自己交养老保险划算吗？手把手教你灵活就业怎么缴

个人怎么交养老保险？这3种方式最常用

老王在菜市场卖了二十年猪肉，最近总琢磨“老了咋办”，像他这样的灵活就业人员，全国有2亿多，其实个人交养老保险没那么复杂，掌握这三个渠道就够了：

1. 以灵活就业身份参保（最推荐）
   带上身份证、户口本到当地社保局，按社平工资的20%-60%选档缴费（比如杭州2023年每月最低缴791元），退休金算法和职工完全一样。

2. 挂靠公司代缴（有风险）
   虽然能缴五险，但虚构劳动关系涉嫌违法，2022年上海就查处过300多家代缴机构。

3. 城乡居民养老保险（兜底选择）
   年缴200-5000元分档交，60岁后每月领几百块，适合收入不稳定人群。

关键提示：灵活就业参保女性55岁退休，比职工晚5年！缴费时记得申请“4050社保补贴”，最高能省三分之二费用。

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以案说法：快递员老李的教训

48岁的老李听信中介“缴满15年就能领高退休金”，按最低档交了15年社保，2023年退休时才发现：每月只能领1200元，比当地平均退休金低40%。

律师分析：
养老保险遵循“多缴多得”原则，老李犯了两个错：
① 缴费年限刚踩线（15年是最低标准）
② 缴费基数选最低档（只有社平工资的60%）
建议灵活就业者按收入能力选最高档，缴满20年以上更划算。

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法条链接
依据《社会保险法》第十条：

无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。

《关于完善企业职工基本养老保险制度的通知》（劳社部发〔2005〕38号）明确规定灵活就业人员缴费比例为20%（12%进统筹账户，8%进个人账户）。

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律师总结

1. 早缴比晚缴好：55岁才开始缴，到退休可能凑不满15年
2. 档位要量力而行：月收入5000元以上的建议选100%档
3. 警惕三大坑：
   ✘ 代缴公司承诺“补缴往前10年”（2018年后已禁止）
   ✘ 城乡居民保险转职工保险（年限不累计）
   ✘ 退休前突击提高缴费基数（系统会自动稽核）

最后提醒：每年7月关注当地社平工资调整，及时变更缴费基数，养老这件事，现在每多规划一分，未来就多一份从容。

（注：文中案例已做隐私处理，数据截至2023年12月）

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