贷款逾期太久被起诉了？别慌，3步自救指南帮你稳住局面！

你有没有过这样的经历——因为一时手头紧，信用卡、网贷或者房贷车贷拖了几个月没还？一开始觉得“晚点还也问题不大”，结果催收电话越来越多，短信一条接一条，直到某天突然收到法院传票，脑袋“嗡”一下：我居然被告了？！

别急着崩溃，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人在这个节骨眼上乱了阵脚，要么破罐子破摔，要么病急乱投医，最后把小麻烦拖成了大窟窿，今天我就用最接地气的话，给你讲清楚：贷款长期逾期被起诉后，到底该怎么办？还有没有翻盘的机会？

咱们一步一步来，不绕弯子,只说干货。

第一步：先冷静，再确认——你到底“欠了多少”？

很多人一看到“被起诉”三个字就吓懵了，连对方是谁、本金多少、利息怎么算都搞不清楚。信息差是焦虑的源头，也是解决问题的第一道门槛。

你要核实这封传票是不是真的，现在很多诈骗分子冒充法院发短信、打电话，目的就是吓唬你还钱，真正的法院文书会通过邮政EMS专递送达，上面有案号、承办法官、开庭时间、法院公章等完整信息，你可以打12368（全国法院诉讼服务热线）查询案件真实性。

确认是真的之后，马上调取你的借款合同、还款记录、平台账单,重点看三样东西：

这些细节,直接关系到你在法庭上的主动权。

很多人第一反应是：“我不去开庭，法院就拿我没辙？”错！缺席判决才是最大的坑。

如果你不出庭，法院会根据银行或贷款机构提供的材料单方面审理，大概率判你全额还款+高额利息+诉讼费，更惨的是，判决生效后进入执行程序，你的银行卡、微信支付宝可能被冻结，工资被扣划,房子车子也可能被执行拍卖。

正确的做法是：准时出庭，当面陈述事实。

哪怕你确实还不上钱，也要去法庭说明情况，比如你是因失业、重病、家庭变故导致无力偿还，这些都可以作为“情势变更”的理由,在判决时争取减免部分罚息或分期履行的机会。

很多小额金融借款案件其实是批量起诉的，原告代理人往往准备不充分，只要你能拿出证据证明某些费用不合理（比如年化利率超过LPR四倍）,法官是有可能支持你的抗辩的。

在大多数金融纠纷案件中，法院都会组织调解，这是你扭转局势的最佳窗口期。

什么叫调解？简单说就是：在法官主持下，你和对方坐下来谈个新方案——比如延长还款期限、减免部分利息、分期偿还等。

我有个客户，欠某消费金融公司9万多，逾期两年多，被起诉后吓得睡不着觉，我们介入后，一方面帮他梳理账目，发现其中近3万是违规收取的服务费；另一方面主动向法院申请调解,并提交了他刚做完手术的病历和低收入证明。

最终达成协议：本金分36期还清，免除全部罚息和违约金，也不上失信名单，比起一审可能被判一次性还清加利息，简直是“起死回生”。

所以你看，只要肯面对、会沟通、懂规则，就有转机。

去年我在杭州代理一起网贷纠纷案，当事人张先生，40岁，网约车司机，疫情期间收入锐减，陆续在5个平台上借款合计17万元，后来全面逾期，一年多后，一家名为“某某信科”的公司拿着债权转让协议把他告了,要求偿还本息合计24万。

我们接案后第一时间做了三件事：

开庭当天，我们提出两点核心抗辩：
一是该平台无放贷资质，属非法经营；
二是利率超标,超出部分无效。

虽然法院未完全采纳“合同无效”的观点，但最终采纳了利率调整建议，将总成本压降到合法区间，并促成调解：本金12.8万分48期偿还，每月还2700元，其余诉求全部驳回。

这个案子让我深刻体会到：法律不是冰冷的条文，而是普通人最后一道防线，关键是你敢不敢站出来为自己说话。

《民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但年利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,可以缺席判决。
《民事诉讼法》第九十三条：人民法院审理民事案件，根据当事人自愿原则，在事实清楚的基础上，分清是非,进行调解。