收到银行恶意逾期短信别慌！是警告还是威胁？一文讲清你的权利和应对策略

你有没有某天突然收到一条来自中国银行的短信,写着：“您已构成贷款恶意逾期，我行将依法采取法律手段追偿，请立即还款，避免信用受损及法律责任”？

看到这种字眼,很多人第一反应是心跳加速、手心冒汗——“恶意”两个字像一记重锤砸在心上，是不是我已经成了“老赖”？会不会被起诉？征信是不是全毁了？更可怕的是，会不会哪天警察上门？

别急,今天咱们就坐下来，心平气和地聊聊这条短信背后的真相，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一条措辞严厉的催收短信，慌不择路地借钱还贷，甚至被诱导签署不利协议，今天这篇文章，就是帮你拨开迷雾，看清本质，守住底线。

---

“恶意逾期”到底是什么意思？是法律术语吗？

先说结论：“恶意逾期”并不是一个严格的法律概念，至少在《民法典》或《刑法》里，没有“恶意逾期罪”这种说法。

银行用这个词,更多是一种风险提示+心理施压的手段，它的潜台词是：“你明明有钱却故意不还，我们已经注意到你了。”

但请注意,是否构成“恶意”，不是银行一句话就能定性的，法院判断是否存在“恶意拖欠”，会综合考虑：

• 是否有还款意愿（比如主动协商、说明困难）；
• 是否具备还款能力却拒不履行；
• 是否存在转移资产、失联等逃避行为；
• 逾期时间长短与金额大小。

换句话说,你因为失业、生病、家庭变故导致暂时还不上钱，哪怕逾期了几个月，也不等于“恶意”，银行不能拿个帽子随便给你扣上，然后就威胁起诉、影响征信。

---

收到这类短信，三步冷静应对

第一步：核实信息真伪

现在仿冒银行短信的诈骗非常多,先确认短信是不是真的来自中国银行官方号码（一般是95566），打开手机银行App，查看贷款状态和还款记录，比对短信内容是否一致。

如果发现短信中让你点击链接、提供验证码、转账到私人账户——一律视为诈骗，立刻删除！

第二步：别被“恶意”吓住，理性沟通

如果你确实逾期了,别慌，建议你主动拨打中国银行客服电话（95566），或者去当地网点找客户经理沟通，可以说：

“我目前遇到一些经济困难，暂时无法全额还款，但我有还款意愿，希望能协商分期或展期。”

表达还款意愿，是打破“恶意”标签的关键，只要你积极沟通，银行通常不会轻易走诉讼程序。

第三步：保留证据，防止被“钓鱼”

所有通话尽量录音,短信、邮件、书面函件都要保存，如果后续银行委托第三方催收，出现辱骂、恐吓、骚扰家人等情况，这些都可能构成侵权，你可以依法维权。

---

以案说法｜小李的“恶意逾期”风波

我去年代理过一个案子,当事人小李是一名自由职业者，因疫情接不到项目，房贷逾期了5个月，某天他突然收到中行短信：“您已构成恶意逾期，我行将移交公安机关处理。”

小李吓得连夜凑钱准备还款,还差点去借网贷，幸好他来找我咨询，我们调取了他的银行流水、失业证明，并主动向银行提交了《个人还款困难说明》，表达了强烈的还款意愿。

结果呢？银行撤销了“恶意”表述，同意办理3个月延期，并未上报失信名单，后来小李恢复收入，逐步还清贷款，征信也没留下严重污点。

这个案子告诉我们：情绪化的反应只会让自己陷入被动，理性应对才能争取转机。

---

法条链接｜你的权利在哪里？

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，可协议补充；不能达成补充协议的，按合同有关条款或交易习惯确定。

2. 《民法典》第五百九十条
   因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或全部免除责任，虽然贷款不属于“不可抗力”直接免责范畴，但可作为协商依据。

3. 《个人信息保护法》第十条
   任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息，催收过程中泄露你信息给无关第三方，属违法行为。

4. 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
   持卡人因特殊原因导致还款困难的，可与发卡行平等协商个性化还款方案。

---

律师总结｜别让一条短信击垮你的人生

面对“恶意逾期”这类措辞强硬的短信，你要明白：

✅ 银行有权催收，但无权随意定性“恶意”；
✅ 逾期不等于违法，只有拒不执行法院判决才可能涉及刑事责任；
✅ 主动沟通、保留证据、表达诚意，是你最有力的防御武器；
✅ 真正的“恶意”是银行利用信息不对称恐吓你，而不是你暂时还不起钱。

生活总有起落,谁还没个难处？但法律始终站在理性与善意这一边，别让一条冰冷的短信，剥夺了你解决问题的勇气。

你不是一个人在战斗,该还的钱，一分不少；不该背的锅，一两不扛。

稳住,我们能赢。

收到银行恶意逾期短信别慌！是警告还是威胁？一文讲清你的权利和应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。