小额贷款逾期被起诉了？别慌，3步自救指南帮你稳住局面！

你有没有过这样的经历：手头紧，临时周转不过来，就借了一笔小额贷款应急，想着“下个月发工资就还上”，结果一拖再拖，利息越滚越多，最后手机突然收到一条法院传票短信——“您已被某某小贷公司起诉，请于某日到某法院应诉”。

那一刻，心跳骤停，脑子一片空白。
“我是不是要坐牢？”
“房子车子会不会被强制执行？”
“征信是不是彻底毁了？”

别急，先深呼吸，今天我就以一个执业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：小额贷款逾期被起诉了，到底该怎么办？能不能救？怎么救？

先搞清楚：你为什么会被告？

很多人以为，我只是晚还几天，顶多催收电话多点，不至于闹到法院，但现实是，现在很多网络小额贷款平台（比如某呗、某条、某东金条，还有一些持牌消费金融公司），一旦逾期超过90天，系统就会自动启动法律程序,走批量诉讼流程。

为什么他们这么积极？因为这些平台背后有资金方、投资人，必须通过司法手段证明“已尽追偿义务”，才能做坏账核销,同时还能借助法院判决进一步施压你还钱。

被起诉≠你犯了大错，但它确实是个“法律警报”拉响了。

装死不理会
很多人怕面对，干脆把传票扔一边，心想“反正我没钱”，但你知道吗？如果你不出庭，法院会缺席审理，对方提交的合同、流水、利息计算全认了，判决书下来，你就从“欠债人”变成“被执行人”，名下银行卡可能被冻结,微信支付宝都用不了。
病急乱投医，找“债务优化”中介
网上一堆“协商停息”“本金打折”“反诉维权”的广告，听着很美，其实很多是割韭菜的，有的收你几千块服务费，最后啥也没办成；更有甚者，教你伪造困难证明、恶意投诉,反而把自己搭进去。
情绪崩溃，做出极端行为
我见过当事人因压力太大，想不开的，但我要告诉你：民事债务不会判刑，只要不是恶意诈骗，你就不会坐牢。欠钱是经济问题,不是刑事犯罪。

✅第一步：核实债务真实性
打开法院传票，看原告是谁？是原始放款机构，还是第三方催收公司？如果是后者，它有没有合法受让债权？很多平台把债权打包卖给资产管理公司，但转让没通知你，程序不合法,你可以提异议。

查清本金、利息、罚息加起来是多少，注意！年化利率超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分，法院不支持，有些平台把服务费、保险费、管理费全算进“利息”,这是违规的。

✅第二步：主动联系法院和原告，争取调解
别等开庭那天才露面，提前打电话给法院立案庭，说明你愿意还款，只是暂时困难，申请调解，大多数小额金融借款案件，法院都优先走“诉前调解”程序。

这时候，你有机会和原告坐下来谈：能不能只还本金+合法利息？能不能分期三年还清？只要你态度诚恳，拿出还款计划，90%的案子都能达成调解协议,避免判决。

✅第三步：做好财务规划，保护基本生活
如果实在无力一次性还清，记得向法院提交你的收入证明、家庭负担材料（比如孩子上学、老人看病），申请“宽限期”或“分期履行”，根据《民事诉讼法》规定，法院可以裁定暂缓执行,保障你的基本生存权利。

我去年代理过一个案子，小李是外卖骑手，疫情期间单量少，借了5万网贷应急，结果半年没还上，某消费金融公司起诉他，要求还本付息7.8万。

他一开始吓得不敢接电话，直到收到执行通知书，银行卡被冻结才来找我，我们迅速调取了他的借款合同，发现实际年化利率高达23%，远超法定上限，他提供了每月收入证明（约6000元）、租房合同和母亲重病住院记录。

我们在庭审中提出：超出LPR四倍的利息无效，且原告未充分告知综合成本，法院采纳意见，判决只需偿还本金5万+合法利息1.2万，并允许分24期支付，小李保住了账户,也重拾了信心。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但年利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
《民事诉讼法》第二百五十二条：被执行人未按执行通知履行义务的，法院可查封、扣押、冻结其财产，但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需品。