收到贷款逾期短信别慌！是催收套路还是真要被起诉？一文说清你的权利和应对策略

你有没有在深夜突然收到一条短信,内容写着：“您在我行的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律手段！”短短几十个字，瞬间让你心跳加速，手心冒汗？

别急,先深呼吸，这类短信我们几乎每天都会接到咨询，很多人第一反应就是——完了，是不是要坐牢了？征信彻底毁了？甚至有人吓得东拼西凑借钱还款，结果发现对方根本不是银行官方渠道。

我就以一名执业多年的金融法律律师的身份,用大白话给你讲清楚：什么样的催款短信合法？哪些属于违规催收？你到底该不该怕？以及最关键的——遇到这种情况，你该怎么办？

真假短信怎么分？三个关键点帮你识别

首先记住一点：正规银行或持牌金融机构的催收，一定有章可循，绝不会用恐吓、威胁的方式逼你还钱。

我们可以从以下三个方面快速判断：

看发送号码是不是官方短号
比如建行是95533，工行是95588，招行是95555，如果你收到的是普通手机号、虚拟号段（86开头但非银行客服号），那基本可以判定是第三方催收公司发的，甚至可能是诈骗。
是否带有“个人姓名+合同编号+具体金额”
正规通知会写明：“尊敬的张XX先生，您于2023年X月X日签署的贷款合同（编号XXXX）已逾期XX天，当前欠款本金+利息共计XXX元。”
如果只是笼统地说“你欠钱不还”，没有具体信息，那就是模板群发，不具备法律效力。
有没有提及“暴力催收”“上门抓人”“影响子女考公”等违法表述
这些都是典型的越界行为！根据法律规定，催收人员不得骚扰他人正常生活，更不能威胁人身安全，一旦出现类似措辞，你可以直接录音、截图，作为维权证据。

很多人最怕的就是“被起诉”，银行起诉是有成本的，不是你想的那样动不动就告你。

通常情况下,只有满足以下条件，银行才可能走诉讼程序：

而大多数情况下,银行会先把债务打包给第三方催收机构处理，这些机构为了业绩，往往会使用夸张话术制造恐慌，马上立案”“冻结账户”“列入失信名单”等等。

但你要知道：立案需要法院审查，冻结财产要有司法裁定，列入黑名单更是要经过判决生效后才能执行。一句话，他们说的很多“后果”，根本不是现在就能发生的。

别慌,也别忍，正确的做法应该是冷静应对，保护自己合法权益：

保留所有短信、电话记录
截图保存每一条催收信息，尤其是带威胁性质的内容，如果有电话骚扰，建议开启通话录音功能（注意：单方录音在民事案件中可作为证据使用）。
主动联系贷款机构核实情况
打官方客服电话，查自己的真实还款状态，确认是不是真逾期、还差多少钱、有没有产生罚息。
协商还款计划，争取分期或展期
很多银行都有“困难客户帮扶机制”，只要你态度诚恳，说明实际经济困难，是可以申请延期还款或减免部分利息的，别等到被催收了才想起来沟通。
遭遇暴力催收，果断投诉或报警
可向银保监会官网、人民银行金融消费权益保护局投诉，也可以拨打12378银行保险消费者投诉热线，情节严重的，直接报警处理。