房子压给银行怎么整？手续复杂吗？一文讲透房屋抵押全流程！

手头紧,急着用钱，但工资卡里就那么点余额，信用卡额度又不够刷，亲戚朋友也借不动了……这时候，有人悄悄跟你说：“把房子抵押了吧，银行能贷几十万。”
一听“抵押房子”，不少人心里咯噔一下——这事儿靠谱吗？会不会哪一步走错，房子就没了？手续是不是特别麻烦？今天咱们不整虚的，我就以一个干了十几年民商事案件的老律师身份，掰开揉碎给你讲清楚：房屋抵押到底怎么办理？有哪些坑必须避开？

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先搞明白：什么叫“房屋抵押”？

说白了,房屋抵押就是你拿自己的房产作为担保，向银行或金融机构借钱。
房子还在你名下，你照常住着，也能正常买卖（但有前提），只是如果将来还不上钱，银行有权依法拍卖你的房子来还债。

注意啊,这不是“卖房”，也不是“过户”，而是“设个担保”，关键在于：你能拿到钱，还能继续住。

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办理流程全拆解——五步走，稳准狠

我把它总结成五个步骤,记住了，按顺序来，不出错：

第一步：评估自己能不能办？

不是所有房子都能抵押,银行最看重三点：

• 房产证齐全（红本在手）
• 房子没有产权纠纷（比如父母共有的，得所有人同意）
• 房龄不要太老（超过30年的有些银行不接）

征信也得过得去,如果你最近两年逾期频繁，或者被列为失信人，那基本免谈。

✅ 小贴士：首套房、按揭房其实也能抵押，但方式不同，按揭中的房子要做“二次抵押”，利率高一点，审批严一点。

第二步：选对贷款机构

别一听“银行”就觉得只有四大行，现在很多商业银行、城商行甚至正规持牌消费金融公司都做抵押贷。

建议优先考虑：

• 国有大行：利率低，但审批慢
• 股份制银行：效率高，材料灵活
• 非银机构：放款快，但利息贵，慎选！

⚠️ 划重点：千万别找“私人借贷”“零门槛抵押”这种野路子！十有八九是套路贷，轻则背上高利贷，重则房财两空。

第三步：准备材料，越全越好

别等到临门一脚才发现少个章,常见材料清单如下：

• 房产证原件
• 身份证、户口本、婚姻证明（已婚要配偶签字）
• 收入证明（工资流水、营业执照等）
• 征信报告（银行一般会自己打，但你自己最好先查一遍）
• 抵押合同、借款合同（银行提供）

💡 经验分享：如果你是个体户或自由职业者，收入证明不好开，可以提前准备近6个月银行流水，用“综合收入”来说服银行。

第四步：房产评估 + 签约放款

银行会委托第三方评估公司上门看房,给出市场估值，比如你的房子市价300万，银行可能按70%折算，最多贷210万。

然后你就去签一堆合同：

• 借款合同（你跟银行签）
• 抵押合同（房子设担保）
• 配偶知情同意书（如有）

签完后,最关键一步来了：去不动产登记中心办抵押登记！

这个环节很多人忽略,但它才是法律生效的关键，只有完成“抵押登记”，银行才算真正拿到了“抵押权”，否则，哪怕你签了合同，钱打了进来，理论上抵押也不成立。

第五步：等钱到账，按时还款

登记完成后,银行一般3-7个工作日内放款，钱会直接打到你指定的第三方账户（不能直接进你个人卡，防止挪用）。

之后就是每月按时还本付息,记住一句话：只要你不逾期，房子永远是你的。

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以案说法：张姐差点丢了房子，只因少了这一环

我去年代理过一个案子,张姐为了给孩子凑留学费，把自己的学区房抵押给某银行，贷了80万，手续办得挺顺，签了合同、交了材料、评估也过了，她以为万事大吉。

结果半年后,另一家民间借贷公司拿着一份“债权转让协议”上门收房，说她欠钱不还，房子已经判给他们了。

我们一查发现：当初银行根本没去不动产登记中心办抵押登记！合同签了，钱也放了，但因为没登记，抵押权不成立，而那个民间债权人反而抢先做了登记，法院只能支持他们。

最后我们花了三个月打官司才把权利追回来,张姐吓得直冒冷汗：“我以为签完字就完了，谁知道还有这一步！”

所以我说：登记！登记！登记！重要的事说三遍。

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法条链接：这些规定你得知道

根据我国《民法典》相关规定：

• 第402条：以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。
• 第406条：抵押期间，抵押人可以转让抵押财产，但应当及时通知抵押权人。
• 第410条：债务人不履行到期债务，抵押权人有权依法就抵押财产优先受偿。

换句话说：不登记=没抵押；不还钱=可能被拍卖；但房子卖了你也得提前告诉银行。

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律师总结：理性抵押，别让资产变风险

房屋抵押本身是一个非常成熟的融资工具,用好了能救急、能创业、能周转，但用不好，真可能“赔了夫人又折兵”。

我给你三条铁律：

1. 绝不碰非正规渠道，再急也不能拿房子赌；
2. 必须亲自跑一趟不动产登记中心，确认“抵押状态”已登记；
3. 量力而行，别贷到月供占收入七八成，万一断收，房子就悬了。

最后送大家一句话：
房子是你安身立命的根，抵押不是卖命。
只要手续规范、还款可控，它就能成为你渡难关的“金融杠杆”，而不是压垮生活的最后一根稻草。

有问题,随时来找我聊，我是张律师，专治各种“钱紧心慌”。

房子压给银行怎么整？手续复杂吗？一文讲透房屋抵押全流程！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。