1年内有逾期记录，真的就贷不了款吗？

老张最近有点烦——年初信用卡忘了还，拖了几天才补上，最近想申请房贷，银行客户经理委婉提醒他“征信报告上有个逾期记录”，老张心里咯噔一下：“就这一次逾期，难道真要影响贷款审批？”

其实很多人都有类似困惑。1年内有逾期，简单来说就是指在过去365天内，借款人未按合同约定时间偿还贷款或信用卡账单，被金融机构上报至征信系统的记录，但短期逾期并不直接等于“贷款死刑”，关键要看逾期的性质、时长和后续处理方式。

---

逾期也分“轻重缓急”

银行和金融机构在审核征信时，并不会一刀切拒绝所有有过逾期记录的申请人,他们更关注的是以下几个维度：

1. 逾期时长（这是核心！）

   • 30天内的短期逾期：通常被认为是“非恶意逾期”，比如忘记还款日、临时资金周转问题，只要及时还清，后续保持良好记录，一般不会对贷款审批产生决定性影响。
   • 超过90天的逾期：这就属于严重负面记录了！银行会认为你还款意愿或能力存在较大问题,大概率会拒绝贷款申请。

2. 逾期金额和频率
   偶尔一次小金额逾期 vs 多次连续逾期，后者显然更严重，如果你1年内有3次以上逾期，哪怕每次只有几天,银行也会警惕你的还款习惯。

3. 逾期后的处理方式
   如果逾期后迅速还清欠款，并主动联系银行说明情况（如非主观恶意），部分银行可能会出具“非恶意逾期证明”，这对后续申贷有帮助，反之，如果置之不理，甚至拖成长期坏账，那基本会被列入“高风险名单”。

---

建议你这么做：

如果你发现自己有短期逾期记录，别慌！以下几点建议可以帮助你缓解负面影响：

1. 第一时间还清欠款，并连续保持6-12个月的完美还款记录，用新记录覆盖旧记录；
2. 主动联系金融机构，说明逾期原因（如出差、系统故障等），请求不上报或出具情况说明；
3. 如果逾期记录已生成，不要盲目销卡！继续正常使用该信用卡，展示稳定的还款行为；
4. 申贷时提前拉取自己的征信报告，做到心中有数,必要时附上书面解释。

---

相关法条参考：

• 《征信业管理条例》第十六条：
  “征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”
  这意味着逾期记录不会跟你一辈子，但前提是欠款已结清。

• 《民法典》第五百七十七条：
  “当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
  逾期本质是一种合同违约行为，金融机构有权依约计收罚息并上报征信。

---

信用记录是金融世界的“第二张身份证”，但并不是一旦有污点就永无翻身之日。1年内有逾期不可怕，可怕的是忽视它、重复它，重要的是及时处理、积极沟通，并用长期的良好习惯去修复信任，哪怕有过短期逾期，只要你能证明自己的还款能力和意愿,依然有机会顺利通过贷款审批。

信用修复是一场马拉松，而不是短跑——坚持稳健的财务习惯，才是真正的“硬通货”。

1年内有逾期记录，真的就贷不了款吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。