住房公积金怎么算？缴多少、能提多少、贷款能贷多少一次说清！

每个月工资条上那一栏“住房公积金”扣了多少钱，自己稀里糊涂；想买房申请贷款，却搞不清到底能贷多少；甚至想提取出来应急,结果被单位和银行来回踢皮球？

别急，今天咱们就来把住房公积金这事儿掰开揉碎讲清楚——它到底是怎么算的？缴多少由谁定？你能提多少？贷款额度又是怎么来的？作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为不懂规则，白白错失福利，甚至在维权时陷入被动，今天这篇文章，就是帮你把“公”字背后的门道看明白。

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公积金不是“白给的钱”，但它是你工资的一部分！

很多人以为公积金是单位给的“福利”，其实大错特错。公积金是你和单位共同缴纳的，本质上属于你的个人财产，只是由公积金中心代为管理，专款专用——主要是用于购房、建房、租房、还贷等住房相关支出。

那具体怎么算？我们来看一个真实案例拆解：

假设你在深圳工作，月薪1万元，公司按5%的比例为你缴纳公积金（这是最低标准），你自己也按5%缴纳。
那么每月你的公积金账户进账就是：
10,000 × 5%（你缴） + 10,000 × 5%（单位缴） =1,000元

注意！这1,000元全进了你个人账户，归你所有，不是“公司出的就不是你的”，法律上,单位缴纳的那部分也属于你。

有些好单位会按12%顶格缴，那你每月就能进账2,400元（1万×12%×2），一年下来光公积金就攒下近3万，还不算利息——这可是一笔实实在在的“隐形收入”。

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缴存比例和基数谁说了算？

这里有两个关键词：缴存基数和缴存比例。

• 缴存基数：通常是你的月平均工资，但有上下限，比如2024年北京的上限是35,283元/月，下限是本市最低工资标准,超过上限的部分不计入基数。
• 缴存比例：一般在5%–12%之间，单位可自主选择，但不能低于5%，很多中小企业为省钱只按5%缴，而国企、外企普遍按12%。

重点来了：单位如果擅自降低比例或不缴，属于违法行为！你完全可以要求补缴,而且可以追溯过去三年。

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能提多少？什么时候能提？

公积金不是只能买房才用，根据政策,以下几种情况你可以提取：

1. 购买、建造、翻建、大修自住住房
2. 偿还购房贷款本息（每年可提一次，非常实用）
3. 租房提取（北上广深等城市每月可提上千元，无需发票）
4. 离职、出境定居、退休（直接全额提取）
5. 家庭成员患重大疾病造成生活困难（部分地区支持）

举个例子：小李在北京租房，每月房租6000元，他每年可提取最高2万元用于租房，手续线上就能办,不花一分钱。

但要注意：不同城市政策差异巨大！比如上海允许按实际房租提取，而成都则有固定额度，一定要查你所在城市的公积金官网,别被中介忽悠了。

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贷款能贷多少？这才是关键！

很多人最关心的问题：我缴了这么多年公积金,买房能贷多少？

答案是：不是缴得越多就一定贷得多，但缴存情况直接影响额度。

各地计算方式不同,但通常考虑以下几个因素：

• 连续缴存时间（一般需满6个月或12个月）
• 账户余额（有的城市按余额倍数计算，如余额×10倍）
• 缴存基数和月缴金额（反映还款能力）
• 房屋总价与首付比例
• 当地最高贷款限额（比如上海首套房最高可贷120万）

以杭州为例：
如果你连续缴存满24个月，个人账户余额有10万元，且符合其他条件，理论上最高可贷80万元（单人）或100万元（夫妻共同）。
但如果断缴过几个月,可能直接失去贷款资格。

所以提醒大家：换工作时千万别让公积金断缴！哪怕中间空一个月，有些城市就得重新计算“连续缴存时间”,影响贷款。

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📚以案说法｜单位只按最低工资缴公积金？法院判了：补！

张女士在上海一家私企工作，月薪2万，但公司一直按上海市最低工资标准（2,590元）为她缴纳公积金，比例也只有5%，她多次沟通无果,最终向公积金管理中心投诉。

经调查，公积金中心责令公司按张女士实际工资补缴过去两年差额，共计7万元，公司不服提起行政诉讼，法院判决：维持原决定，理由很明确——《住房公积金管理条例》规定，缴存基数应为职工上一年度月平均工资,企业不得自行缩水。

这个案子告诉我们：公积金不是企业可以随意打折的“福利”，而是法定强制义务，你有权知道自己被“少缴了多少”。

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⚖️法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《住房公积金管理条例》第十六条

   职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例,单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。

2. 第十八条

   职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%；有条件的城市,可以适当提高缴存比例。

3. 第二十四条

   职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的……

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✍️律师总结｜别让“看不见的钱”悄悄溜走

住房公积金不是可有可无的“配角”，它是你工资的重要组成部分，是你未来买房、安家、抵御风险的一块基石。

作为律师,我反复强调三点：

1. 定期查账：每年登录当地公积金官网或app,核对缴存金额是否准确；
2. 发现问题及时维权：若单位少缴、漏缴、断缴，保留工资流水、劳动合同等证据,向公积金中心投诉；
3. 善用政策红利：租房提取、还贷提取、低息贷款……这些都是国家给你的“住房补贴”,不用等于浪费。

最后送大家一句话：你每缴一天公积金，都是在给未来的自己存底气，别让它躺在账户里睡大觉，更别让它被别人偷偷“缩水”。

懂规则，才能守得住权益，愿你早日住有所居,心有所安。

住房公积金怎么算？缴多少、能提多少、贷款能贷多少一次说清！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。