46岁不交社保，后半生靠啥兜底？

老张今年46岁,前几天喝酒时突然一拍大腿：“我这辈子没交过社保，现在开始交还来得及吗？会不会白交？”同桌几个人顿时都沉默了——这不是他一个人的问题，是太多中年人的共同焦虑。

46岁才想起来办社保，就像暴雨天现找雨伞——慌但不晚，我国社保体系其实给中年人留了扇窗，关键要看你怎么推开这扇窗。

46岁不交社保，后半生靠啥兜底？

｜补缴社保的三种路径｜

首先得搞清：你没交社保是因为从来没账户？还是有过账户但断缴了？这两种情况处理方式完全不同。

如果是从未建立社保账户，46岁参保完全来得及，带上身份证、户口本到当地社保局开设账户，选择以“灵活就业人员”身份参保，职工社保包含养老和医疗两个关键险种，养老险只要缴满15年，到退休年龄就能领养老金，医疗险则提供终身医疗保障。

若是曾经缴过但中途断缴，就要优先考虑补缴问题，注意！2018年后社保征收划归税务部门，补缴政策全面收紧，除非是因用人单位过错导致断缴（需提供劳动关系证明和工资流水），否则个人很难随意补缴中断年限。

重点来了：46岁参保，养老金正好61岁开始领（现行退休年龄男性60岁，女性50/55岁），虽然比正常退休晚一年，但养老金遵循“多缴多得、长缴长得”原则，累计缴满15年就能解锁终身领取资格。

立刻行动，优先保障医疗险
医疗风险比养老风险更紧迫，职工医保缴满20-25年（地区不同年限要求不同）可享终身医保待遇。46岁参保，到退休年龄医保年限大概率不够，但允许退休时一次性补足差额年限。
测算回报，理性选择缴费基数
灵活就业人员可在60%-300%社会平均工资间自主选择缴费基数，建议按100%基数缴纳，性价比最高，缴费太低未来养老金杯水车薪，太高则经济压力大。
准备备用方案，搭配商业保险
社保是底线保障，但替代率有限（养老金约为退休前工资的40%-60%）。用商业养老保险+医疗险做补充，尤其是百万医疗险和重疾险，能有效对冲大病风险。

《社会保险法》第十六条
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。
《实施〈社会保险法〉若干规定》第二条
参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年。社会保险法实施前（2011年7月前）参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。