贷款逾期被起诉了，还能协商还款吗？这3个关键点你必须知道！

说实话，我最近接了好几个咨询，都是同一个问题：“律师，我贷款逾期了，银行把我告上法庭了，现在还能谈还款吗？”

很多人一听“被起诉”这三个字，脑袋“嗡”一下就炸了，觉得完了，官司都打到法院了，是不是信用全毁、房子车子保不住、这辈子翻不了身了？真没你想得那么绝。

今天我就用大白话，给你捋清楚：贷款逾期被起诉后，到底还有没有机会协商还款？怎么谈？谈什么？谈不好会怎样？

被起诉≠没得谈，关键看“阶段”

很多人以为，只要收到法院传票，案子进了诉讼程序，就没法商量了，错！在判决生效前，甚至判决生效后，都有可能协商。

举个最典型的例子：
你在信用卡或网贷平台借了5万，逾期10个月，催收电话不断，最后银行把你告了，你收到法院的应诉通知书，心里慌得不行，但你知道吗？从立案到开庭，再到判决，中间至少有1-2个月时间，这个空档，就是你“自救”的黄金期。

法院不是“帮银行要钱”的工具，它更希望看到的是——纠纷能调解解决。所以法官常常会在开庭前问一句：“双方有没有调解意愿？”

这时候，如果你主动拿出一份切实可行的还款计划，“我一次性拿不出5万，但我可以分24期还，每期还2000，今天先付1000诚意金”，银行往往愿意接受，毕竟，比起漫长的执行程序,拿到一个稳定回款方案更省心。

协商不是跪着求人，而是用理性换空间，你要明白，银行也好、消金公司也罢，他们本质是做生意的，他们的目标是收回本金+合理利息,而不是把你逼上绝路。

你可以从这几个角度切入：

表明态度：我不是老赖，是暂时困难
提供失业证明、医院账单、家庭变故等材料，让对方相信你是“真还不上”，不是“不想还”。
提出方案：别只说“宽限”，要说“怎么还”
别光说“我现在没钱，能不能晚点还？”这种话没用，要说：“我从下个月开始，每月还X元，两年内结清，希望减免部分罚息。”越具体,越容易谈。
利用程序：调解比判决对双方都好
告诉对方：“如果走判决，你们要承担诉讼费、执行成本，我也可能被列入失信名单，反而影响还款能力，不如现在达成和解，我能稳定还，你们也能回款。”

很多人谈好了，口头答应，结果开庭时对方反悔，或者执行中又加码。任何口头承诺都不算数，必须签《调解协议》或让法院出《民事调解书》。

这份文书具有法律效力，一旦对方不按约定来，你可以反过来申请强制执行，反过来，你也必须守约,否则调解书一样能成为执行依据。

去年我代理过一个案子，当事人张先生，做小生意的，疫情期间资金链断了，网贷+信用卡总共欠了18万，逾期一年多,三家机构陆续起诉。

我们第一时间联系法院，表达调解意愿，同时提交了他的流水、关店通知、妻子待产证明等材料，然后我们给每家机构拟了一份三年分期、减免50%罚息、首期支付2000元的方案。

一开始银行不同意，但我们强调：“如果判了，他可能直接破产，一分钱都拿不回来；现在这个方案，你们三年能收回12万以上，比执行强。” 最终三家都接受了调解。

现在张先生每月按时还款，征信也在逐步修复，他说：“那段时间天天睡不着，以为人生完了，没想到，法院反而成了我‘重新开始’的地方。”

《中华人民共和国民事诉讼法》第九十三条：人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非，进行调解。
《最高人民法院关于人民法院进一步深化多元化纠纷解决机制改革的意见》：鼓励当事人通过调解、和解等方式化解矛盾。
《民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。但并未排除协商变更履行方式的可能性。

也就是说，法律允许你在违约后，通过协商调整还款方式,前提是双方同意。