贷款逾期被短信警告说要提起公诉？别慌，先搞清这几点！

“您已严重逾期，请立即还款，否则将依法提起公诉！”——乍一看，心跳都快了一拍，脑子里瞬间闪过“坐牢”“犯罪”这些词，尤其是半夜翻手机看到这条消息，冷汗都要下来了，但冷静想想，真的会因为欠点钱就被“公诉”吗？今天咱们就来掰扯清楚，到底什么情况下，贷款逾期会被真正“提起公诉”？你又该怎么做才能避免踩进法律的雷区？

首先得划重点：大多数普通贷款逾期，根本不会走到“公诉”那一步。你从银行、正规平台借的钱，哪怕拖了几个月没还，通常也只是民事纠纷，属于“欠债还钱”的范畴，不涉及刑事犯罪，真正的“公诉”，是检察机关代表国家对涉嫌犯罪的人提起刑事诉讼，比如诈骗、贪污、故意伤害这类事，你只是还不起钱，又不是拿钱去干坏事，哪来的“公诉”？

但这里有个关键前提：你得是“真借钱，真想还，但暂时困难”。如果你是明知道还不起，还故意多头借贷、虚构收入、伪造资料骗贷，或者把借来的钱拿去挥霍、赌博、转移资产，那性质就变了——这就可能涉嫌“贷款诈骗罪”或“信用卡诈骗罪”，这时候，人家说“提起公诉”,还真不是吓唬你。

再来说说那些发短信的机构，有些催收公司为了让你赶紧还钱，话术用得特别狠，“移交司法机关”“立案侦查”“提起公诉”一套接一套，听着吓人，但你要学会分辨：是不是持牌金融机构发的？有没有具体案号？有没有正式函件？如果只是95开头的群发短信，连个公章都没有，大概率是施压手段,不必过度恐慌。

别以为没事就可以躺平，虽然不一定会被公诉，但逾期带来的后果可一点不含糊：征信黑名单、电话轰炸、被起诉到法院、强制执行工资银行卡、甚至上失信被执行人名单（也就是“老赖”），一旦进了这个名单，高铁飞机坐不了，孩子上学都可能受影响，与其等“公诉”恐吓短信来了才着急，不如早点主动协商，跟平台谈延期、分期，或者找家人朋友周转一下,把窟窿补上。

以案说法：

我之前代理过一个案子，当事人小李在疫情期间失业，信用卡和网贷一共欠了18万，连续半年没还，某天突然收到一条短信：“因恶意透支，已移交公安机关，即将提起公诉。”小李吓得直接买了火车票准备“跑路”，后来找到我，我们调取了全部还款记录和失业证明，发现他确实在逾期后多次尝试协商，也提交了困难说明，并没有逃避行为，最终确认：这是一条催收外包公司的恐吓短信，所谓“公诉”纯属虚构，我们向银保监会投诉了该机构的违规催收行为，同时协助小李与银行达成个性化分期协议，每月还3000元，压力一下子小了很多，你看，一通操作下来，不仅没坐牢,债务也有了出路。

法条链接：

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，贷款诈骗罪的构成要件是：以非法占有为目的，使用虚假证明文件、虚构资金用途等方式骗取银行或其他金融机构贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
而《刑法》第一百九十六条明确规定，信用卡诈骗罪中“恶意透支”必须满足两个条件：一是经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还；二是主观上具有非法占有目的，也就是说，光是“还不上”不等于“恶意”，更不等于“犯罪”。

《民法典》第六百七十五条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款，逾期未还的，债权人有权通过民事诉讼途径追偿，这才是绝大多数贷款逾期的正确处理路径——打官司要钱,而不是抓人判刑。

律师总结：

一句话送给你：“逾期不可怕，失联最危险；真困能沟通，造假才犯法。”别被一条短信吓破胆，要学会辨别真假威胁，真正可怕的不是债务本身，而是你在恐慌中选择逃避、沉默、失联，甚至铤而走险去拆东墙补西墙，法律保护的是诚实而不幸的人，而不是恶意逃废债的“老赖”，如果你正面临逾期困境，第一时间做的不应该是删短信、拉黑电话，而是主动联系债权方，说明情况，争取协商空间，必要时，找个专业律师帮你梳理债务结构、制定还款方案,往往比你一个人硬扛要高效得多。

钱可以慢慢还，信用可以一点点修复，但一旦被定性为“诈骗”，人生可能就真的拐了个大弯，别让一条短信，成了压垮你的最后一根稻草，稳住,我们能赢。

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