网商贷逾期3年没还被起诉？我的亲身经历告诉你后果有多严重！

3年前,我因为生意资金周转不开，在支付宝的网商贷借了8万块，当时想着“很快就能还上”，结果行业寒冬、疫情冲击接踵而至，生意一落千丈，这笔债就这么拖了下来，起初只是偶尔逾期，后来连最低还款都凑不齐，直到收到法院传票的那一刻，我才真正意识到问题的严重性……

1️⃣ 逾期3年，我经历了什么？

催收轰炸：前半年是电话短信“温柔提醒”，后来变成每天几十个陌生号码的轮番轰炸，甚至联系到了我的家人。
征信黑名单：支付宝直接关闭了我的花呗、借呗功能，银行房贷申请也被拒，连高铁票都买不了。
法院传票：第3年时，网商银行通过法院批量起诉逾期用户，我的案子标的额加上利息、罚息已经滚到12万多。

2️⃣ 法庭上的反转与教训
开庭前，我拼命找律师咨询，才发现自己犯了两个致命错误：

低估“罚息”威力：合同里写着“日息万分之五”，3年下来利息比本金还高，法院最终支持了年化24%内的部分（约9.6万）。
错过协商黄金期：其实逾期1年内，平台有“延期还款”政策，但我一直逃避沟通，导致后期只能硬扛诉讼。

3️⃣ 我是如何补救的？
通过律师协助，我和网商银行达成调解：

分期还款：免除部分罚息，剩余本金分36期偿还，每月还3000多；
信用修复：结清后5年，征信记录可恢复正常（但诉讼记录永久保留）。

✅ 建议参考：
如果你也面临网商贷逾期，千万别学我“躺平”！
1️⃣立即对账：登录网商银行APP查清欠款明细，截图保存证据；
2️⃣主动协商：拨打95188转3，说明困难，申请延期或分期（成功率较高）；
3️⃣警惕“反催收”陷阱：网上所谓“债务重组”收费服务，很多是诈骗！

⚖️ 相关法条：