逾期1年，借呗欠款12万，我该如何自救？

记得一年前的某个深夜，我盯着手机屏幕上那个刺眼的数字——借呗欠款12万元，心跳加速，手心冒汗，原本只是暂时周转的小额借款，像雪球一样越滚越大，最终彻底失控，逾期第一天、第一个月、第三个月……时间在焦虑和逃避中飞速流逝，直到催收电话打爆通讯录，律师函塞进邮箱，我才猛然惊醒：这已不是普通的债务问题，而是一场可能吞噬生活的风暴。

作为律师，我接触过太多类似案例，许多人最初以为“拖一拖就能解决”，但逾期1年意味着债务已进入高危阶段，支付宝借呗作为正规持牌金融机构的信贷产品，其逾期后果远比普通人想象中严重：罚息以每日万分之五累积，12万本金一年后可能滚到近15万；征信记录彻底污损，未来贷款、购房甚至就业都可能受阻；更可能被起诉至法院,面临强制执行甚至列入失信被执行人名单。

但绝望中仍有转机，根据我国《民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”法律并非一味偏袒金融机构，而是强调公平原则，若借款人能证明自身非恶意拖欠（如失业、重病等），法院可能酌情减免部分罚息，更重要的是，主动应对永远比逃避更有价值。

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建议参考

若你正处于类似困境，请立即行动：

1. 停止逃避，直面债务——联系支付宝客服或催收人员，说明现状并表达还款意愿；
2. 要求出具详细账单——核对本金、利息、罚息具体金额，避免“糊涂账”；
3. 尝试协商还款方案——可申请分期延长还款期限或请求减免部分罚息（需提供困难证明）；
4. 谨慎对待“债务重组”中介——凡要求预付高额手续费的基本是骗局；
5. 优先保住征信——即使暂时无法全额还款,每月坚持偿还少量金额也能体现还款意愿。

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相关法条

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按期返还借款的责任规定；
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：逾期利息计算上限为合同成立时LPR的4倍；
• 《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为自行为终止之日起5年；
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（可类比适用）：允许银行与借款人协商个性化分期还款。

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小编总结

债务的本质是责任，而应对债务的态度决定人生的走向，12万的数字或许令人窒息，但比起欠款本身，更可怕的是在自我否定中失去破局的勇气，法律既是对债权人的保护，也为债务人留有喘息的空间。与其在黑暗中独自挣扎，不如用理性与行动撕开一道光——整理账目、合法协商、稳步还款，每一步都是通向重生的阶梯，困境终会过去,而你值得一场彻底的翻身。

（本文基于真实法律实践撰写，个案存在差异，具体操作请咨询专业律师。）

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