网贷逾期三年，利息滚到1万元，这利息我该认吗？会不会是个无底洞？

（一）网贷逾期三年，利息1万元，这钱到底是咋来的？

咱们得明白，一旦网贷逾期，利息肯定是要涨的，这是规矩，但这利息怎么涨，涨多少，可不是网贷平台说了算的“一言堂”。

很多朋友逾期后，可能因为害怕、逃避，或者干脆换了联系方式，就把这事儿搁置了，结果三年过去，平台一纸通知或者一个催收电话打过来，才发现利息已经是“天文数字”，比如咱们今天说的这个“1万元利息”，这时候，焦虑、恐慌肯定少不了。

这里我要强调第一个重点：不是所有的利息和费用，法律都会支持。网贷平台也不能随心所欲地“利滚利”。

（二）利息1万元，合法吗？咱们得看看法律的“红线”在哪里！

咱们国家对民间借贷的利率是有明确司法保护上限的，根据最新的规定（也就是2020年8月20日之后施行的），出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

“一年期贷款市场报价利率（LPR）”这个词大家可能有点陌生，简单说，就是央行每个月公布的一个基准贷款利率，网贷的利息不能超过这个LPR的4倍，比如说，现在LPR是3.45%（具体以最新公布为准），那4倍就是13.8%，如果你的网贷利率超过了这个数，那超过部分，法律是不保护的,你有权拒绝支付。

划重点：逾期之后，除了正常的利息，平台可能还会收违约金、滞纳金等等，但请注意，所有这些费用加起来，也不能超过合同成立时一年期LPR的四倍！这是个“天花板”,谁也不能突破。

如果你网贷逾期三年，利息滚到了1万元，你首先要做的，不是惊慌失措，而是拿出你的借款合同（或者APP上的电子合同），仔细算一算：

1. 你当初借了多少钱（本金）？
2. 合同约定的利率是多少？
3. 逾期后的罚息、违约金是怎么计算的？
4. 把这些都加起来，看看折算成年利率，有没有超过当时LPR的4倍？

如果超过了，那超过的部分，你完全可以理直气壮地跟平台说“不”！那部分利息，法律不支持,你没有义务还。

（三）面对这1万元利息，我该怎么办？是“躺平”还是积极应对？

“躺平”肯定不是办法，利息（哪怕是合法的部分）不会自己消失，而且可能会影响你的征信，以后想贷款买房买车都麻烦,积极应对才是王道！

1. 主动联系平台，要求核对账目：你有权知道这1万元利息是怎么来的，让平台给你一个清晰的计算明细，很多时候，平台的计算可能存在猫腻,或者把一些不合法的费用也加了进去。
2. 明确法律底线，协商还款：如果你发现利息过高，超出了法律保护的范围，你可以依据法律规定，跟平台协商只偿还本金和合法的利息，态度要诚恳，但立场要坚定，可以尝试协商一个分期还款计划,减轻自己的压力。
3. 保留好所有证据：借款合同、还款记录、催款短信、通话录音（如果对方同意）、与平台客服的聊天记录等等,这些都是日后可能用到的重要证据。
4. 警惕暴力催收：如果平台采取暴力、威胁、骚扰等不正当手段催收，你要注意保留证据，并可以向公安机关报案,或者向互联网金融举报信息平台进行举报。

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建议参考：

如果你真的遇到了网贷逾期三年，利息高达1万元的情况，别慌,按下面几步走：

1. 冷静下来，算笔明白账：搞清楚本金多少，合法利息该多少，平台算的1万元里有多少是“水分”，你可以自己在网上查一下借款合同成立时的LPR是多少，乘以4,就知道年利率上限了。
2. 勇敢面对，主动沟通：不要躲，越躲问题越麻烦，主动联系网贷平台，说明自己的困难和还款意愿,提出合理的协商方案。
3. 守住底线，依法维权：对于明显超过法定上限的利息和费用，坚决拒绝支付，如果协商不成，平台要起诉，那也别怕，法庭上咱们拿出证据,法官会依法判决。
4. 必要时，寻求专业帮助：如果自己搞不定，或者平台态度恶劣，催收手段过激，建议咨询专业的律师，让他们帮你分析情况,提供法律帮助。

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相关法条：

1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”,是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十九条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。

3. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。 借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。 借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的,视为没有利息。

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小编总结：

网贷逾期三年，利息滚到1万元，这事儿得具体问题具体分析。核心就是一个：看这1万元利息是否在法律保护的范围之内。

合法的本金和利息，咱们应该还；但超过法律规定上限的“高利贷”部分，咱们有权利拒绝。遇到这种情况，千万别自己扛着，也别轻易被催收吓倒，算清楚账，保留好证据，主动跟平台协商，必要时拿起法律武器保护自己。 能帮到有需要的朋友，大家有什么其他法律问题，也欢迎随时来跟我聊聊,咱们下期再见！

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