车损险怎么理赔？修车花了上万块，保险公司却说不赔？

车子撞了，心疼得不行，赶紧打电话报保险，想着好歹有车损险兜底，可等把车拖进修理厂，一算账要花一万五，结果保险公司回一句：“这块不在赔付范围。”瞬间整个人都不好了——明明年年交保费,出了事怎么反倒没人管？

别急，今天咱们就掰开了、揉碎了，把车损险理赔这件事儿从头到尾讲清楚，我不是保险公司的人，我是站在你这边的律师，只讲真话,不绕弯子。

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车损险到底保什么？很多人一开始就搞错了

首先得明白，车损险全名叫“机动车损失保险”，顾名思义,就是保你自己这辆车在意外中受损的。

• 被别的车撞了（对方逃逸或没保险也能赔）
• 自己开沟里了、撞树了
• 遭遇暴雨泡水、冰雹砸坏玻璃
• 山体滑坡、火灾、爆炸等自然灾害造成的车辆损坏

但注意！不是所有“车坏了”都能赔，像下面这些情况，车损险通常是不赔的：

• 人为故意破坏
• 酒驾、毒驾、无证驾驶
• 车辆用于非法营运（比如私家车跑黑网约车）
• 损失发生在维修期间或改装后未申报
• 单纯轮胎、轮毂单独损坏（除非伴随其他车身损伤）

所以啊，别以为买了车损险就万事大吉，关键是要搞清楚“保什么、不保什么”。

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出事故后，四步走稳准狠完成理赔

我见过太多车主因为流程不对，白白耽误时间还拿不到钱，记住这四个步骤，照着做,省心又高效。

第一步：立即报警+拍照留证

无论事故大小，第一时间靠边停车，打开双闪,放警示牌。

• 拍全景照片（含双方车牌、碰撞点、路面标线）
• 记录对方司机姓名、电话、车牌、保险公司
• 如果有人伤,必须报警处理！

没有交警认定书或有效证据,后续理赔可能直接被拒。

第二步：及时通知保险公司

24小时内必须报案！现在很多保险公司APP支持“在线快处”，上传照片就行，但如果你觉得责任不清，或者损失较大,一定要坚持等保险公司定损员现场勘查。

⚠️ 切记：不要擅自修车！没经过定损就修,保险公司有权重新核定甚至拒赔。

第三步：配合定损，确认维修方案

保险公司会安排定损员评估损失金额,这时候你要盯紧三点：

1. 定损项目是否齐全（比如内饰损伤、电路问题容易被忽略）
2. 更换件是不是原厂配件（有些修理厂用副厂件充数）
3. 工时费是否合理

如果对定损结果不满意，可以申请复勘,甚至第三方评估机构介入。

第四步：修车+提交材料+坐等打款

修车尽量去保险公司合作网点，方便直赔（不用你垫钱），如果不是合作店，记得保留发票、维修清单、银行账户信息,交给保险公司审核。

一般资料齐全后，5-7个工作日赔款到账，要是超过两周没动静，直接打电话催,必要时发书面催告函。

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以案说法｜一场暴雨后的“泡水车”之争

去年夏天，杭州张先生的SUV停在地下车库，半夜暴雨倒灌，整车泡了八小时，他赶紧报了车损险，结果保险公司以“发动机进水导致损坏属免责条款”为由，只赔车身不赔发动机,差额近三万元。

张先生不服，找到我们律所，我们调取投保录音发现，销售当时根本没明确提示“涉水发动机不赔”，也没有让他签字确认免责条款，最终法院判决：保险公司未尽提示义务，免责无效,全额赔付。

这个案子告诉我们：哪怕合同写了免责，只要没充分告知，照样可以主张赔偿！

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法条链接｜你的权利写在白纸黑字里

根据《中华人民共和国保险法》第十七条：

“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

《机动车商业保险示范条款（2020版）》明确规定，车损险已包含无法找到第三方特约险、新增设备损失险、车身划痕损失险等多项附加保障，也就是说，现在的车损险比以前“能赔”的更多了。

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律师总结｜别让一张保单成了一张废纸

车损险不是万能钥匙，但它应该是你行车路上最可靠的后盾，要想真正发挥它的作用,记住三句话：

✅买的时候问清楚：哪些能赔、哪些不能赔，尤其是免责条款，一定要逐条看； ✅出事之后按流程走：先取证、再报案、等定损、后维修； ✅被拒赔别认命：保险公司不是神，他们也会错判、漏判,必要时拿起法律武器维权。

最后送大家一句话：
你买的不只是保险，更是一份安心的权利，这份权利，值得你认真对待，也值得我为你据理力争。

——一名陪你较真到底的执业律师

车损险怎么理赔？修车花了上万块，保险公司却说不赔？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。