网贷逾期1年才还清，征信还能洗白吗？

大家好,我是李律师，今天想和大家聊聊一个很多人关心却又不太敢直面的话题——网贷逾期，最近有位年轻朋友小陈和我聊天，说起自己去年因为创业失败，一笔网贷逾期整整一年，最近才终于还清，但还清之后，他反而更焦虑了：这笔逾期记录会跟着他一辈子吗？他的征信还能恢复吗？

小陈的情况并不少见,很多人面对网贷逾期，第一反应是逃避，或者干脆“摆烂”，总觉得反正已经逾期了，干脆拖到不能再拖，但事实上，逾期只是问题的开始，而还清欠款也只是修复信用的第一步，我就从法律和实操角度，和大家细致聊聊这件事。

我们要明确一点：网贷逾期1年，其实已经属于较严重的信用污点，银行和持牌金融机构一般会将逾期记录上报央行征信系统，而逾期时间越长，对征信的负面影响就越大，但请注意，还清欠款后，这条记录并不会消失，而是会继续保留5年（根据《征信业管理条例》第十六条），这5年是从你还清所有欠款之日起计算的，而不是从逾期那天开始算。

也就是说,如果你像小陈一样，逾期1年后才还清，那么从还清那天起，这条逾期记录还会在征信报告上显示5年，但这不代表你这5年就“信用破产”了，随着时间推移，只要你后续保持良好信用记录（比如按时还信用卡、正常使用借贷产品），负面影响会逐渐减弱，很多金融机构在审核贷款时，更看重最近2年的信用表现。

但这里有一个关键点：千万别还清后就立马注销账户！有些人觉得“眼不见心净”，其实相反，保留账户并持续正常使用，反而能慢慢“覆盖”过去的不良记录，比如你有一张曾经逾期的信用卡，还清后继续正常刷卡、按时还款，银行会看到你的积极变化，这对重建信用很有帮助。

有些人还担心会不会被列入“失信被执行人名单”（俗称老赖名单），这里要区分一下：普通网贷逾期不会直接让你变成老赖，只有当你被债权人起诉、法院判决后仍拒不还款，才有可能被列入失信名单，及时还清欠款是关键的一步，能避免问题升级到法律诉讼层面。

当然了,还清欠款后，你也可以主动联系金融机构，说明逾期原因（比如疫情影响、突发疾病等），并请求他们出具一份《结清证明》，这份证明很重要，是你未来和银行或其他机构沟通时的有力证据。

【建议参考】

如果你也曾经历过网贷逾期,或者正在面临类似问题，这里有几个实用建议：

还清后第一时间拉一份征信报告，确认逾期记录是否已更新为“结清”状态。
保留所有还款凭证，包括转账记录、结清证明等，至少保存5年。
后续保持至少2张信用卡或正规借贷账户的正常使用，用良好记录逐渐稀释不良影响。
切勿轻信“征信洗白”骗局！个人征信记录无法随意删除，任何声称可以花钱洗白征信的都是骗子。
如果未来有贷款需求（比如房贷、车贷），主动向银行说明逾期原因并提供结清证明，部分银行可能会酌情考虑。

【相关法条】

《征信业管理条例》第十六条：
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
《民法典》第六百七十六条：
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条：
被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；……

【小编总结】

信用是一张名片，逾期就像是上面的折痕——虽然不会完全消失，但我们可以通过时间的打磨和后续的维护，让它逐渐变得不再显眼。网贷逾期1年固然严重，但还清后才是真正的开始，不要因为过去的失误而放弃未来的信用建设，更不要陷入焦虑或逃避的循环，作为一名律师，我见过太多因为小额借贷陷入困境的案例，但也见证了许多人通过积极应对重新站稳脚跟，希望你也能勇敢面对，一步步重建自己的经济生活，如果你有具体问题，也欢迎留言交流，我会尽力从法律角度帮你分析。

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