收到催收短信别慌！逾期后如何应对才能不被套路？

手机突然弹出一条短信,“尊敬的客户，您尾号XXXX的贷款已逾期XX天，请立即还款，否则将影响征信并可能采取法律措施。”——心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里一片空白。

别急,先深呼吸。

我作为执业十几年的律师,每天都会接到类似的咨询：“律师，我逾期了，现在天天被短信轰炸，他们说要起诉我、要上门、要把我拉黑……我是不是完蛋了？”

我可以很明确地告诉你：不是所有催收行为都合法，也不是所有威胁都有底气，关键在于——你得知道怎么应对，怎么保护自己。

---

先搞清楚：这条催收短信，到底合不合法？

首先我们要分清两种情况：

1. 正规金融机构或持牌机构的催收
   比如银行、消费金融公司、持牌小贷公司等，这类机构有资质放贷，也有权依法催收，他们的催收虽然让人焦虑，但只要不越界，属于正常流程。

2. 非正规渠道的“暴力催收”或“骚扰式催收”
   比如频繁发恐吓短信、用侮辱性语言、向亲友群发欠款信息、P图造谣、甚至扬言“上门泼油漆”……这些行为已经涉嫌违法！

举个真实案例：去年有个客户小李，因为疫情失业，网贷逾期三个月，结果每天收到十几条短信：“再不还钱，法院传票已发出！”“你已被列入失信名单，子女不得就读私立学校！”——其实根本没人起诉他，所谓的“传票”也是伪造截图，后来我们通过证据固定和投诉，成功让平台停止骚扰，并协商达成分期还款协议。

你看,很多催收就是在“打心理战”，利用你的恐惧施压。

---

收到催收短信后，三步走最稳妥

第一步：冷静核查，确认债务真实性

• 看短信来源是否官方号码（比如银行客服号95开头）；
• 登录对应APP或官网查账单,确认是否真逾期；
• 警惕假冒短信！有些骗子会仿冒银行页面诱导你点击链接还款。

第二步：评估自身还款能力，主动沟通

如果你确实欠钱,别逃避，建议做两件事：

1. 整理收入支出,看能不能一次性还清；
2. 如果还不上,主动联系平台申请延期、分期或个性化还款方案。

主动沟通的人，永远比失联的人更有谈判筹码，很多平台宁愿你慢慢还，也不愿走诉讼程序。

第三步：保留证据，防范过度催收

一旦出现以下行为,请立即保存证据（截图、录音、通话记录）：

• 骚扰你家人朋友；
• 发送带有诅咒、羞辱内容的信息；
• 威胁曝光隐私、人身攻击；
• 冒充公检法人员催收。

这些都可以向银保监会、互联网金融协会、公安机关举报，严重的还能追究民事侵权责任。

---

以案说法｜张先生的“被起诉”惊魂记

张先生因创业失败导致信用卡逾期8万元,连续两个月未还，某天突然收到一条短信：“法院已受理我行起诉，预计三日内冻结您名下所有账户。”他还收到一个陌生电话，自称“法务专员”，要求当天转账否则“强制执行”。

张先生吓得连夜筹钱,正准备转账时，想起之前看过我的普法视频，于是打电话来咨询，我们第一时间帮他核实：

• 所属银行并未提起诉讼；
• 所谓“法务专员”是外包催收公司员工；
• 短信中的“法院受理”纯属虚构。

我们指导他收集证据并向当地银保监分局投诉,最终该催收公司被责令整改，张先生也与银行协商达成两年分期还款计划，避免了更大损失。

这个案子告诉我们：情绪失控时最容易掉坑，理性才是最好的盔甲。

---

法条链接｜这些规定你必须知道

根据我国现行法律法规：

• 《民法典》第1032条规定：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确禁止：恐吓、威胁、侮辱、骚扰无关第三人、虚假陈述等行为。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息干扰他人生活，可处拘留或罚款。
• 若涉及诈骗,则可能触犯《刑法》第266条，构成诈骗罪。

也就是说,合法催收≠可以为所欲为，一旦越界，就是违法行为。

---

律师总结｜逾期不可怕，怕的是乱了阵脚

最后我想说的是：
贷款逾期本身是一个经济问题，但处理不当，就可能演变成心理压力、家庭矛盾甚至法律风险。

你要明白几个核心点：

✅ 逾期≠犯罪，只是违约行为；
✅ 催收有权提醒，但无权恐吓、骚扰；
✅ 主动沟通永远比逃避更有效；
✅ 保留证据是你维权的最大底气。

真正专业的应对方式,不是被一条短信吓得六神无主，而是看清事实、守住底线、合理协商、依法维权。

如果你正在经历类似困扰,不妨静下心来列一张清单：
✔ 我欠了谁？
✔ 欠多少？
✔ 能不能还？
✔ 对方有没有违规催收？

然后一步步解决,人生总有低谷，但只要你不放弃解决问题的决心，就没有迈不过去的坎。

我是张律,一个愿意陪你面对难题的法律人。
法律从不只是冰冷的条文，它更是普通人对抗不公的最后一道光。

收到催收短信别慌！逾期后如何应对才能不被套路？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。