贷款逾期被起诉了怎么办？还能翻盘吗？一文讲透应对策略

你有没有过这样的经历——一时手头紧，信用卡刷爆了，房贷车贷压得喘不过气，结果一不小心就逾期了几个月，刚开始银行只是打电话催收，后来短信一封接一封，再后来……突然收到法院传票，人还没反应过来，名字已经上了被告席。

这时候很多人第一反应是慌：“完了完了，是不是要坐牢？房子车子会不会被强制执行？”
别急，今天咱们就来好好聊聊这个事儿——贷款逾期被起诉了，到底该怎么办？还有没有“翻盘”的机会？

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先稳住情绪：被起诉≠世界末日

你要明白一个基本逻辑：贷款逾期属于民事纠纷，不是刑事犯罪（除非涉及骗贷等恶意行为），也就是说，正常情况下，你不会因为欠钱不还而坐牢，法院开庭审理的，是“你还多少钱”、“怎么还”，而不是“判你几年”。

收到传票的第一件事,不是躲，也不是破罐子破摔，而是冷静下来，正视问题。

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搞清楚三个关键问题

1. 对方是谁在告你？
   是银行？消费金融公司？还是第三方催收机构？有些平台会把债权转让给资产管理公司，然后由他们来起诉，你要确认原告身份是否合法，有没有完整的债权转让手续。

2. 你到底欠了多少钱？
   别光听催收说“连本带息十几万”，一定要自己核对账单，重点看：本金是多少？利息、罚息、违约金加起来合不合理？有没有重复计费？有的机构把滞纳金翻着倍算，明显超出法定上限。

3. 有没有超过诉讼时效？
   民法典规定，普通债务的诉讼时效是三年，如果你从最后一笔还款日起已经超过三年，对方一直没催收也没起诉，那你完全可以主张“时效抗辩”，法院很可能驳回他们的请求。

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你能做什么？四个实操建议

✅第一步：积极应诉，千万别缺席
很多人觉得“反正没钱，去了也没用”，于是干脆不去开庭，这是大错特错！一旦你缺席，法院大概率会按原告提交的证据判你败诉，判决书下来后直接进入执行程序——冻结银行卡、列入失信名单、限制高消费……你想翻身都难。

出庭是你权利，也是自救的第一步。

✅第二步：收集证据，准备答辩
带上你的还款记录、收入证明、家庭困难说明、甚至聊天记录（比如客服承诺延期还款的截图），都可以作为证据提交，如果你能证明自己是因为失业、重病等客观原因导致逾期，法官在判决时可能会酌情考虑分期或减免部分费用。

✅第三步：主动协商，争取调解
法院通常会在开庭前组织调解，这时候，你可以主动提出“愿意还，但需要时间”。“我目前每月只能还2000，分36期还清。”只要方案合理，很多金融机构宁愿接受分期也不愿走漫长执行流程。

调解成功，签协议，案件终结；调解失败，再进入正式审理。

✅第四步：如果败诉，也要争取执行宽限期
就算法院判你全额还款，也不代表第二天就要还清，你可以向法院申请“暂缓执行”或“分期履行”，尤其是你名下有房产但只有一套住房的情况下，法院一般不会轻易拍卖。

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以案说法：小李的“绝地反击”

我之前代理过一个案子,当事人小李做外卖骑手，疫情期间生病住院三个月，信用卡和网贷一共逾期8万多，某消费金融公司起诉他，要求一次性还清本息+罚息共11万。

小李一开始吓得不敢接电话,直到收到传票才来找我，我们做了三件事：

1. 调取全部还款流水,发现对方计算的罚息远超LPR四倍（法定上限）；
2. 提交医院病历、停工证明，证明非恶意拖欠；
3. 当庭提出调解方案：每月还3000，36期结清。

最后法院采纳我们的意见,认定部分罚息无效，并促成双方达成调解协议，小李不仅避免了强制执行，还保住了唯一住房。

你看，哪怕走到法庭，也还有转圜余地。

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法条链接：这些法律规定你必须知道

• 《民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
• 《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。

这些法条,是你在法庭上“说话”的底气。

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律师总结：别怕，但别拖

最后我想说一句掏心窝子的话：欠钱不还确实不对，但人总有低谷，法律不是用来压垮弱者的工具，而是平衡权利与责任的天平。

贷款逾期被起诉不可怕,可怕的是逃避、沉默、装看不见。
真正的解决之道，是面对、沟通、争取。

只要你愿意站出来,拿出诚意，法律就会给你一条出路。
哪怕现在一地鸡毛，也能一步步理清头绪，重新站起来。

你不孤单，也还有希望。

—— 一名陪你打硬仗的执业律师

贷款逾期被起诉了怎么办？还能翻盘吗？一文讲透应对策略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。