贷款逾期被短信起诉吓懵？别慌！3分钟教你识破套路、合法应对

你有没有收到过这样的短信？
“【达飞云贷】尊敬的用户，您名下贷款已严重逾期，我司将于今日正式向法院提起诉讼，请于24小时内结清欠款，否则将承担法律责任！”

一看这种字眼，心立马就提到了嗓子眼——“起诉”？“法院”？“法律责任”？是不是真的要坐牢了？征信彻底完蛋了？家里会不会被上门催收？

别急，作为一名执业多年的金融法律律师，我可以明确告诉你：一条短信说要起诉，不等于真起诉，大多数情况下，这只是催收手段，甚至可能是违规施压。

我就用最接地气的大白话，带你搞清楚：
达飞贷款逾期后发短信说要起诉，到底是真是假？
我们普通人该怎么应对？
哪些行为是违法的？又该如何保护自己的合法权益？

短信说“起诉”，先冷静三秒

首先你要明白一个基本逻辑：真正的法律诉讼，从来不会靠一条群发短信通知你。

法院立案、送达传票、开庭审理……每一个环节都有严格的法定程序，正规金融机构或合作的律师事务所如果真要起诉，会通过邮政EMS寄送《应诉通知书》《民事起诉状》等法律文书,而不是在凌晨三点给你发一条冷冰冰的营销式短信。

当你收到这类“即将起诉”的短信时，第一反应不是恐慌，而是核实信息来源和真实性。

你可以做三件事：

情绪失控最容易被人拿捏，越是紧张，越要稳住。

根据我处理过的上百起消费金融纠纷案件来看，像达飞这类助贷平台或其外包催收公司，常用的“起诉”话术其实有几种典型模式：

这些都是典型的软暴力催收行为，违反了《互联网金融逾期债务催收自律公约》以及《民法典》关于人格权保护的规定。

更关键的是——他们有没有资格起诉你？

注意：达飞本身多数时候只是信息中介平台，并非资金出借方，真正有权起诉的，是背后的资金方（比如某信托、某小贷公司），而是否起诉，也要综合评估成本、回款概率等因素，对于金额较小的逾期（比如几千到一两万），走诉讼程序得不偿失,很多平台宁愿打折转让债权给第三方。

承认吧，谁都有手头紧的时候，逾期不可怕，可怕的是逃避和误判形势,正确的做法是：

✅第一步：确认债务真实性和金额构成
查看合同，搞清楚本金、利息、罚息、服务费各是多少，特别提醒：年化利率超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分,法院不支持。

✅第二步：主动沟通，争取协商方案
联系平台客服或资金方，说明困难情况，申请延期、分期或减免部分费用，很多人不知道，大多数平台都设有“困难客户帮扶通道”，只要你态度诚恳、有还款意愿,往往能谈成个性化还款协议。

✅第三步：拒绝骚扰，保留证据
若遭遇频繁电话轰炸、侮辱性言语、短信恐吓，务必录音、截屏、记下时间,这些都是日后投诉或反诉的利器。

去年，浙江杭州的李先生因疫情失业，达飞贷款逾期8个月未还，期间他每天收到五六条“已移交法务起诉”的短信，甚至有一次收到伪造的“杭州市中级人民法院传票”。

李先生一度精神崩溃，不敢出门见人，后来他在朋友建议下找到我们律所，我们调取了他的借款合同发现：实际年化利率高达34%，远超法定上限；所谓“法务团队”实为外包催收公司；所谓的“法院传票”系P图生成。

我们代理他向当地互联网金融协会投诉，并提起名誉权侵权之诉，最终法院判决：

这个案子告诉我们：面对不实威胁，沉默就是纵容，依法维权，才是最强的盾牌。

《中华人民共和国民法典》第1032条
自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条
催收人员不得使用恐吓、威胁、辱骂等不当语言,不得捏造事实误导债务人以为已被诉讼或逮捕。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《中华人民共和国个人信息保护法》第10条
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得进行“大数据杀熟”或精准骚扰。