逾期延1到3年是怎么算？利息会滚成天文数字吗？

老张去年借给朋友10万元，约定今年初还清，但对方一拖再拖，他最近翻合同才发现，逾期利息条款里写着“按年利率15%计算”，心里咯噔一下：“这要是拖上三年，得还多少？”

逾期利息的计算核心在于两个关键因素：基数、时间和利率。

以老张的情况为例：

1. 基数：初始借款10万元（不含前期已还部分）；
2. 时间：从约定还款日次日起算，按实际逾期天数计算（需精确到日）；
3. 利率：若合同有约定则从约定（但不得超过LPR的4倍），若无约定则按法定标准（目前一般参照LPR的1.3-1.5倍）。

假设年利率15%合法有效，拖满3年（1095天）的利息计算如下：
第一年利息：10万×15%=1.5万元
第二年本金：10万+1.5万=11.5万
第二年利息：11.5万×15%=1.725万元
第三年本金：11.5万+1.725万=12.225万
第三年利息：12.225万×15%≈1.834万元
三年本息合计：12.225万+1.834万=059万元

也就是说，10万元借款逾期3年，最终需偿还约14万元！

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⚖️ 建议参考

1. 及时主张权利：逾期时间越长，利息滚雪球效应越明显，建议通过书面催告固定证据；
2. 核对利率合法性：若约定利率超过合同成立时LPR的4倍（目前约15.4%），超出部分可主张无效；
3. 协商优先：主动协商部分还款或展期，比僵持至诉讼更利于减少损失；
4. 注意诉讼时效：普通债务诉讼时效为3年，从约定的还款日届满起算，中断时效需保留催款证据。

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相关法条依据

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：
  借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍；
• 《民法典》第589条：债务人未按照约定履行债务，债权人有权请求支付逾期利息。

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逾期利息的本质是“时间代价”——拖得越久，资金占用成本越高，无论是出借人还是借款人，都需明确三点：

1. 合同条款是基石：签约时务必明确利率、计息方式及逾期责任；
2. 法律是底线：超出LPR4倍的利息不受保护，但合法范围内的复利计算仍可能带来重负；
3. 行动比等待有效：一旦发生逾期，主动沟通远比消极逃避更能控制损失。

金钱有价，信用无价——别让一时的拖延，滚成未来难以承受之重。

（注：本文计算基于假设案例，具体情形需结合合同内容及最新法规综合判断。）

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