贷款逾期了别慌！3招教你避开起诉雷区，守住信用和钱包

某天早上刚睁眼,手机就弹出一条银行短信——“您已逾期，请尽快还款”，那一刻，心跳骤停，手心冒汗，脑子里全是“会不会被起诉？房子车子会不会保不住？”

别急,今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不说那些“建议及时还款”的废话，作为执业十几年、经手过上千起金融纠纷案件的律师，我来跟你掏心窝子聊聊：贷款一旦逾期，到底怎么做，才能最大程度避免被银行或平台告上法庭？

别等催收电话打爆头才行动，主动沟通是第一道防线

很多人觉得,欠钱不还就是理亏，干脆躲着不接电话、换号码、玩消失，但我要告诉你：这恰恰是最危险的操作！

银行和持牌金融机构不是高利贷,他们更愿意你“活着还钱”，而不是“死了拉倒”，只要你还在沟通，哪怕暂时还不上，他们大概率不会马上走诉讼程序。

✅正确做法是：

记住一句话：“态度决定命运”，一个积极沟通的借款人，永远比失联的老赖更值得被“宽限”。

我见过太多人,手里有点钱，先还朋友、再还信用卡小额账单，结果把房贷、车贷这种“重资产绑定型贷款”给忽略了，这一招，等于亲手给自己埋雷。

为什么？因为这类贷款通常有抵押物（房产、车辆），一旦进入司法拍卖程序，不仅损失惨重，还可能面临“资不抵债”的局面。

✅应对策略：

现在有些机构会打着“债务重组”“司法调解”的旗号，主动联系你，说能帮你“停催停诉”，听着很美，但背后可能藏着坑。

让你签一份《承诺函》，写明“若未按期还款，自愿接受强制执行”；或者诱导你把债务转给第三方公司，结果利息翻倍。

✅关键提醒：

我的当事人张先生,原本在互联网公司做技术主管，月入两万五，去年公司裁员，他失业半年，房贷连续逾期4个月，期间催收电话不断，他也尝试申请延期，但材料没交全，银行没批。

最危险的时候,银行寄来了《提前到期通知书》，并告知将提起诉讼，张先生慌了，准备卖房还债。

我们介入后,第一时间向银行提交了失业证明、社保记录、配偶收入证明，并提出“6个月宽限期+后续分24期补足”的方案，我们协助他向当地住建部门申请了阶段性房贷缓缴政策支持。

银行同意暂缓起诉,达成展期协议，张先生后来重新就业，逐步恢复正常还款，房子也保住了。

这个案子告诉我们：不是所有逾期都会被起诉，关键看你有没有“自救的动作”。

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
对于确认信用卡持卡人因特殊原因导致还款困难的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。
《民事诉讼法》第一百二十二条
起诉必须符合下列条件：原告是与本案有直接利害关系的公民、法人；有明确的被告；有具体的诉讼请求和事实理由；属于人民法院受理范围。

👉 这意味着：银行想告你，也得走流程，不是随随便便就能立案，而你在庭前达成和解，完全有机会阻断诉讼。