砍头息是什么意思？揭秘贷款中的隐形陷阱！

急需用钱时借了一笔贷款,明明合同上写的是低利率，但实际到手的钱却比约定的少了一大截？如果你遇到过，那很可能就是中了"砍头息"的套路！

我们就来深入聊聊这个金融陷阱,帮你避开这些坑！

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什么是"砍头息"？

"砍头息"，就是放贷方在放款时，预先从本金中扣除一部分作为利息，导致借款人实际拿到的钱比合同约定的少，但还款时却要按全额本金计算利息。

举个例子：

• 你向某机构借款10万元，约定年利率10%，借款期限1年。
• 但放贷机构以"手续费""服务费"等名义，先扣掉1万元，实际到手只有9万元。
• 还款时你仍然要按10万元的本金计算利息，最终需还11万元（10万本金+1万利息）。
• 这样一来,实际利率远超10%，甚至可能翻倍！

砍头息的本质是变相高利贷，它让借款人的融资成本大幅提高，甚至陷入"越借越穷"的恶性循环。

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砍头息合法吗？

当然不合法！我国法律明确禁止"砍头息"行为。

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条：

借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

也就是说,如果放贷机构提前扣除利息，借款人有权要求按实际到账金额计算利息，多还的部分可以要求返还！

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如何识别和避免砍头息？

1. 警惕"先扣费"行为

   如果贷款机构以"服务费""管理费""保证金"等名义，在放款前扣钱，一定要提高警惕！

2. 仔细核对合同和到账金额

   • 合同金额 ≠ 实际到账金额？很可能就是砍头息！

3. 选择正规金融机构

   尽量通过银行、持牌消费金融公司等正规渠道借款，避免非法网贷。

4. 保留证据，及时维权

   • 若遭遇砍头息,保存合同、转账记录、聊天记录等证据，向金融监管部门或法院投诉。

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相关法律条文

1. 《民法典》第六百七十条

   借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条

   借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

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小编总结

砍头息是典型的"明低暗高"贷款陷阱，它不仅增加了借款人的负担，还可能涉嫌违法，大家在借款时一定要擦亮眼睛，避免被"隐形高利贷"坑害！

如果你已经遭遇砍头息,别慌！收集证据，依法维权，法律会为你撑腰！

你有遇到过类似情况吗？欢迎留言分享你的经历，让更多人避坑！ 💡

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