网贷逾期协商不了，没钱还怎么办？

网贷逾期协商失败，如何破局？

网贷逾期后,很多借款人都会尝试与平台协商还款方案，希望能减免利息、延长还款期限或分期偿还，但现实往往很残酷——平台拒绝协商，催收步步紧逼，而自己确实无力偿还，这时候该怎么办？

先冷静，别被催收吓倒

逾期后,催收电话、短信轰炸是常态，甚至可能威胁“起诉”“上征信”“影响家人”，但记住：

• 催收≠法律程序，他们无权直接冻结你的财产或逮捕你。
• 暴力催收违法，如遭遇骚扰、恐吓，可保留证据投诉（银保监会、互联网金融协会）。

梳理债务，明确优先级

如果多笔网贷逾期,按以下顺序处理：

• 上征信的优先还（如银行系、持牌消费金融公司）。
• 高利息的往后放（部分网贷年化超36%，可主张违规）。
• 小额度优先解决，减少被诉风险。

协商不了，是否只能躺平？

如果平台强硬拒绝协商,可以尝试：

• 书面申请：通过邮件或官方渠道提交困难证明（失业、疾病等），要求重新评估还款方案。
• 寻求调解：通过当地金融纠纷调解中心介入，部分平台会妥协。
• 拖时间攒钱：如果确实短期无收入，先保证基本生活，等经济缓和再处理。

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以案说法：小王的网贷逾期困境

案例背景：
小王因失业导致某网贷逾期3个月，本金5万，利息滚到7万，催收天天威胁“不还就起诉”，平台拒绝协商分期。

律师分析：

1. 利息是否合法？

   若综合年化超24%，超出部分可协商减免；若超36%，可主张无效。

2. 平台真会起诉吗？

   5万金额较小,平台起诉成本高，概率较低（但非绝对）。

3. 如何应对？

   小王可整理收入证明,向平台书面申请“停息挂账”或延期，同时投诉暴力催收。

结果：
经调解，平台同意减免部分利息，分36期偿还，每月还款降至1500元。

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法条链接：你的法律武器

1. 《民法典》第680条：

   禁止高利放贷,借款利率不得违反国家规定。

2. 《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》第21条：

   网贷平台不得暴力催收,借款人有权投诉。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：

   催收不得骚扰无关人员,不得恐吓、侮辱借款人。

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律师总结：关键行动指南

1. 别逃避：逾期后，主动联系平台说明困难，避免被认定为恶意拖欠。
2. 留证据：保存所有还款记录、催收录音，以备维权。
3. 优先保生存：如果收入有限，先保障基本生活，再逐步还债。
4. 法律是底线：如遇违规高利贷、暴力催收，坚决投诉或起诉。

最后提醒：网贷逾期不是世界末日，但放任不管可能让问题恶化，理性面对，积极解决，总有出路。

网贷逾期协商不了，没钱还怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。