贷款逾期收到催收短信怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历——半夜手机“叮”一声，打开一看是银行或网贷平台发来的短信：“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，这下麻烦了”。

别急,先深呼吸，今天我作为执业多年的律师，不跟你讲大道理，也不甩一堆冷冰冰的法条，就想用最接地气的方式告诉你：贷款逾期收到催收短信，不是世界末日，关键是你接下来怎么做。

第一步：冷静核实，别被吓住

很多人一看到“逾期”两个字就慌了神，生怕上了黑名单、被起诉、房子车子都被收走，但现实是，大多数情况下，第一条催收短信只是提醒，不是最终通牒。

首先你要做的是：

• 确认是不是真的逾期了？查一下还款日、实际还款时间、是否扣款失败。
• 看看是哪个机构发的？是银行、消费金融公司，还是第三方网贷平台？
• 核对金额对不对？有没有多算利息或违约金？

催收短信≠法律后果已发生，它更像是一种“情绪施压”，目的是让你赶紧还钱，这时候你越慌，对方越得逞。

第二步：主动沟通，争取缓冲期

很多人选择“装死”——不接电话、不回短信，以为拖着就能过去，结果呢？催收升级，短信变电话，电话变上门，最后连亲友都被骚扰。

正确的做法是：主动联系贷款机构客服，说明情况。

比如你可以说：“您好，我是XX账户的借款人，最近因为临时资金周转问题导致逾期，我已经意识到问题严重性，正在积极筹款，能否申请一个宽限期或分期还款方案？”

很多机构其实愿意协商,尤其是你态度诚恳、有还款意愿的情况下，有些银行甚至提供“征信保护通道”，只要你尽快补上，就不会上报征信系统。

小贴士：通话记得录音，书面沟通尽量用微信或邮件留痕，避免日后扯皮。

第三步：制定还款计划，守住底线

如果你确实暂时没钱一次性还清,那就得做个现实的规划：

1. 优先处理高利率、上征信的贷款（比如银行信贷、信用卡）；
2. 暂缓非持牌机构的小额网贷（虽然不该拖，但资源有限时要分轻重缓急）；
3. 考虑债务重组或家人协助，必要时可以寻求专业法律帮助。

最重要的一点：不要以贷养贷！很多人陷入深渊，就是因为借新还旧，雪球越滚越大。

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📚以案说法：小李的“逾期惊魂记”

我去年代理过一个案子,当事人小李在某平台借了2万块应急，结果公司裁员，三个月没收入，直接逾期，一开始他吓得不敢看手机，结果催收短信一条接一条，甚至有自称“法务部”的人打电话说“再不还就立案”。

小李差点去借高利贷还钱,还好他来咨询我，我们帮他做了三件事：

1. 查清该平台是否有正规放贷资质；
2. 发函要求停止恐吓式催收；
3. 协助与平台协商达成6个月分期还款协议。

最终不仅避免了诉讼,也没上征信黑名单，小李后来感慨：“原来不是我不还就有罪，而是我得知道怎么合法地解决问题。”

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⚖️法条链接：你的权利写在这里

根据《民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款。”

但同时,《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确禁止：

• 使用威胁、侮辱性语言；
• 向无关第三人透露债务信息；
• 在非合理时间频繁骚扰。

《征信业管理条例》第十六条规定：

“征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年。”
也就是说，只要你还清欠款，5年后这条记录就会自动消除。

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✍️律师总结：逾期不可怕，失控才危险

最后我想说一句掏心窝子的话：谁还没个难的时候？贷款逾期不是道德败坏，也不是人生终点，真正决定你处境的，是你面对问题的态度和应对方式。

收到催收短信,别躲、别怕、别乱来。
三步走：核实 → 沟通 → 规划。
守住底线，保留证据，合理维权，你完全有机会把局面拉回来。

法律从不惩罚诚实的人,它保护的是那些愿意承担责任、努力解决问题的人。

今晚如果手机又响了,别急着关屏幕。
深吸一口气，拿起电话，打给客服，说那句勇敢的话：
“我知道我逾期了，我现在想解决它。”

这才是真正的成年人的担当。

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本文由执业律师原创撰写，旨在普及法律常识，不构成个案法律建议，如遇具体纠纷，请及时咨询专业律师。

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