贷款逾期被催收短信轰炸？违约金到底该不该交，一文说清！

你有没有过这样的经历？某天手机突然“叮咚”一声，一条短信跳出来：“尊敬的客户，您已逾期XX天，违约金累计已达XXX元，请尽快还款，否则将影响征信并采取法律措施。”
紧接着，第二条、第三条……接二连三地发来，语气一次比一次强硬，甚至开始带上“将上门催收”“已移交法务”之类的字眼，那一刻，心猛地一沉，焦虑、自责、恐慌全涌上来——我是不是真的要坐牢了？这违约金合理吗？能不能不交？

别慌，今天咱们就来掰扯清楚这件事：贷款逾期后收到的违约金短信，到底靠不靠谱？这些钱该不该交？有没有可能协商减免？

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首先得明确一点：贷款逾期确实会产生违约金，但这不代表所有催收短信里的金额都是合法合理的。

我们签贷款合同时，其实就已经约定了“如果还不上钱，要承担什么后果”，这个后果通常包括两部分：一是利息（可能是正常利率上浮），二是违约金，但关键在于——违约金不是平台想收多少就收多少的，它必须符合法律规定。

举个例子，你借了5万块，月利率0.8%，合同里写明“逾期每日加收0.05%的违约金”，那这是有依据的，但如果催收短信告诉你：“因逾期30天，产生违约金1.2万元”，这就离谱了，因为按法定上限来看，总成本（本金+利息+违约金）年化不能超过合同成立时LPR的四倍，目前一年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%左右，超过的部分,法院是不会支持的。

更常见的情况是，有些第三方催收公司为了施压，故意把违约金算得虚高，或者把服务费、管理费、催收费统统打包进去，美其名曰“综合违约支出”，这种操作，很多都是打擦边球,甚至涉嫌违规。

还有一点很多人不知道：即使你真逾期了，对方也必须先履行催告义务，不能一上来就威胁起诉或爆通讯录。

根据《民法典》规定，债权人应当在合理期限内通知债务人履行义务，而且催收行为必须合法文明，像那种一天发十几条“再不还钱就让你身败名裂”的短信，已经涉嫌骚扰，你可以保留证据，向银保监会、互联网金融协会投诉,严重的还能反诉精神损害赔偿。

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以案说法｜张先生的“天价违约金”之困

张先生去年通过某网贷平台借款3万元，约定分12期还清，中间因失业断供两个月，平台立刻发来短信：“逾期60天，违约金+罚息合计18700元，即将上报征信并启动诉讼程序。”

张先生吓坏了，差点准备东拼西凑去还这笔“巨款”，后来他找到律师咨询，律师调取了原始合同发现：平台实际年化利率已达24%，再加上违约金后总成本接近36%，远超当时LPR四倍（约13.8%）。
律师代理其向法院提起确认债务无效之诉，最终法院判决：超出法定上限的利息和违约金部分无效，张先生只需偿还本金及合法范围内的利息，总计不到4万元，而非平台主张的近5万元。

这个案子告诉我们：面对催收短信，不要盲目恐慌，更不要被数字吓住，冷静下来查合同、算账目、留证据，才是正确应对之道。

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法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第五百八十五条
   当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
   约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条
   出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分,人民法院不予支持。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   催收人员不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言,不得频繁致电干扰债务人及其联系人正常生活。

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朋友们，贷款逾期不可怕，可怕的是在压力下做出错误决定，那些铺天盖地的违约金短信，本质是一种心理施压手段,你要记住：

✅ 第一，不是所有违约金都合法，要看是否超出LPR四倍；
✅ 第二，催收行为必须合规，恶意骚扰可依法维权；
✅ 第三，主动沟通胜于逃避，很多平台愿意协商分期或减免；
✅ 第四，保留所有证据——短信、通话记录、合同、还款凭证,关键时刻能救命。

如果你正在被催收困扰，不妨先静下心来算一笔账：我到底欠了多少？哪些是合法的？哪些是虚高的？然后拿起电话，理直气壮地跟对方谈,或者寻求专业律师帮助。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会让无辜者背负不公的重担。
真正的解决之道，从来不在恐惧里，而在清醒与行动中。

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