贷款逾期了发短信可以吗？银行催收到底有没有底线？

你有没有过这样的经历——某天手机突然收到一条冷冰冰的短信：“您已逾期XX天，账户即将被上报征信，请立即还款！”那一刻心里“咯噔”一下，既懊恼又慌张，更糟的是，接下来几天，类似的短信一条接一条，甚至开始出现带有威胁语气的内容，将通知您的家人单位”“保留法律追诉权利”，这时候你难免会问：贷款逾期了，他们发短信催收，真的合法吗？能不能这么搞？

今天咱们就来聊透这个话题，不绕弯子，也不打官腔,就说点实在的。

首先得明确一点：贷款逾期后，债权人（比如银行、消费金融公司、网贷平台）确实有权进行催收，这是他们的合法权利，毕竟钱借出去了，总不能打了水漂，但关键在于——怎么催，有没有边界？

发短信本身不是问题，作为一种便捷、低成本的沟通方式，短信提醒还款完全合理，比如一开始只是温和地提示：“尊敬的客户，您本期应还金额XXX元，尚未结清，请及时处理。”这种属于正常服务范畴，谈不上侵权。变了味儿,性质就完全不同了。

“再不还钱，明天就去你老家找你爸妈！”
“我们已经联系你单位人事部，等着被开除吧！”
“你的照片和欠款信息将公开曝光！”

这些话术听着就让人头皮发麻，不仅侵犯了你的隐私权，还可能构成骚扰、侮辱甚至恐吓。法律上明确规定，催收必须文明、合法，不得损害借款人的人格尊严和基本权益。

尤其要注意的是，现在很多第三方催收公司为了业绩“冲量”，用各种心理战术施压，甚至伪造律师函、法院传票，制造恐慌,这些都是踩红线的行为！

以案说法｜一条威胁短信换来三万赔偿

2023年，杭州的李先生因疫情失业导致房贷连续逾期两个月，某日他突然收到一条来自贷款机构合作催收方的短信：“如三日内不还款，我们将把你和孩子在小区门口的照片贴满整个社区，并发送给你所有微信好友。”

李先生当时正在医院陪护生病的母亲，看到这条短信后情绪崩溃，一度产生轻生念头，事后他报警并委托律师起诉该催收公司侵犯名誉权、隐私权及精神损害。

法院审理认为，该短信内容明显超出合理催收范围，具有明显的恐吓与羞辱性质，严重干扰当事人正常生活，最终判决催收公司赔偿精神损失费3万元,并公开道歉。

这个案子给我们敲响警钟：催收不是法外之地，哪怕你欠了钱，也不能任人羞辱。

法条链接｜这些规定你一定要知道

《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》（中国互金协会发布）：明确禁止使用“恐吓、威胁、辱骂”等不当催收行为；不得向无关第三人透露债务信息；不得频繁致电、发送短信骚扰。
《刑法》第293条之一（催收非法债务罪）：通过暴力、胁迫、限制人身自由、侵入他人住宅或“软暴力”手段催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的,可处三年以下有期徒刑。

也就是说，哪怕是正规贷款，催收一旦越界，也可能触碰刑事责任。