收到催收短信别慌！贷款逾期后如何应对银行连环call？

你有没有过这样的经历——深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期X天，请尽快还款，否则将影响征信并可能采取进一步措施。”
那一刻，心一沉，手一抖，脑子嗡的一下，不是不想还，是最近真周转不开；不是故意拖欠，是工资晚发、生意难做、家里突发状况……可银行不管你这些，催收短信一条接一条，语气越来越重，甚至开始暗示“上门”“起诉”“冻结账户”。

别急，今天我就以一个从业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：贷款逾期后，面对银行催收短信，到底该怎么办？

先稳住情绪，别被吓住

第一条原则：催收短信≠法律判决，更不等于马上要坐牢。

很多人一看“将依法追偿”“保留诉讼权利”这种字眼就慌了神，以为自己下一秒就要被起诉、上黑名单、房子车子全没了，绝大多数情况下，银行发短信，第一目的不是告你，而是催你还钱。

银行也是企业，它要的是回款，不是打官司，打官司成本高、周期长，不到万不得已，不会轻易走司法程序，那些“即将移交法务部门”的警告,很多时候是一种施压手段。

但注意——这不代表你可以无视。忽视，只会让问题滚雪球。

搞清楚你的“逾期”处于哪个阶段

我建议你先把事情理清楚：

逾期多久了？
- 1-30天：一般属于“初期催收”，多为短信、电话提醒，偶尔有外包公司介入。
- 31-90天：进入“中期催收”，频率加大，可能接到自称“法务部”或“资产保全部”的电话。
- 超过90天：高风险阶段，银行可能启动诉讼准备,甚至上报征信系统。
欠款金额多少？
小额（比如几千块）和大额（几万以上）处理策略不同，小额可能协商空间大；大额则需更谨慎应对。
是否已被上报征信？
可登录中国人民银行征信中心官网查个人信用报告，一旦上了征信,修复周期至少5年。

正确应对催收的三大步骤

第一步：主动联系银行，别等对方“升级”

很多人怕接电话，躲着躲着就成了“失联客户”，反而被认定为恶意拖欠，正确的做法是：主动打银行客服，说明情况。

记住这句话：“我不是不还，是暂时困难，希望协商延期或分期。”

银行有“贷后管理”机制，对确实有还款意愿但短期困难的客户，通常愿意给一次“宽限期”或制定个性化还款计划（比如展期、减免部分罚息）。

第二步：保留所有沟通记录

无论是打电话、发短信，还是去柜台办理，一定要留证据，录音、截图、书面协议，全都保存好，万一将来对方说你“承诺还款却未履行”,你也有话说。

第三步：警惕非法催收，学会说“不”

如果催收人员出现以下行为,你有权拒绝并投诉：

骚扰家人、同事、邻居
使用侮辱性语言（“老赖”“骗子”）
威胁“上门泼漆”“贴大字报”
白天晚上频繁拨打，影响正常生活

这些都涉嫌违反《民法典》和《互联网金融逾期债务催收自律公约》，你可以直接向银保监会12378热线投诉,或向公安机关报案。

以案说法｜小李的“催收噩梦”是怎么化解的？

我去年代理过一个案子，当事人小李，做个体餐饮，疫情后客流锐减，信用卡和网贷总共逾期4万多，一开始还能应付，后来干脆关机逃避，结果催收电话打到他父母、前女友,甚至店里顾客也接到骚扰电话。

他找到我时，整个人憔悴不堪，觉得“这辈子完了”,我们立刻做了三件事：

主动联系三家金融机构，提交失业证明和经营亏损流水,申请停息挂账；
向其中一家违规催收的平台发律师函,要求停止骚扰；
协助制定三年分期还款计划,最终达成和解。

现在的小李，每月按时还款，信用也在逐步恢复，他说：“原来不是银行非要搞死我，而是我之前不敢面对。”

法条链接｜这些法律你必须知道

《民法典》第六百七十八条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
对于确因特殊原因导致还款困难的持卡人，银行应提供平等协商机会，可达成个性化分期还款协议,最长不超过5年。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条
催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当方式。