社保怎么买？灵活就业自己缴还是挂靠代缴更靠谱？

辞职了,社保断了怎么办？自由职业、做自媒体、跑网约车，收入不固定，社保该怎么续上？单位没给交，自己又不想断，到底能不能找个公司“挂靠”代缴？今天咱们就来把这件事掰开揉碎讲清楚——社保到底怎么买？普通人到底有哪些合法合规的路子可以走？

先说结论：能自己交的，别挂靠；能正规参保的，别图省事。因为一旦出事，补缴都难，还可能被认定骗保。

咱们一步步来拆解。

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谁该交社保？不是所有工作都必须交

很多人以为只要上班就得交社保,其实不是，社保的缴纳核心是劳动关系，如果你和公司签的是劳动合同，那单位就必须依法为你缴纳五险（养老、医疗、失业、工伤、生育）。

但如果你是兼职、临时工、实习生、外包人员、自由职业者，没有建立正式劳动关系，那公司就没有法定义务给你交社保。

这时候,你就得考虑自己动手——比如以“灵活就业人员”身份参保。

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灵活就业人员怎么自己交社保？

现在全国大多数城市都开放了“灵活就业人员参保”通道，尤其是像北上广深这些大城市，政策相对宽松。

你可以去当地社保局官网、政务服务网、或者“掌上12333”APP上申请，带上身份证、户口本（或居住证），以个人身份参加职工养老保险和职工医疗保险。

注意：

• 失业、工伤、生育这三险，个人不能单独交，只有和单位建立劳动关系才能覆盖。
• 缴费基数按当地社平工资的60%~300%之间选，比例一般在20%左右（养老12%，医疗8%），全部自己承担。
• 好处是：将来退休按职工标准领养老金，医保也有个人账户，报销比例高。

举个例子：你在杭州灵活就业，月缴大概900~1200元，就能维持职工社保不断档，不影响买房、落户、子女上学等资格。

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“挂靠代缴”听起来方便，实则暗藏大雷

很多人图省事,找中介“挂靠”公司代缴社保，比如每月交1500，让一家皮包公司假装雇你，帮你交五险。

听着挺美,对吧？但这里有个致命问题：你跟这家公司根本没有真实劳动关系！

这意味着什么？意味着你所有的社保缴费记录，本质上都是虚构的，一旦被查，轻则退回待遇、列入失信名单，重则涉嫌诈骗罪。

这类中介往往不签合同、资金走私人账户、出了事找不到人，你交的钱，可能根本没进社保系统，等到你生病要用医保、退休要领养老金时，才发现“缴了个寂寞”。

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城乡居民社保：另一种选择，但保障有限

如果你经济压力大,实在负担不起职工社保，还可以考虑参加城乡居民养老保险和城乡居民医保。

优点是便宜：年缴几百到几千不等，医保每年也就三四百。
缺点也很明显：

• 养老金水平低,退休后每月可能就几百块；
• 医保报销比例比职工低,也没有个人账户返钱。

适合人群：老年人、低收入群体、暂时无业且长期不打算在城市定居的人。

但如果你计划在城市扎根、买房、子女高考，那还是建议咬牙坚持职工社保。

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以案说法｜她花三年“代缴”社保，结果医保报销被拒

张女士从互联网公司离职后做自由撰稿人,担心社保断缴影响未来退休，便通过某中介“挂靠”一家商贸公司代缴社保，连续交了三年，每月1600元。

去年她因急性阑尾炎住院,花了两万多元，申请医保报销时却被医保局驳回，理由是：经核查，她与缴费单位无实际用工关系，参保行为无效。

更糟的是,医保局将她列为“疑似骗保人员”，要求退还过去三年享受的医保待遇，并暂停其医保资格两年，张女士这才意识到，自己不仅白花了五万多保费，还背上了信用污点。

法院最终判决：因缺乏真实劳动关系，参保无效，不予支持报销请求。张女士败诉。

这个案子敲响警钟：社保不是商品，不能买卖，更不能造假。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《社会保险法》第五十八条
   “用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。”

   → 明确了参保的前提是“用工”，也就是存在真实劳动关系。

2. 《社会保险基金行政监督办法》第三十二条
   “通过虚构劳动关系等方式骗取社会保险待遇的，责令退回，并处骗取金额二倍以上五倍以下罚款。”

   → 挂靠代缴属于典型“虚构劳动关系”，一旦查实，就是骗保。

3. 人社部发〔2021〕7号文
   明确提出：“清理规范一次性补缴政策，严厉打击违规参保、挂靠参保等行为。”

   → 政策风向越来越严，别再心存侥幸。

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律师总结｜别让“捷径”变成人生弯路

社保是国家给老百姓的“安全网”，但它不是可以随意钻空子的漏洞。
你想保住医保、养老金、购房资格，这份心意我懂，但真正的保障，从来都不靠伪装，而是靠合法路径一步步积累。

我的建议很明确：

✅ 如果你是自由职业者、个体户、创业者，请尽快办理灵活就业人员参保，这是最稳妥、最合法的方式；
✅ 别信“内部渠道”“百分百成功”的承诺，凡是不需要签劳动合同就能交五险的，基本都有猫腻；
✅ 已经挂靠的，尽早停掉，转为正规参保，越早纠正，风险越小；
✅ 家里老人或孩子，可以根据实际情况选择城乡居民社保，量力而行。

记住一句话：社保可以晚交，但不能错交。
一时省事，可能换来十年麻烦，守住底线，才是对自己最大的负责。

——我是律师老陈，关注我，让你在生活的每一个关键路口，走得明白，站得踏实。

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