贷款逾期了，催收短信像雪花一样飞来？别慌，3招教你稳住阵脚！

你有没有过这样的经历——手机突然“叮咚”一声，低头一看，又是银行发来的催收短信：“尊敬的客户，您在我行的贷款已逾期，请尽快还款，避免影响征信。”紧接着第二条、第三条接踵而至，语气从“温馨提示”逐渐升级到“将采取法律措施”，那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里只有一个念头：完了,这下怎么办？

别急，我懂你，作为一名从业十几年的执业律师，每天都会接到类似的咨询，很多人一看到“催收”两个字就慌了神，以为自己马上要被起诉、上黑名单、甚至坐牢，大多数情况下，事情远没有你想得那么严重，关键在于——你怎么应对。

我就用最接地气的方式，带你理清思路，把这场“逾期风暴”变成一次自我救赎的机会。

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先稳住情绪：催收≠末日

首先划重点：收到催收短信不等于你已经违法，也不代表马上会被起诉，银行或金融机构发短信，本质是一种提醒+施压手段，目的是让你尽快还钱，它们不是法院,也没有执法权。

很多人的误区是，一旦逾期就觉得自己“犯了罪”，结果越慌越乱，要么选择彻底逃避，电话不接、短信不回；要么情绪崩溃，冲动答应各种不合理还款方案，这两种反应,反而会把自己推入更被动的局面。

记住一句话：你可以欠钱，但不能失去沟通的主动权。

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三步走策略，化被动为主动

第一步：核实信息真伪，防止被骗

现在仿冒银行短信太多，先打开手机银行App，登录账户，查看你的贷款状态和还款记录，确认是不是真的逾期？逾期了多少？利息和罚息怎么算的？

如果短信里的金额、账户名对不上，或者链接让你点进去输密码，那八成是诈骗！正规银行绝不会通过短信链接索要验证码或银行卡密码。

第二步：主动联系银行，争取协商空间

别等他们催，你先打过去，态度要诚恳，但立场要清晰,比如可以说：

“您好，我是XX先生/女士，最近因为家庭突发情况（失业、生病等），暂时资金紧张，没能按时还款，我知道这不对，但我一直在积极想办法，我想了解一下，能不能申请延期还款，或者分期处理？”

注意：不要撒谎，也不要过度自责，银行更愿意跟有还款意愿的人谈，只要你表现出诚意，多数情况下，银行会给你一个协商窗口期,甚至可能减免部分罚息。

第三步：保留证据，保护自己

每一次通话尽量录音（提前告知对方“本次通话将录音，用于后续核对”），保存所有短信、邮件、还款凭证，万一将来发生纠纷，这些就是你最有力的“盾牌”。

特别提醒：如果催收人员开始威胁你，“再不还钱就去你家贴告示”“找你孩子学校说你老赖”，这已经涉嫌违法！催收可以催，但不能骚扰、恐吓、泄露隐私。

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以案说法：小李的“翻身记”

我曾经代理过一个案子，当事人小李，32岁，程序员，疫情期间公司裁员，断了收入来源，房贷逾期3个月，催收电话一天打十几个，短信密集轰炸，连他父母都收到了“请督促子女还款”的通知。

他一度想卖房还债，后来找到我，我们第一时间向银行提交了失业证明、社区困难补助申请表，并提出“暂停还款6个月，后续分期补缴”的协商方案，我发函给催收机构，指出其频繁致电家属已构成骚扰,要求立即停止。

银行同意了他的展期申请，未计入不良征信，也未起诉，半年后小李重新就业，逐步还清欠款，他说：“那一段日子像在黑夜里走路，但只要方向对，总能看见光。”

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法条链接：你的权利，写在白纸黑字里

根据《民法典》第六百七十五条规定：

借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以在返还借款时一并支付。

《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：

催收过程中不得使用侮辱、恐吓、虚假陈述等不当方式,不得向无关第三人透露债务人信息。

这意味着：你有义务还款，但他们必须合法催收，一旦越界,你有权投诉甚至反诉。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是失控行为

我想说几句掏心窝子的话：

贷款逾期，本质上是一场“财务危机”，而不是“人格破产”，每个人都有可能遇到低谷,重要的是如何面对。

真正的成熟，不是从不跌倒，而是跌倒后知道怎么爬起来。

如果你正被催收短信困扰,请记住这三点：

1. 别躲——逃避只会让问题滚雪球；
2. 别怕——你有法律赋予的权利；
3. 别乱——冷静沟通,才是破局关键。

人生就像还贷，有时慢一点没关系，只要方向没错，脚步不停,终会走出阴霾。

你不是一个人在战斗。

贷款逾期了，催收短信像雪花一样飞来？别慌，3招教你稳住阵脚！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。