房贷逾期1年补清欠款后，你的征信还有救吗？
老张去年差点因为房贷逾期,把半辈子攒下的家底都给搭进去。
事情是这样的：他经营的餐馆受疫情影响，资金链突然断裂，连续12个月没能按时还上房贷，直到最近，他才东拼西凑补清了所有欠款，但还清之后，他依然忐忑不安：“银行会不会继续追责？我的征信是不是已经彻底黑了？房子还能保住吗？”
房贷逾期1年虽属严重违约，但补清欠款只是解决问题的第一步，后续的影响仍需要谨慎应对。
补清欠款≠万事大吉，这些“后遗症”要注意
即使全部欠款已结清,银行系统中仍会保留你的逾期记录，根据《征信业管理条例》，不良信息自行为终止之日起（也就是你还清欠款的那一天）还会在征信报告中保存5年，这意味着，在这5年内，你申请贷款、信用卡甚至求职，都可能受到限制。
更严峻的是,银行在你逾期期间可能已经启动了法律程序，如果银行此前已向法院申请了“实现担保物权案件”，即便之后你补清了欠款，银行仍有权主张违约金、诉讼费甚至律师费，这些费用可能并不在普通还款账单中显示，需要你主动与银行沟通确认。
不过也别太绝望——主动补清欠款是积极履行的表现，银行通常不会刻意“揪着你不放”，相比一直拖欠，结清欠款能有效阻止债务继续滚动，也避免房产进入拍卖程序。
接下来你应该做的几件事 | 建议参考
立即要求银行出具《结清证明》
这是你履行还款义务的关键凭证，未来申贷、申诉征信记录时都可能用到。主动沟通，争取银行谅解
联系信贷经理，说明逾期原因（如突发疾病、失业、经营困难等），并强调已积极解决。部分银行可酌情出具《谅解函》，虽不能删除征信记录，但可在你后续申请贷款时作为辅助材料。关注征信更新状态
还清欠款后1-2个月，登录中国人民银行征信中心查询个人信用报告，确认逾期状态已更改为“结清”，如有错误，及时提出异议。谨慎对待“征信修复”机构
市场上所谓“交钱就能洗白征信”的服务多为骗局，真正合规的处理方式只有两种：一是等5年自然覆盖，二是由银行主动发起更正（通常需证明逾期由银行失误造成）。
附：相关法条依据
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
《民法典》第五百七十七条
当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条
在特殊情况下,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
（注：虽然该条针对信用卡，但实践中部分银行对房贷逾期可比照适用协商机制）
房贷逾期1年固然棘手,但能补清欠款，已经是一场及时的“自救”，征信记录的黑点不是永久性的疤痕，而更像一道需要时间愈合的伤口，与其躲在焦虑里，不如主动面对银行、管理好后续流程。人生的起伏从不是终点，如何应对才是真正的答案。
哪怕曾经逾期,你也依然有机会重建信用——这只是时间、耐心和方法的问题。
希望这篇文章能帮到像老张一样正在困境中寻找出路的人。
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