网贷逾期了担保费怎么办？一文详解应对策略
网贷逾期后，担保费还需要还吗？
不少朋友因为资金周转困难，导致网贷逾期，但更让人头疼的是，除了本金和利息，平台还要求支付高额的“担保费”，这笔费用到底该不该给？如果不还会有什么后果？我们就从法律角度来聊聊这个问题。
担保费的性质是什么？
担保费，通常是指借款人在申请贷款时，由第三方担保公司或平台自身提供的“信用增信服务”所收取的费用，它的作用是降低放贷机构的风险，如果借款人逾期，担保公司可能会代偿债务，然后再向借款人追偿。
但问题是，很多网贷平台的担保费收取并不透明，甚至存在“变相高利贷”的情况，有些平台将利息拆分成“利息+担保费+服务费”等名目，导致综合年利率远超法定上限（目前民间借贷司法保护上限为一年期LPR的4倍，即约15%左右）。
逾期后担保费如何处理？
（1）合法合规的担保费
如果担保费是真实存在的，并且有明确的合同约定，同时综合利率未超过法定上限，那么借款人确实需要承担这笔费用，但如果逾期，担保公司可能会先行代偿，然后向你追讨，甚至可能影响个人征信。
（2）不合规的担保费
如果担保费过高，或者平台并未实际提供担保服务，只是以“担保费”名义变相收取高额利息，那么这笔费用可能涉嫌违规，根据《民法典》和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超出法律保护范围的费用，借款人可以拒绝支付，甚至要求返还已支付的部分。
如何应对不合理的担保费？
- 核对合同：查看借款协议，确认担保费的具体约定，是否与实际服务匹配。
- 计算综合利率：将利息、担保费、服务费等全部费用相加，计算年化利率是否超过法定上限（15%左右）。
- 协商减免：如果发现费用过高，可尝试与平台协商减免，或向金融监管部门投诉（如银保监会、地方金融办）。
- 法律维权：如果平台恶意催收或起诉，可委托律师介入，主张费用不合理部分无效。
以案说法：担保费过高，法院如何判？
案例：张某在某网贷平台借款5万元，合同约定年利率12%，但额外收取“担保费”8000元，实际到账仅4.2万元，逾期后，担保公司代偿并起诉张某要求偿还本金+利息+担保费。
法院判决：经核算，该笔贷款综合年利率超过36%，远超法定上限，法院认定担保费属于变相高息，仅支持按合法利率（15%）计算本息，驳回了担保公司的超额费用主张。
启示：如果担保费导致实际利率过高，法院可能不予支持，借款人可依法抗辩。
法条链接
- 《民法典》第680条：借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效。
- 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》：网贷平台不得变相收取高额费用，需明示综合成本。
律师总结
网贷逾期后，担保费是否需要偿还，关键看两点：一是费用是否真实合理，二是综合利率是否合法，如果平台以“担保费”名义变相提高利息，借款人完全可以依法拒绝支付超额部分，甚至通过投诉或诉讼维权。
建议：遇到类似情况，不要盲目还款或逃避，先核实合同、计算利率，必要时咨询专业律师，避免被不合理收费“割韭菜”。
如果你正面临网贷逾期或高额担保费困扰，欢迎留言或私信咨询,我会根据你的具体情况提供专业建议！
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