以：

• 向银保监会、互联网金融协会投诉；
• 拨打12368向法院举报；
• 必要时报警，要求警方对“软暴力催收”立案调查。

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📚 以案说法：小李的“10万逾期”危机是如何化解的？

我的当事人小李，去年在某个短视频平台看到“极速放款”广告，一时冲动借了8万元，年化利率高达35%，每月还款压力极大，后来失业断供，三个月后开始收到“10万贷款逾期将追究刑责”的短信。

他吓得整夜睡不着，甚至想跑路，找到我之后,我们做了几件事：

1. 调取借款合同,发现实际放款方是一家没有放贷资质的小贷公司；
2. 计算真实利率，远超法律保护上限（LPR的4倍）；
3. 发现催收存在辱骂、群发信息给同事等违法行为。

我们随即向当地金融监管局投诉，并发送律师函要求停止骚扰，该平台主动撤回催收，同意本金分期偿还,且免除全部罚息。

小李不仅没坐牢,还保住了工作和声誉。

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⚖️ 法条链接：这些法律是你最硬的底气

1. 《民法典》第六百七十一条
   借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
   ➤ 说明：逾期只产生民事责任,不等于犯罪。

2. 《刑法》第一百九十三条【贷款诈骗罪】
   以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑……
   ➤ 关键在于“非法占有目的”和“欺骗手段”,正常借贷不适用。

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，人民法院不予支持。
   ➤ 高利贷部分可依法剔除。

4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   明确禁止恐吓、侮辱、骚扰他人、泄露个人信息等行为。
   ➤ 催收违法,你有权反击。

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✍️ 律师总结：不怕负债，就怕无知

面对10万贷款逾期短信，最大的敌人不是债务本身,而是恐惧和信息不对称。

你要明白：

• 欠钱不还≠犯罪；
• 被催收不等于被定罪；
• 你有权利知道每一笔钱的来龙去脉；
• 你更有权对违法催收说“不”。

真正聪明的人，不会在恐慌中盲目还款，也不会逃避躲藏，而是拿起法律武器，理清事实，争取合理解决方案。

你不是一个人在战斗，只要你愿意面对，总有一条合法、体面、可行的出路。

如果你正在经历类似困扰，不妨静下心来，整理材料，必要时找一位专业律师聊聊，一句话，就能帮你拨开迷雾,走出深渊。

生活难免风雨，但法律,永远是你最后的伞。

你有没有在深夜突然被一条短信惊醒？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。