逾期贷款接到催收电话？别慌！教你这样应对！

大家好,我是王律师，生活嘛，总有遇到坎儿的时候，资金周转不开，一不小心贷款就逾期了，这时候，催收电话就像“准时报到”的闹钟，响个不停，搞得人心里七上八下的，甚至有点不知所措，别担心，今天王律师就用大白话跟大家聊聊，接到这种催收电话，咱们到底该怎么办，才能既维护好自己的权益，又能妥善处理问题。

第一，别怕，先接！

很多朋友一看到陌生号码,尤其是预感是催收的，第一反应就是挂掉，或者干脆不接，逃避解决不了问题，反而可能让事情更糟，催收电话，该接还是得接，不是说让你天天24小时待命，而是在你方便的时候，选择接听。

第二，核实身份，问清情况。

接了电话,先别急着辩解或者承诺什么，你得先搞清楚对方是谁，可以礼貌地问：“您好，请问您是哪家机构的？麻烦您报一下工号可以吗？” 确认对方是正规的贷款机构或其委托的合法催收公司后，再进一步沟通，问清楚欠款的具体情况：“我这笔欠款的本金是多少？利息、滞纳金（违约金）分别是多少？逾期了多久？这些费用是怎么计算出来的？” 把这些关键信息搞明白，心里才有数。

第三，冷静沟通，表明态度。

如果确实是你的欠款,态度要好一点，别一上来就吵，可以说：“您好，这笔欠款我了解了，确实是我这边遇到了一些困难，导致没能按时还款，非常抱歉。” 承认事实，表达歉意，这是良好沟通的开始。

第四，清晰表达，切勿乱承诺。

催收员肯定会让你还款,甚至会给你施加压力，这时候，你要根据自己的实际情况来，如果你当下就能全额还清，那最好，如果不能，千万别为了让对方挂电话就随口答应一个你根本做不到的还款计划，我明天就还5万”，结果还不上，只会让对方觉得你在敷衍，后续催收可能更激烈。

你可以坦诚地说：“我现在确实资金比较紧张，一下子拿出全款有困难，但是我有还款意愿，也想尽快解决这个问题，您看，咱们能不能协商一个我目前能力范围内能承受的还款方案？比如分期还款，或者延期一段时间？”

第五，注意保留证据。

通话时,如果条件允许，可以进行录音（注意：有些地区录音需要事先告知对方，或者至少是单方面录音在法庭上的证据效力问题，这个要注意，但保留总比没有好），对方发送的催收短信、邮件，要求你还款的书面通知等，都要妥善保存，这些在后续可能发生的纠纷中，都是重要的证据。

催收电话也得守规矩，不是想怎么催就怎么催！

王律师要特别强调一点,催收是债权人的权利，但这个权利是在法律框架内行使的，如果催收电话让你感觉受到了骚扰、威胁，甚至是侮辱，那你就要注意了，对方可能已经涉嫌违法违规催收了。

爆通讯录、骚扰你的家人朋友和单位同事：这是很多人最反感的，未经你允许，催收员无权把你的欠款信息透露给无关第三方。
威胁、恐吓、侮辱、诽谤：再不还钱就上门泼油漆”、“让你在单位身败名裂”、使用污秽语言等，这些都是绝对不允许的。
频繁、恶意骚扰：比如一天打几十上百个电话，或者在凌晨、深夜、法定节假日打电话，严重影响你的正常生活。
冒充公检法等国家机关工作人员：这是非常严重的违法行为。
上门催收不走正规流程，甚至有暴力行为：这个更不用说了，直接报警。

如果遇到这些情况，你要做的是：

明确告知对方停止侵权行为：“你们这种骚扰我家人的行为是违法的，请立即停止！”
继续保留好所有证据：录音、短信、通话记录截图等。
向相关部门投诉：可以向贷款机构的监管部门（比如银保监会，如果是网贷，可以查一下它的监管方）、消费者协会、互联网金融举报信息平台等进行投诉。
必要时报警：如果对方有暴力威胁、恐吓等行为，直接拨打110报警。

以案说法

咱们来举个例子：小张因为做生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，之后，他开始接到各种催收电话，一开始还比较客气，后来就开始威胁，说再不还钱就打电话给他所有亲戚朋友，让他“社会性死亡”，果然，没过两天，小张的父母、兄弟姐妹甚至一些不太联系的同学都接到了催收电话，说小张欠钱不还，是个老赖，小张又气又急，工作也受到了影响。

王律师分析：在这个案例中，网贷平台委托的催收公司，其“爆通讯录”并向无关第三方泄露小张欠款信息、进行侮辱性描述的行为，已经严重违反了《民法典》关于个人信息保护的规定，以及《治安管理处罚法》中关于寻衅滋事的相关规定，小张完全可以收集好催收电话录音、亲戚朋友收到的骚扰短信或通话记录等证据，向该网贷平台的监管机构进行投诉，要求对方停止侵权行为并赔礼道歉，如果对方持续骚扰，还可以报警处理，小张也应该积极与网贷平台协商合理的还款计划。

法条链接

《中华人民共和国民法典》
- 第一百一十条：自然人享有生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权、婚姻自主权等权利。
- 第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
- 第一千零三十四条：自然人的个人信息受法律保护，个人信息是以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人的各种信息。
- 合同编：关于借款合同的相关规定，明确了借款人应当按照约定的期限返还借款，以及逾期还款的违约责任等。
《中华人民共和国刑法》
- 第二百九十三条寻衅滋事罪：如果催收人员多次发送恐吓信息、干扰他人正常生活，或者强拿硬要、任意损毁财物，情节严重的，可能构成此罪。
- 第二百七十四条敲诈勒索罪：如果催收人员以非法占有为目的，对被害人使用威胁或要挟的方法，强行索要公私财物的，可能构成此罪。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对银行信用卡催收）
第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（行业自律规范，对催收行为有具体约束）
明确了不得对无关第三人进行催收；不得在晚上10点到早上8点之间催收；不得采用恐吓、威胁、辱骂等方式；不得泄露债务人信息等。
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定
明确了民间借贷利率的司法保护上限,超过部分不受法律保护。