小贷逾期1年，银行竟直接从工资卡扣款！这合法吗？
大家好,我是李律师，今天咱们来聊一个很多人可能遇到过、或者正在担心的问题——小贷逾期之后，银行或贷款机构有没有权利直接从你的其他账户里扣钱？特别是那种逾期已经超过1年，你觉得对方好像已经“忘了”，结果突然收到扣款通知，整个人都懵了的情况。
这可不是小事。一旦发生逾期，机构是否有权“静悄悄”划走你其他账户的钱，直接关系到你的财产安全和法律权益。
我去年接触过一个真实案例（为保护隐私，已隐去客户姓名）。
王先生有一笔小额消费贷款，因为疫情收入减少，逾期了一年多，他本来想攒点钱再协商还款，但没想到，某天发工资后突然发现卡里少了一笔钱——查下来才发现，贷款公司在他未授权的情况下，通过第三方支付合作渠道，直接从他的工资卡里扣走了欠款。
王先生当时就急了：“他们凭什么扣我的工资？这合法吗？！”
我帮他分析之后发现：除非王先生当初签的贷款合同中明确约定了“逾期情况下，贷款机构有权从借款人名下任何账户划扣资金”，否则这种行为很可能涉嫌违法。
很多人在借款时根本不仔细看合同条款,甚至签的是电子协议，一眼扫过就点“同意”，结果逾期时间一长，对方开始采取强硬手段，很多人第一反应是“我理亏”，甚至不敢维权。
但理亏不等于对方可以违法操作。
【建议参考】
如果你也遇到类似“小贷逾期后被莫名扣款”的情况，请不要慌张，更不要自行“认栽”，你可以这样做：
- 立即核对合同条款：找出当初签订的贷款合同，仔细看关于“扣款授权”的部分，如果没有明确授权跨账户扣款，对方就涉嫌侵权；
- 保留所有证据：扣款记录、合同原文、沟通记录（短信、邮件、电话录音）等全部保存；
- 主动沟通并声明异议：正式向对方发出书面声明（可通过邮件或挂号信），明确指出其扣款行为缺乏法律与合同依据，要求限期退款；
- 向监管部门投诉：如果对方不予回应，可向银保监会或地方金融监督管理局投诉；
- 考虑法律途径：必要时可委托律师发出律师函，或直接提起诉讼，主张对方返还扣款并赔偿损失。
态度要坚定，手段要合法，维权要及时。
【相关法条】
以下是一些你可能需要了解的法律依据：
《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条：
“物权的取得和行使，应当遵守法律，尊重社会公德，不得损害公共利益和他人合法权益。”
未经你明确授权，机构无权直接处置你的合法财产。《中华人民共和国商业银行法》第六条：
“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”
即使是银行，也不能随意扣划你的账户资金，除非有法律文书或明确合同授权。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十四条：
明确要求网贷机构不得直接或间接归集出借人资金，也不得擅自代偿或代扣。划扣资金必须基于清晰、有效的授权。
小编总结
很多人面对小贷逾期问题,第一反应是“躲”，第二反应是“怕”，但我想告诉你的是：逾期固然是违约，但不代表对方可以超越法律权限行事。
你的工资卡、储蓄账户是你合法财产的重要组成部分，未经合法程序，任何机构都无权擅自扣划。
如果你发现自己被“悄悄扣款”，请不要沉默。勇敢拿起法律武器，理性沟通、依法维权，才是真正解决问题的方式。
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我是李律师，我们下回再见，如有具体法律问题，欢迎留言或私信咨询（注：不构成正式法律意见，具体案件需具体分析）。
